Arten der Risikolebensversicherung: alle Formen und der Unterschied zur Todesfallversicherung
Konstant oder fallend, allein oder zu zweit, mit oder ohne Zusatzbaustein: Die Risikolebensversicherung gibt es in vielen Formen. Welche es gibt, was sie kosten und wofür jede gedacht ist.
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Welche Arten der Risikolebensversicherung gibt es?
Die Risikolebensversicherung gibt es in drei Grundformen des Summenverlaufs: mit gleichbleibender, linear fallender oder annuitätisch fallender Summe. Hinzu kommen Verträge für zwei Personen auf verbundene Leben, Tarife mit Beitragsrückgewähr und Bausteine wie eine Unfall- oder Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung.
Jede dieser Formen ist eine Todesfallversicherung auf Zeit. Lebenslange Todesfallversicherungen wie die Sterbegeldversicherung zahlen dagegen sicher irgendwann und kosten deshalb mehr.
Arten der Risikolebensversicherung im Überblick: sechs Merkmale
Die Formen der Risikolebensversicherung unterscheiden sich nicht im Grundprinzip, sondern in sechs Merkmalen. Jeder Tarif lässt sich mit dieser Übersicht einordnen:
| Merkmal | Formen der Risikolebensversicherung | Geeignet für |
|---|---|---|
| Summenverlauf | konstant, linear fallend, annuitätisch fallend | Familie oder Darlehen |
| versicherte Personen | eine Person oder zwei auf verbundene Leben | Einzelperson, Paar, Geschäftspartner |
| Beitragsverlauf | gleichbleibend oder bei fallender Summe risikoadäquat | planbares Budget oder niedrige Gesamtkosten |
| Rückzahlung | ohne oder mit Beitragsrückgewähr | reiner Schutz oder Geld zurück bei Ablauf |
| Zusatzbausteine | Unfalltod, Berufsunfähigkeit, schwere Krankheit | erweiterter Schutz in einem Vertrag |
| Gesundheitsprüfung | vollständig oder vereinfacht für bestimmte Anlässe | Vorerkrankung oder schnelle Kreditabsicherung |
Für die meisten Menschen entscheiden die ersten beiden Merkmale: Was soll abgesichert werden, und wessen Leben? Alles Weitere sind Ergänzungen, die den Beitrag erhöhen.
Konstante oder fallende Risikolebensversicherung: Formen und Beiträge
Die konstante Risikolebensversicherung zahlt in jedem Vertragsjahr dieselbe Summe und passt zur Versorgung der Familie. Bei der fallenden Form sinkt die Summe jährlich, linear um einen festen Betrag oder annuitätisch entlang eines Tilgungsplans, und passt zu einem Darlehen.
Hannoversche Tarif T1 mit konstanter Summe
Summe und Beitrag bleiben über die ganze Laufzeit gleich.
Hannoversche Tarife T3 und T7 linear fallend
Die Summe sinkt gleichmäßig. Den Beitrag zahlen Sie bei T3 risikoadäquat, bei T7 in gleicher Höhe.
Hannoversche Tarife T4 und T8 nach Tilgungsplan
Die Summe folgt Zins- und Tilgungssatz des Darlehens. Bis zu fünf tilgungsfreie Anfangsjahre sind möglich.
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,46 € | 12,41 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,60 € | 12,45 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,82 € | 8,32 € |
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa variable Risikolebensversicherung (Tarif E-VRL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 3,44 € | 7,81 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-Immo | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 4,23 € | 6,05 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 30 Jahre, Nichtraucher seit 1 Jahr, 200.000 €, 20 Jahre | 4,54 € | 10,08 € |
Fallend kostet weniger, weil der Versicherer im Mittel weniger auszahlen muss. Wer damit allerdings die Familie absichert, hat in den letzten Vertragsjahren kaum noch Schutz. Wie Sie den Verlauf an Ihren Kredit anpassen, erklärt Risikolebensversicherung fallend oder konstant.
Die passende Form der Risikolebensversicherung berechnen lassen
Familie, Kredit oder beides? Nennen Sie uns Ihren Anlass, die Summe und die Laufzeit. Wir rechnen konstante und fallende Tarife nebeneinander und schicken Ihnen den Vergleich.
Verbundene Leben, Beitragsrückgewähr und Zusatzbausteine: weitere Formen der Risikolebensversicherung
Über den Summenverlauf hinaus lässt sich eine Risikolebensversicherung auf mehrere Arten erweitern. Jede Erweiterung kostet Beitrag, sie lohnt also nur, wenn sie eine echte Lücke schließt.
- Verbundene Leben: ein Vertrag für zwei Personen, der beim ersten Todesfall einmal zahlt
- Beitragsrückgewähr: Erstattung der Beiträge, wenn die versicherte Person das Vertragsende erlebt, zu einem deutlich höheren Preis
- Unfall-Zusatzversicherung: zusätzliche Summe, wenn der Tod durch einen Unfall eintritt
- Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: Rente oder Beitragsbefreiung, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können
- Vorgezogene Todesfallleistung: Auszahlung zu Lebzeiten bei einer Lebenserwartung von höchstens zwölf Monaten
- Dynamik und Nachversicherung: Erhöhung der Summe ohne neue Gesundheitsprüfung
Ausführlich beschreiben die Ratgeber Risikolebensversicherung auf verbundene Leben und Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr zwei dieser Formen.
Risikolebensversicherung vs. Todesfallversicherung: Wo liegt der Unterschied?
Todesfallversicherung ist der Oberbegriff für jede Versicherung, die beim Tod der versicherten Person zahlt. Die Risikolebensversicherung ist eine Todesfallversicherung auf Zeit: Sie leistet nur, wenn der Tod innerhalb der vereinbarten Laufzeit eintritt.
Befristete Todesfallversicherung: die Risikolebensversicherung
- Schutz für eine feste Laufzeit
- hohe Summen für kleine Beiträge
- keine Zahlung, wenn die Laufzeit endet
- für Familie, Partner und Kredit
Lebenslange Todesfallversicherung, etwa Sterbegeld
- Schutz bis zum Tod, ohne Ablaufdatum
- die Zahlung ist sicher, nur ihr Zeitpunkt offen
- deshalb hohe Beiträge je 1.000 Euro Summe
- meist kleine Summen für Bestattung und Nachlass
Die Kapitallebensversicherung verbindet den Todesfallschutz mit einem Sparvorgang und zahlt bei Tod oder bei Ablauf. Auch das Versicherungsvertragsgesetz spricht neutral von der Versicherung für den Fall des Todes. Welcher Typ gemeint ist, zeigen erst Laufzeit und Leistung. Den Vergleich mit dem Sterbegeld vertieft Risikolebensversicherung oder Sterbegeldversicherung.
Restschuld-, Teilhaber- und Kollektivversicherung: besondere Formen der Risikolebensversicherung
Neben den Standardtarifen gibt es Formen der Risikolebensversicherung, die auf einen bestimmten Zweck zugeschnitten sind.
Restschuldversicherung: Die Bank vermittelt sie zusammen mit einem Ratenkredit, die Leistung tilgt im Todesfall den offenen Betrag dieses einen Kredits. Einzelheiten stehen unter Restschuldversicherung.
Teilhaber- oder Keyperson-Versicherung: Ein Unternehmen oder ein Mitgesellschafter versichert das Leben einer Person, deren Tod den Betrieb gefährden würde.
Kollektivtarif: Er läuft über Rahmenverträge von Arbeitgebern oder Verbänden. Die Hannoversche bietet ihren konstanten Tarif T1 auch als Kollektivtarif an.
Art der Risikolebensversicherung nach dem Zweck wählen: Klären Sie zuerst, wen oder was der Vertrag absichert, und legen Sie dann Summenverlauf und Bausteine fest. Wer Familie und Kredit zugleich absichern will, kombiniert oft eine konstante mit einer fallenden Risikolebensversicherung.
Fragen zu den Arten der Risikolebensversicherung
Was ist der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Todesfallversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist eine befristete Todesfallversicherung und zahlt nur bei Tod innerhalb der Laufzeit. Todesfallversicherung ist der Oberbegriff, zu dem auch lebenslange Verträge wie die Sterbegeldversicherung gehören, die in jedem Fall leisten und deshalb teurer sind.
Welche Art der Risikolebensversicherung ist für Familien sinnvoll?
Für Familien passt meist die Risikolebensversicherung mit konstanter Summe, denn der Bedarf der Kinder sinkt über die Jahre nicht gleichmäßig. Läuft zusätzlich ein Immobilienkredit, ergänzt eine zweite Risikolebensversicherung mit fallender Summe den Schutz.
Gibt es eine Risikolebensversicherung für zwei Personen?
Ja, als Risikolebensversicherung auf verbundene Leben. Sie versichert zwei Menschen in einem Vertrag und zahlt einmal, sobald der erste von beiden stirbt. Zwei getrennte Verträge leisten dagegen auch beim Tod des zweiten Partners.
Welche Form der Risikolebensversicherung ist am günstigsten?
Die fallende Risikolebensversicherung kostet am wenigsten, weil das Risiko des Versicherers jedes Jahr sinkt. Die variable EUROPA Risikolebensversicherung (Tarif E-VRL) kostet 30-jährige Nichtraucher seit zehn Jahren im Büro für anfangs 200.000 Euro, linear fallend über 20 Jahre, 3,44 Euro im Monat (Zahlbeitrag, Stand 2. Oktober 2026).
Kann ich die Art meiner Risikolebensversicherung später ändern?
Nur eingeschränkt. Den Summenverlauf der Risikolebensversicherung legen Sie bei Abschluss fest. Je nach Tarif sind später eine Erhöhung über die Nachversicherung, eine Verlängerung oder der Umtausch in eine Kapital- oder Rentenversicherung möglich.
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