Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung: Unterschiede, Kosten und Steuer im Vergleich
Beide Verträge zahlen im Todesfall, aber nur die Kapitallebensversicherung zahlt auch, wenn Sie das Vertragsende erleben. Dieser Unterschied entscheidet über Beitrag, Steuer und darüber, welcher Vertrag zu Ihrem Ziel passt.
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Was ist besser: Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?
Für die Absicherung von Familie oder Kredit ist die Risikolebensversicherung fast immer die bessere Wahl: Sie zahlt eine hohe Summe im Todesfall und kostet dafür nur einen kleinen Risikobeitrag. Eine 40-jährige Nichtraucherin zahlt für 100.000 Euro über 20 Jahre in den günstigsten gerechneten Tarifen gut 7 Euro im Monat.
Die Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit Sparen und zahlt auch bei Erleben. Dafür ist der Beitrag ein Vielfaches höher, der Garantiezins für neue Verträge liegt bei 1,0 Prozent.
Was unterscheidet Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung?
Der Kernunterschied zwischen Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung liegt im Sparanteil. Die Risikolebensversicherung kalkuliert nur das Sterberisiko während der Laufzeit. Die Kapitallebensversicherung legt zusätzlich einen großen Teil jedes Beitrags verzinslich an und zahlt das angesparte Kapital zum Ablauf aus.
| Merkmal | Risikolebensversicherung | Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|
| Leistung im Todesfall | vereinbarte Versicherungssumme | vereinbarte Todesfallsumme, oft niedriger als bei Risikoschutz zum gleichen Beitrag |
| Leistung bei Erleben | keine | Ablaufleistung mit Überschüssen |
| Beitrag | niedrig, nur Risiko und Kosten | hoch, Sparanteil plus Risiko und Kosten |
| Kündigung | meist kein nennenswerter Rückkaufswert | Rückkaufswert, in den ersten Jahren oft unter den Beiträgen |
| Garantiezins neuer Verträge | ohne Bedeutung für die Leistung | höchstens 1,0 Prozent |
| Einkommensteuer auf die Auszahlung | keine | auf die Erträge, unter Bedingungen zur Hälfte |
Weil die Kapitallebensversicherung immer zahlt, entweder im Todesfall oder zum Ablauf, muss der Versicherer die volle Summe ansparen. Die Risikolebensversicherung zahlt nur, wenn der Todesfall tatsächlich eintritt, und kommt deshalb mit einem Bruchteil des Beitrags aus.
Was kostet die gleiche Todesfallsumme als Risiko- und als Kapitallebensversicherung?
Für die gleiche Todesfallsumme zahlen Sie in der Risikolebensversicherung meist nur wenige Euro, in der Kapitallebensversicherung Hunderte Euro im Monat. Der Grund ist der Sparanteil, nicht der Todesfallschutz.
So viel kostet der reine Todesfallschutz über 100.000 Euro für eine 40-jährige Person in den günstigsten gerechneten Tarifen:
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 7,12 € | 15,82 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 7,20 € | 15,65 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 7,23 € | 16,07 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 7,31 € | 10,45 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-PLUS | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 8,78 € | 12,55 € |
Sparbedarf einer Kapitallebensversicherung mit 100.000 Euro Ablaufleistung
- Garantiertes Kapital zum Ablauf: 100.000 Euro nach 20 Jahren
- Verzinsung mit dem Höchstrechnungszins von 1,0 Prozent im Jahr
- monatliche Einzahlung über 240 Monate, ohne Abschluss- und Verwaltungskosten
≈ 377 Euro im Monat nur für den Sparanteil, ohne Zins wären es 416,67 Euro
Die Rechnung ist ein Budgetbeispiel, kein Angebot eines Versicherers. Echte Tarife legen Kosten und Risikobeitrag oben drauf und schreiben Überschüsse gut, die nicht garantiert sind.
Viele Familien wählen deshalb die Kombination aus günstigem Risikoschutz und getrennter Geldanlage. Was Ihr Todesfallschutz kostet, zeigt der Rechner zur Risikolebensversicherung.
Todesfallschutz zum Risikobeitrag statt zum Sparbeitrag
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Ist die Risikolebensversicherung eine Lebensversicherung?
Ja, die Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung. „Lebensversicherung“ ist der Oberbegriff für Verträge, die an Tod oder Erleben einer Person anknüpfen. Umgangssprachlich meinen viele damit aber die Kapitallebensversicherung, daher die Frage „Risikolebensversicherung oder Lebensversicherung?“.
Risikolebensversicherung
reiner Todesfallschutz für eine feste Laufzeit, keine Leistung bei Erleben
Kapitallebensversicherung
Todesfallschutz plus garantiertes Sparen, Auszahlung bei Tod oder zum Ablauf
Fondsgebundene Lebensversicherung
Sparanteil fließt in Fonds, Ablaufleistung schwankt mit dem Kapitalmarkt
Private Rentenversicherung
Altersvorsorge mit lebenslanger Rente, Todesfallschutz nur als Baustein
Die klassische Kapitallebensversicherung ist im Neugeschäft selten geworden. Viele Versicherer bieten heute Renten- oder Fondspolicen mit Todesfallschutz an. Für Hinterbliebene bleibt die Risikolebensversicherung der direkteste Weg zu einer hohen Summe.
Wie werden Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung besteuert?
Die Auszahlung einer Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei, weil sie keine Erträge enthält. Bei der Kapitallebensversicherung sind die Erträge einkommensteuerpflichtig, also die Differenz zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen.
Wird die Kapitallebensversicherung nach zwölf Jahren Laufzeit und nach dem 62. Geburtstag ausgezahlt, wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz besteuert. Für Verträge aus den Jahren 2005 bis 2011 genügt das 60. Lebensjahr, ältere Verträge sind unter den damaligen Voraussetzungen meist steuerfrei.
Erbschaftsteuer kann bei beiden Verträgen anfallen. Wie Paare sie vermeiden, erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung über Kreuz.
Für wen passt die Risikolebensversicherung, für wen die Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung passt, wenn Menschen oder ein Kredit für eine begrenzte Zeit von Ihrem Einkommen abhängen. Die Kapitallebensversicherung passt nur, wenn Sie Sparen und Todesfallschutz bewusst in einem garantierten Vertrag bündeln wollen und die hohe Rate dauerhaft tragen können.
Risikolebensversicherung wählen
- Kinder, Partner oder Immobilienkredit absichern
- hohe Summe für kleines Budget nötig
- Geldanlage lieber flexibel und getrennt
- Bank verlangt Todesfallschutz zur Baufinanzierung
Kapitallebensversicherung prüfen
- Wunsch nach garantiertem Kapital zu einem festen Termin
- Todesfallschutz soll nicht vor dem Ablauf enden
- lange Bindung über zwölf Jahre und mehr ist sicher
- niedriger Garantiezins ist akzeptabel
Besteht bereits eine Risikolebensversicherung mit Umtauschrecht, können Sie den Sparvertrag auch später ohne neue Gesundheitsfragen ergänzen. Wie das funktioniert, lesen Sie unter Risikolebensversicherung umwandeln.
Fragen zu Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung
Was ist der Unterschied zwischen Lebensversicherung und Risikolebensversicherung?
Lebensversicherung ist der Oberbegriff. Die Risikolebensversicherung zahlt nur, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Die kapitalbildende Lebensversicherung zahlt zusätzlich bei Erleben das angesparte Kapital und ist deshalb deutlich teurer.
Warum ist die Risikolebensversicherung so viel günstiger?
Die Risikolebensversicherung enthält keinen Sparanteil. Der Beitrag deckt nur das Sterberisiko und die Kosten. Eine Kapitallebensversicherung muss dagegen die volle Summe ansparen, weil sie in jedem Fall auszahlt, im Todesfall oder zum Ablauf.
Bekomme ich bei der Risikolebensversicherung Geld zurück, wenn ich nicht sterbe?
Nein. Endet die Risikolebensversicherung ohne Todesfall, gibt es keine Auszahlung; die Beiträge haben den Schutz während der Laufzeit bezahlt. Eine Ausnahme sind Tarife mit Beitragsrückgewähr, die dafür deutlich mehr kosten.
Ist die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung steuerpflichtig?
Ja, die Erträge einer Kapitallebensversicherung sind einkommensteuerpflichtig, bei Auszahlung nach zwölf Jahren und ab 62 nur zur Hälfte. Die Todesfallleistung einer Risikolebensversicherung bleibt dagegen einkommensteuerfrei, Erbschaftsteuer ist bei beiden möglich.
Kann ich Risikolebensversicherung und Geldanlage kombinieren?
Ja. Viele sichern die Familie mit einer günstigen Risikolebensversicherung ab und legen die Differenz zum Beitrag einer Kapitallebensversicherung selbst an, etwa in einem Fondssparplan. So bleiben Summe, Sparrate und Anlage getrennt steuerbar.
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