Risikolebensversicherung abgelehnt: Wann Versicherer ablehnen und wer keine Risikolebensversicherung bekommt
Eine Absage trifft viele unerwartet, ist aber selten endgültig. Hier lesen Sie, aus welchen Gründen Versicherer ablehnen, wie lange eine Ablehnung nachwirkt und welche Schritte danach zum Vertrag führen.
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Wann wird eine Risikolebensversicherung abgelehnt?
Versicherer lehnen eine Risikolebensversicherung vor allem ab, wenn eine Erkrankung die Lebenserwartung absehbar verkürzt, wenn das Eintrittsalter über der Tarifgrenze liegt oder wenn die gewünschte Summe in keinem Verhältnis zu Einkommen und Bedarf steht. Unklare Befunde führen meist erst zu einer Zurückstellung.
Eine Absage gilt nur für diesen einen Versicherer. Andere bewerten denselben Fall oft anders, deshalb führt der nächste Schritt über eine anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften.
Aus welchen Gründen lehnen Versicherer eine Risikolebensversicherung ab?
Einen Anspruch auf Abschluss gibt es bei der Risikolebensversicherung nicht. Jeder Versicherer entscheidet nach eigenen Annahmerichtlinien, und die Gründe für eine Absage lassen sich in sechs Gruppen ordnen:
| Grund für die Ablehnung der Risikolebensversicherung | Typisches Beispiel | Ihre Möglichkeit |
|---|---|---|
| schwere Erkrankung | fortschreitende Herz- oder Lebererkrankung, Tumor in Behandlung | Therapieende und stabile Befunde abwarten, dann Voranfrage |
| offene Diagnose | auffälliger Befund, Untersuchung oder Operation geplant | Abklärung abschließen, dann neu anfragen |
| Alter | Eintritt über der Grenze des Tarifs | Tarif mit höherem Eintrittsalter oder Sterbegeldversicherung |
| Höhe der Summe | Summe weit über Einkommen und Kreditbedarf | Bedarf mit Einkommen und Darlehen begründen |
| Lebensumstände | Drogenkonsum, Alkoholberatung, lange Aufenthalte außerhalb Europas | konsumfreie Zeit abwarten, Reisepläne konkret schildern |
| Wohnsitz | kein ständiger Wohnsitz in Deutschland | Tarif ohne Wohnsitzvorgabe suchen |
Ob die Summe angemessen ist, misst der Versicherer am Einkommen: Die Hannoversche fragt im Voranfrageformular nach dem Bruttoeinkommen der letzten drei Jahre. Hohe Versicherungssummen dürfen Versicherer außerdem im HIS vermerken, damit eine Überversicherung über mehrere Gesellschaften hinweg auffällt.
Die degenia Risikolebensversicherung etwa setzt einen ständigen Wohnsitz in Deutschland voraus. Gefährliche Berufe und Hobbys führen dagegen meist nur zu einem Zuschlag und selten zur Ablehnung.
Wer bekommt keine Risikolebensversicherung?
Keine Risikolebensversicherung bekommen in der Regel Menschen, deren Sterberisiko für die Laufzeit nicht kalkulierbar ist, sowie Antragsteller außerhalb der Tarifgrenzen. Das sind weniger, als viele befürchten.
- Menschen mit einer Erkrankung im fortgeschrittenen Stadium oder mit begrenzter Lebenserwartung
- Antragsteller über dem höchsten Eintrittsalter, das je nach Tarif bei 60 bis 79 Jahren liegt, etwa 60 bei Baloise, 74 bei der Allianz und 79 bei der Öffentlichen Oldenburg
- Personen, deren Laufzeit über das Endalter von meist 74 bis 80 Jahren hinausginge
- Antragsteller mitten in einer Abklärung, bis der Befund feststeht
Für fast alle anderen gibt es einen Weg, notfalls mit Zuschlag. Bei der Allianz war 2025 in rund 97 Prozent der Fälle ein Versicherungsschutz möglich, und andere Gesellschaften bewerten Vorerkrankungen wiederum nach eigenen Maßstäben.
Nach einer Absage die Risikolebensversicherung neu prüfen lassen
Ihr Antrag wurde abgelehnt oder zurückgestellt? Nennen Sie uns Summe und Laufzeit und vermerken Sie die Absage im Feld Bemerkungen. Wir prüfen mit einer anonymen Voranfrage, welcher Versicherer Ihren Fall anders bewertet.
Was bedeutet eine abgelehnte Risikolebensversicherung für den nächsten Antrag?
Eine Ablehnung wirkt einige Jahre nach. Viele Anträge fragen ausdrücklich nach früheren Absagen, die Continentale zum Beispiel so: „Wurden in den letzten 5 Jahren Anträge auf Risikolebensversicherung abgelehnt, zurückgestellt oder zu erschwerten Bedingungen angenommen?“
Diese Frage beantworten Sie wahrheitsgemäß. Verschweigen Sie die Absage, verletzen Sie die Anzeigepflicht nach § 19 VVG, und der neue Versicherer kann später zurücktreten oder den Vertrag anfechten.
Auch Kurzanträge setzen eine saubere Vorgeschichte voraus: Den Easy-Antrag der Hannoverschen gibt es nur, wenn in den letzten zwei Jahren kein Antrag abgelehnt oder zurückgestellt wurde.
HIS-Vermerk nach der Prüfung einer Risikolebensversicherung: Stellt der Versicherer ein deutlich erhöhtes Risiko fest, kann er Sie im HIS vermerken, ohne die Krankheit zu nennen. Der Eintrag allein führt bei keinem anderen Versicherer zur Absage, er ist nur ein Anlass, Ihre Angaben genauer zu prüfen.
Risikolebensversicherung abgelehnt: So gehen Sie jetzt vor
Nach einer Absage lohnt es sich, planvoll vorzugehen, statt sofort beim nächsten Versicherer einen Antrag zu stellen.
- Erfragen Sie die Grundlage: Nach Art. 15 DSGVO steht Ihnen Auskunft über die gespeicherten Daten zu, auch über die Gesundheitsangaben, auf denen die Entscheidung beruht.
- Kam die Absage rein automatisch im Online-Abschluss, dürfen Sie verlangen, dass ein Mensch den Antrag prüft und Sie Ihren Standpunkt darlegen (Art. 22 Abs. 3 DSGVO).
- Fordern Sie eine Selbstauskunft bei der Besurance HIS GmbH an, schriftlich oder über deren Onlineformular.
- Besorgen Sie fehlende Befunde, etwa einen aktuellen Arztbericht über stabile Werte oder eine Ausheilung.
- Notieren Sie nach einer Zurückstellung die genannte Frist und fragen Sie rechtzeitig neu an.
- Lassen Sie eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen, bevor Sie erneut beantragen.
Fristen nach einer im März 2026 abgelehnten Risikolebensversicherung
- Antrag im März 2026 abgelehnt
- Frage nach Absagen der letzten 5 Jahre: anzugeben bis März 2031
- Kurzantrag mit Zweijahresgrenze wie bei der Hannoverschen: frühestens ab März 2028
- Falls ein HIS-Vermerk erfolgte: regelmäßige Löschung mit Ablauf des Jahres 2030
= Eine anonyme Voranfrage ist jederzeit möglich, den neuen Antrag stellen Sie am besten erst nach einer positiven Einschätzung.
Welcher Schutz bleibt, wenn die Risikolebensversicherung endgültig abgelehnt wird?
Lehnen alle Versicherer ab, lässt sich ein Teil des Todesfallrisikos trotzdem absichern. Keine dieser Lösungen ersetzt eine Risikolebensversicherung vollständig, zusammen schließen sie aber Lücken.
Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen
Kleine Summen für Bestattung und Nachlass, bei der Allianz bis 20.000 Euro, mit zwölf Monaten Wartezeit bei laufender Zahlung.
Nachversicherung eines laufenden Vertrags
Besteht schon ein Vertrag mit Nachversicherungsgarantie, wächst die Summe bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsfragen mit.
Unfallversicherung mit Todesfallsumme
Leistet nur, wenn ein Unfall zum Tod führt. Für Krankheit als Todesursache bleibt die Lücke offen.
Welche Lösung in Ihrer Lage am meisten bringt, vergleicht der Ratgeber Alternativen zur Risikolebensversicherung. Bei Vorerkrankungen hilft zusätzlich Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankung.
Fragen zur abgelehnten Risikolebensversicherung
Muss ich eine abgelehnte Risikolebensversicherung im nächsten Antrag angeben?
Ja, wenn der neue Antrag danach fragt, und viele Anträge tun das. Üblich ist ein Zeitraum von fünf Jahren für abgelehnte, zurückgestellte oder erschwert angenommene Anträge auf Risikolebensversicherung. Wer die Absage verschweigt, riskiert, dass der Versicherer später vom Vertrag zurücktritt.
Muss der Versicherer sagen, warum er die Risikolebensversicherung ablehnt?
Eine Begründung schreibt das Versicherungsvertragsgesetz nicht vor. Nach der Datenschutz-Grundverordnung können Sie aber Auskunft über die Daten verlangen, auf denen die Ablehnung der Risikolebensversicherung beruht. Bei einer automatischen Online-Absage steht Ihnen außerdem die Prüfung durch einen Mitarbeiter zu.
Bekomme ich mit einem HIS-Eintrag keine Risikolebensversicherung mehr?
Doch, ein HIS-Eintrag allein verhindert keine Risikolebensversicherung. Er zeigt dem nächsten Versicherer nur, dass schon einmal eine besondere Einstufung vorlag, und führt zu einer genaueren Prüfung Ihrer Angaben. Entscheidend bleibt Ihr heutiger Gesundheitszustand.
Ab welchem Alter bekommt man keine Risikolebensversicherung mehr?
Das hängt vom Tarif ab. Das höchste Eintrittsalter der Risikolebensversicherung liegt je nach Versicherer zwischen 60 und 79 Jahren, das Vertragsende meist zwischen 74 und 80 Jahren. Danach bleibt für den Todesfall vor allem die Sterbegeldversicherung mit kleineren Summen.
Wie schnell darf ich nach einer Ablehnung neu beantragen?
Sofort, eine Sperrfrist gibt es nicht. Sinnvoll ist ein neuer Antrag auf Risikolebensversicherung aber erst, wenn sich an den Gründen etwas geändert hat oder eine anonyme Voranfrage zeigt, dass ein anderer Versicherer Sie annimmt. Nach einer Zurückstellung nennt der Versicherer meist selbst den Zeitpunkt der neuen Prüfung.
Passende Ratgeber zur Risikolebensversicherung
Trotz Absage zur passenden Risikolebensversicherung
Eine Ablehnung ist selten das letzte Wort. Schreiben Sie im Feld Bemerkungen kurz, dass ein Antrag abgelehnt wurde. Wir suchen Versicherer, deren Richtlinien zu Ihrem Fall passen, und klären das vorab ohne Ihren Namen.