Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr oder Sparoption: Was es gibt und was es bringt
Viele möchten die Beiträge zurück, wenn sie die Laufzeit erleben. Eine reine Risikolebensversicherung zahlt dann nichts. Es gibt aber Tarife, die Überschüsse ansparen, und andere Wege, am Ende nicht leer auszugehen.
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Gibt es eine Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr?
Eine reine Risikolebensversicherung zahlt bei Ablauf keine Beiträge zurück; Bedingungen wie die der EUROPA oder der WGV schließen eine Rückzahlung ausdrücklich aus. Wer Geld zurück möchte, hat zwei Wege: eine Risikolebensversicherung mit Sparoption oder einen separaten Sparplan neben dem Risikoschutz.
Bei der Sparoption werden die Überschüsse nicht mit dem Beitrag verrechnet, sondern verzinslich angesammelt oder in Fonds angelegt und am Vertragsende ausgezahlt, etwa bei der Alte Leipziger RiskAL, der Continentale oder der WWK PremiumRisk. Sie zahlen dafür den vollen Tarifbeitrag.
Was hinter dem Begriff Beitragsrückgewähr bei der Risikolebensversicherung steckt
„Beitragsrückgewähr“ beschreibt in der Lebensversicherung verschiedene Dinge, und nur eines davon passt zum Wunsch nach Geld bei Ablauf der Risikolebensversicherung. Wer Angebote vergleicht, sollte die drei Formen auseinanderhalten:
Risikolebensversicherung mit Sparoption
Reiner Todesfallschutz; die Überschüsse werden angesammelt und bei Ablauf, Kündigung oder Tod zusätzlich ausgezahlt. Bei verzinslicher Anlage ist nur der Rechnungszins auf das Guthaben garantiert, nicht die Höhe der Überschüsse.
Kapitallebensversicherung
Todesfallschutz und Sparvertrag in einem: Sie zahlt die Summe bei Tod oder bei Ablauf. Dafür ist der Beitrag ein Vielfaches des reinen Risikobeitrags.
Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr
Bei Tod vor Rentenbeginn erhalten die Hinterbliebenen die eingezahlten Beiträge zurück, bei der R+V ohne Zinsen. Das ist eine Altersvorsorge, kein Ersatz für eine hohe Todesfallsumme.
Die klassische Risikolebensversicherung gehört in keine dieser Gruppen. Die Bedingungen der EUROPA halten fest, dass kein Anspruch auf Rückzahlung der Beiträge besteht, die WGV formuliert es ebenso deutlich. Den Unterschied zur Kapitalversicherung erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung.
Wie viel würde eine Beitragsrückgewähr der Risikolebensversicherung zurückzahlen?
Eine Rückgewähr der Beiträge klingt nach viel Geld, bei der Risikolebensversicherung sind die Beträge aber überschaubar. Weil der Todesfallschutz günstig ist, ergibt auch die Summe aller Beiträge über 20 Jahre nur einen Bruchteil der Versicherungssumme. Das zeigt die EUROPA Risikolebensversicherung Basis für 200.000 Euro:
Den Hauptnutzen hat die Risikolebensversicherung während der Laufzeit: 200.000 Euro für die Familie, wenn der Ernstfall eintritt. Eine Rückgewähr von 1.310,40 Euro nach 20 Jahren würde daran nichts ändern, sie würde nur den Beitrag verteuern. Alle Zahlbeiträge Stand 2. Oktober 2026, Bürotätigkeit, versicherungsteuerfrei.
Risikolebensversicherung mit und ohne Sparoption rechnen lassen
Sagen Sie uns Summe, Laufzeit und ob Ihnen eine Auszahlung am Ende wichtig ist. Wir stellen Tarife mit Beitragsverrechnung und mit angesammelten Überschüssen gegenüber.
Risikolebensversicherung mit Sparoption: Tarife mit angesammelten Überschüssen
Eine Risikolebensversicherung mit Sparoption erkennen Sie an der Wahl der Überschussverwendung. Statt die Überschüsse vom Beitrag abzuziehen, legt der Versicherer sie jedes Jahr für Sie an. Das Guthaben gehört zum Vertrag und wird zusätzlich zur Todesfallsumme oder am Ende ausgezahlt.
| Tarif | Wahl der Überschüsse | Auszahlung des Guthabens |
|---|---|---|
| Alte Leipziger RiskAL | Beitragsverrechnung, verzinsliche Anlage mit 1 % Rechnungszins plus Überschussanteil oder Anlage in einem Fonds; Wahl bei Abschluss | bei Tod, Kündigung oder Vertragsende |
| Continentale Risikolebensversicherung | Beitragsverrechnung, Sofortbonus oder verzinsliche Ansammlung | bei Beendigung des Vertrags, mit anteiligen Bewertungsreserven |
| WWK PremiumRisk | Sofortverrechnung, Todesfallbonus, Ansammlung oder Fondsanlage | Guthaben neben dem Todesfallschutz |
Die Auszahlung aus der verzinslichen Ansammlung ist bei der Continentale einkommensteuerfrei. Nach einer vorzeitigen Beitragsfreistellung wechselt die Continentale das Überschuss-System auf den Sofortbonus.
Was die Sparoption für den Beitrag der Risikolebensversicherung bedeutet
Mit Sparoption zahlen Sie für die Risikolebensversicherung den vollen Tarifbeitrag, weil die Überschüsse nicht mehr zur Beitragssenkung dienen. Sie sparen also im Grunde den Teil an, der sonst als Rabatt vom Beitrag abgezogen würde, und tragen das Risiko, dass der Versicherer die Überschüsse später kürzt.
Sparoption passt, wenn
- Sie bei Ablauf ausdrücklich einen Betrag erwarten
- der höhere Monatsbeitrag gut ins Budget passt
- Sie keine eigene Geldanlage verwalten möchten
Verrechnung passt besser, wenn
- der Schutz für Familie oder Kredit möglichst günstig sein soll
- Sie die Summe lieber erhöhen als ansparen
- Sie selbst flexibel und mit eigener Rendite sparen
Wie groß der Abstand zwischen verrechnetem Zahlbeitrag und Tarifbeitrag in Ihrem Fall ist, steht in jedem Angebot. Wir rechnen beide Varianten nebeneinander, damit Sie sehen, was die Sparoption im Monat kostet.
Beitragsrückgewähr selbst gebaut: Risikolebensversicherung plus Sparplan
Die flexibelste Form der Beitragsrückgewähr ist eine günstige Risikolebensversicherung mit Beitragsverrechnung und daneben ein eigener Sparplan. Sie bestimmen Rate, Anlage und Zugriff selbst und behalten den vollen Todesfallschutz.
Eigene Rückgewähr: EUROPA Basis, 30 Jahre, 200.000 €, 20 Jahre
- Risikolebensversicherung: 5,46 Euro im Monat
- Zusätzliche Sparrate in gleicher Höhe: 5,46 Euro im Monat
- Gesamtaufwand: 10,92 Euro im Monat über 240 Monate
= 1.310,40 Euro angespart, schon ohne jeden Zins so viel wie alle Beiträge zusammen
Mit Zinsen oder einer höheren Sparrate liegt das Guthaben entsprechend darüber, und Sie kommen jederzeit an Ihr Geld. Den passenden Risikotarif dazu finden Sie über den Rechner zur Risikolebensversicherung oder den Tarifvergleich.
Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung im Vergleich: drei Varianten
Wer eine Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung vergleicht, stellt am besten drei Varianten nebeneinander. Sie unterscheiden sich darin, was am Ende sicher zurückfließt und wie viel Sie dafür monatlich aufwenden:
| Variante | Monatlicher Aufwand | Geld bei Ablauf | Zugriff vor Ablauf |
|---|---|---|---|
| Risikotarif mit Beitragsverrechnung | niedrigster Zahlbeitrag | nichts | kein Guthaben |
| Risikotarif mit Sparoption | voller Tarifbeitrag | angesammelte Überschüsse, Höhe nicht garantiert | nur durch Kündigung |
| Risikotarif plus eigener Sparplan | Zahlbeitrag plus frei gewählte Rate | Sparraten plus Zinsen oder Rendite | jederzeit, Schutz bleibt |
Eine echte Rückerstattung aller Beiträge sieht keiner der hier genannten Risikotarife vor. Am verlässlichsten planbar bleibt deshalb die dritte Variante, weil das Sparguthaben unabhängig von den Überschüssen des Versicherers wächst.
Fragen zur Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr
Bekomme ich bei der Risikolebensversicherung meine Beiträge zurück?
Bei einer klassischen Risikolebensversicherung nicht: Erleben Sie das Vertragsende, endet der Schutz ohne Auszahlung, und die Bedingungen schließen eine Rückzahlung der Beiträge aus. Geld gibt es nur aus angesammelten Überschüssen, wenn Sie diese Variante gewählt haben.
Was ist eine Risikolebensversicherung mit Sparoption?
Bei einer Risikolebensversicherung mit Sparoption werden die Überschüsse nicht mit dem Beitrag verrechnet, sondern verzinslich angesammelt oder in Fonds angelegt. Das Guthaben wird bei Ablauf, Kündigung oder Tod ausgezahlt; die Höhe der Überschüsse ist nicht garantiert.
Lohnt sich eine Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr?
Für die meisten Familien nicht. Die Rückzahlung wäre klein, bei 200.000 Euro und Abschluss mit 30 Jahren rund 1.310 Euro nach 20 Jahren, der Beitrag aber höher. Eine günstige Risikolebensversicherung plus eigener Sparplan bringt meist mehr und bleibt flexibel.
Was passiert mit dem angesammelten Guthaben, wenn ich die Risikolebensversicherung kündige?
Bei der Alte Leipziger RiskAL wird das Guthaben aus der verzinslichen Anlage auch bei Kündigung ausgezahlt, zusätzlich zu einem etwaigen Rückkaufswert. Die Todesfallabsicherung der Risikolebensversicherung endet mit der Kündigung.
Kann ich die Sparoption der Risikolebensversicherung später wählen?
Das hängt vom Tarif ab. Bei der Alte Leipziger RiskAL legen Sie die Überschussverwendung der Risikolebensversicherung bei Abschluss fest. Entscheiden Sie deshalb vor dem Antrag, ob Ihnen ein niedriger Beitrag oder eine Auszahlung am Ende wichtiger ist.
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