Darlehensabsicherung mit der Risikolebensversicherung
Baufinanzierung oder Kredit für den Todesfall absichern: Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme passt sich der Tilgung an und schützt Kreditgeber und Hinterbliebene.
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Darlehensabsicherung Vergleich: Risikolebensversicherung
Risikolebensversicherung als Darlehensabsicherung / Darlehensversicherung
Eine Risikolebensversicherung (RLV) dient in der Regel als Todesfallabsicherung. Dafür kann sie jedoch unterschiedlich gestaltet werden. So kann eine Risikolebensversicherung auch zur Darlehensabsicherung (bzw. Darlehensversicherung / Kreditversicherung) verwendet werden. Dafür wird die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme als sog. Restschuldversicherung abgeschlossen.
Fallende Versicherungssumme: Bei der Darlehensversicherung wird die Versicherungssumme mit der Zeit reduziert und zwar in demselben Maß ab, wie der Kredit zurückgezahlt wird. Die Versicherungssumme der Darlehensabsicherung wird somit an die Tilgung angepasst.
Diese Form der Kreditabsicherung mittels einer Risikolebensversicherung hat den Vorteil, dass sowohl Gläubiger als auch die Hinterbliebenen abgesichert sind.
Für den Kreditgeber
Die offene Restschuld wird im Todesfall getilgt.
Für die Hinterbliebenen
Das Zuhause bleibt in der Familie, ohne Kreditraten.
Für den Beitrag
Die fallende Summe kostet weniger als eine gleichbleibende.
Manche Kreditgeber machen den Abschluss einer Kreditversicherung bzw. Restschuldversicherung zur Bedingung für die Vergabe eines Kredits. Da es wichtige Unterschiede zwischen einer "echten" Restschuldversicherung und einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme gibt, sollte dies bei einem Risikoleben Vergleich berücksichtigt werden.
Darlehensabsicherung: Auch Absicherung bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit
Eine Darlehensabsicherung kann aber nicht nur den Todesfall absichern, sondern auch das Risiko der Arbeitslosigkeit. Bei einem etwaigen Arbeitsplatzverlust trägt die Darlehensversicherung für einen festgelegten Zeitraum die Darlehensrate ganz oder teilweise.
- Todesfall: Tilgung der Restschuld
- Arbeitslosigkeit: Übernahme der Darlehensrate für einen festgelegten Zeitraum
- Arbeitsunfähigkeit: als zusätzlicher Baustein versicherbar
Für viele Kreditnehmer kann eine solche Darlehensabsicherung eine sinnvolle Ergänzung der Baufinanzierung bzw. bei der Kreditaufnahme darstellen. Auch das Risiko der Arbeitsunfähigkeit kann abgesichert werden. Dieser zusätzliche Baustein erhöht den Beitrag der Darlehensversicherung nur geringfügig.
Kreditabsicherung bei Arbeitslosigkeit richtig kombinieren: Die Risikolebensversicherung mit fallender Summe deckt den Todesfall, ein Ratenschutz gegen Jobverlust ist ein eigener Vertragsbaustein. Prüfen Sie dort Wartezeit, Höchstdauer der Ratenzahlung und ob Selbstständige und befristet Beschäftigte überhaupt versichert sind.
Fallende Versicherungssumme: so folgt die Darlehensabsicherung der Restschuld
Für die Darlehensabsicherung bieten die Versicherer zwei Arten fallender Versicherungssummen an. Welche passt, hängt vom Tilgungsplan Ihres Kredits ab:
| Summenverlauf | So sinkt die Versicherungssumme | Passt zu |
|---|---|---|
| Annuitätisch fallend | Anfangs langsam, gegen Ende der Laufzeit schneller, entlang eines festgelegten Zinssatzes | Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate (typische Baufinanzierung) |
| Linear fallend | Jedes Jahr um denselben Betrag bis auf null | Tilgungsdarlehen mit gleichbleibender Tilgung, KfW-Darlehen mit festem Tilgungsanteil |
| Gleichbleibend | Gar nicht, die volle Summe gilt bis zum Ende | Endfällige Darlehen, Familienabsicherung zusätzlich zum Kredit |
Legen Sie bei einer Anfrage den Tilgungsplan der Bank bei: Mit Darlehensbetrag, Zinssatz, Tilgungssatz und Zinsbindung lässt sich die fallende Summe der Risikolebensversicherung passgenau einstellen.
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Nennen Sie uns Darlehenssumme und Laufzeit. Wir berechnen die Risikolebensversicherung mit passend fallender Summe und senden Ihnen das Angebot.
Fragen zur Darlehensabsicherung
Welche Versicherungssumme braucht eine Darlehensabsicherung?
Bei der Darlehensabsicherung mit einer Risikolebensversicherung entspricht die Anfangssumme der Darlehenssumme, die beim Tod noch offen wäre, also in der Regel dem vollen Kreditbetrag. Mit fallender Versicherungssumme sinkt der Schutz im Gleichschritt mit der Tilgung. Wer zusätzlich die Familie absichern will, kombiniert die fallende Kreditabsicherung mit einer zweiten Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Summe.
Wie hoch sollte die Risikolebensversicherung bei einem Kredit sein?
Bei einem Kredit sollte die Risikolebensversicherung mit der Summe aller Darlehen beginnen, die im Todesfall offen wären, einschließlich KfW- und Bauspardarlehen. Beispiel: 280.000 Euro Bankdarlehen plus 70.000 Euro KfW-Kredit ergeben 350.000 Euro Anfangssumme. Tragen zwei Partner die Raten, sichert jeder den Teil ab, den der andere allein nicht zahlen könnte.
Linear oder annuitätisch fallende Summe – was passt zu meinem Kredit?
Für ein klassisches Annuitätendarlehen passt bei der Darlehensabsicherung eine annuitätisch fallende Versicherungssumme, weil die Restschuld anfangs langsam und gegen Ende schneller sinkt. Eine linear fallende Summe sinkt jedes Jahr um denselben Betrag und passt zu Darlehen mit gleichbleibender Tilgung; bei einem Annuitätendarlehen kann sie in den mittleren Jahren unter der Restschuld liegen.
Muss ich die Darlehensabsicherung bei meiner Bank abschließen?
Nein. Verlangt die Bank eine Darlehensabsicherung, genügt in der Regel eine Risikolebensversicherung in passender Höhe bei einem Versicherer Ihrer Wahl, die zugunsten der Bank abgetreten oder mit einem Bezugsrecht versehen wird. Ein eigener Vertrag ist oft günstiger als die Restschuldversicherung der Bank und bleibt bei einer Umschuldung bestehen.
Zahlt die Risikolebensversicherung die Kreditrate bei Arbeitslosigkeit?
Nein, die Risikolebensversicherung leistet bei der Darlehensabsicherung nur im Todesfall. Gegen Arbeitslosigkeit schützt ein eigener Ratenschutz, meist als Teil einer Restschuldversicherung: Er zahlt nach einer Wartezeit die Rate für eine begrenzte Zahl von Monaten, in der Regel nur für Angestellte und nicht nach eigener Kündigung.