Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umwandeln: So nutzen Sie das Umtauschrecht
Manche Tarife erlauben, den reinen Todesfallschutz später ohne neue Gesundheitsfragen in eine Kapital- oder Rentenversicherung zu tauschen. Hier lesen Sie, welche Versicherer das vorsehen, welche Fristen laufen und was der Tausch kostet.
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Kann man eine Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umwandeln?
Ja, aber nur, wenn Ihr Tarif ein Umtauschrecht enthält. Ein gesetzliches Recht auf Umwandlung gibt es nicht. Typisch ist eine Frist bis zum Ende des zehnten Versicherungsjahres, oft mit Altersgrenze. Die Allianz Risikolebensversicherung Plus etwa erlaubt den Wechsel in eine Rentenversicherung mit Hinterbliebenenvorsorge bis zum 60. Geburtstag.
Der Vorteil: Es gibt keine neue Gesundheitsprüfung. Der neue Vertrag wird aber nach dem dann gültigen Tarif und Ihrem dann erreichten Alter berechnet. Weil ein Sparanteil hinzukommt, steigt der Beitrag kräftig.
Was bedeutet das Umtauschrecht in der Risikolebensversicherung?
Das Umtauschrecht der Risikolebensversicherung ist eine Option im Vertrag: Sie dürfen den reinen Todesfallschutz innerhalb einer Frist in ein anderes Produkt desselben Versicherers tauschen, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten. Ihre Gesundheit wird so behandelt wie beim ursprünglichen Abschluss.
Wohin getauscht werden darf, regelt jeder Versicherer selbst. Manche nennen eine kapitalbildende Lebensversicherung als Ziel, andere eine Rentenversicherung mit Todesfallschutz oder allgemein ein Altersvorsorgeprodukt.
Umtausch heißt nicht immer Kapitalversicherung: Bei der VGH und der ÖSA bedeutet Umtausch den Wechsel in eine neue Risikolebensversicherung in den ersten fünf Jahren, also eher eine Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung. Prüfen Sie deshalb im Versicherungsschein, welches Zielprodukt Ihr Tarif nennt.
Wichtig ist auch, was nicht mitgeht: Bei der Continentale umfasst das Umtauschrecht keine eingeschlossenen Zusatzversicherungen. Eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung müsste dann gesondert neu beantragt werden.
Welche Risikolebensversicherungen haben ein Umtauschrecht in Kapital- oder Rentenversicherung?
Ein Umtauschrecht in eine Kapital- oder Rentenversicherung haben vor allem Tarife der Komfort- und Premiumstufen, bei einigen Versicherern aber auch alle Varianten. Die Übersicht zeigt die Regeln ausgewählter Tarife, Stand Oktober 2026:
| Tarif | Zielprodukt | Frist und Grenzen |
|---|---|---|
| Allianz Risikolebensversicherung Plus | Rentenversicherung mit Hinterbliebenenvorsorge | erste zehn Versicherungsjahre, höchstens bis zum 60. Geburtstag |
| BarmeniaGothaer Basis, Plus und Premium | Altersvorsorgeprodukt mit einmaliger Todesfallleistung | bis Ende des zehnten Jahres, versicherte Person unter 67, Schutz darf nicht steigen |
| Continentale Risikoleben und PremiumRisikoleben | Rentenversicherung mit Todesfallschutz | spätestens zum Ende des zehnten Versicherungsjahres, ohne Zusatzversicherungen |
| SV SparkassenVersicherung | kapitalbildende Lebensversicherung | in den ersten zehn Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung |
| Swiss Life Risikoversicherung | kapitalbildende Versicherung | bis Ende des zehnten Jahres |
Läuft Ihr Vertrag kürzer als zehn Jahre, endet die Frist früher: BarmeniaGothaer und Continentale verlangen den Antrag dann spätestens drei Monate vor Ablauf. Wer das Umtauschrecht später nutzen möchte, sollte es deshalb schon beim Tarifvergleich berücksichtigen.
Umtauschrecht beim Abschluss der Risikolebensversicherung mitdenken
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Was passiert beim Umwandeln mit Beitrag, Eintrittsalter und Steuer?
Beim Umwandeln der Risikolebensversicherung entsteht ein neuer Vertrag. Die Continentale formuliert es ausdrücklich: Die Rentenversicherung wird nach dem dann für Neuabschlüsse geltenden Tarif und den dazugehörigen Bedingungen geschlossen. Für den Beitrag zählt also Ihr Alter am Umtauschtag, nicht das ursprüngliche Eintrittsalter.
Den größten Sprung verursacht der Sparanteil. Für den reinen Risikoschutz zahlen 30-Jährige in den gerechneten Tarifen nur wenige Euro im Monat:
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 2,91 € | 4,16 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 3,08 € | 6,85 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 3,25 € | 7,07 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-PLUS | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 100.000 €, 20 Jahre | 3,49 € | 4,99 € |
Sparanteil nach dem Umwandeln: 100.000 Euro Kapital in 20 Jahren
- Ziel: 100.000 Euro garantiertes Kapital nach 20 Jahren
- Höchstrechnungszins für neue Verträge: 1,0 Prozent im Jahr
- 240 Monatsraten, verzinst mit 1,0 Prozent, ohne Kosten und ohne Risikobeitrag
≈ 377 Euro Sparbeitrag im Monat, bevor Abschluss- und Verwaltungskosten hinzukommen
Die Rechnung ist ein reines Budgetbeispiel, kein Tarifbeitrag. Sie zeigt aber, warum ein umgewandelter Vertrag ein Vielfaches des bisherigen Risikobeitrags kostet.
Auch steuerlich gilt der neue Vertrag: Erträge einer Kapital- oder Rentenversicherung mit Kapitalauszahlung sind einkommensteuerpflichtig. Nur die Hälfte wird angesetzt, wenn die Auszahlung nach zwölf Jahren Laufzeit und nach dem 62. Geburtstag erfolgt.
Wann lohnt es sich, die Risikolebensversicherung umzuwandeln?
Das Umwandeln der Risikolebensversicherung lohnt sich vor allem dann, wenn sich Ihre Gesundheit seit dem Abschluss verschlechtert hat. Dann sichert der Umtausch einen Todesfallschutz, den Sie mit neuen Gesundheitsfragen vielleicht nicht mehr bekämen. Für reinen Vermögensaufbau ist der Weg dagegen selten der günstigste.
Umtausch in Kapital- oder Rentenversicherung passt
- neue Diagnose seit Vertragsbeginn, etwa Diabetes oder Herzerkrankung
- Wunsch nach Altersvorsorge mit Todesfallleistung in einem Vertrag
- Hinterbliebene sollen auch nach Ablauf des Risikoschutzes Geld erhalten
- der höhere Beitrag ist dauerhaft bezahlbar
Risikoschutz behalten und getrennt sparen passt
- Sie sind gesund und könnten jederzeit neu abschließen
- Sie möchten frei über Sparrate und Anlage entscheiden
- die Familie braucht eine hohe Summe für begrenzte Zeit
- Kosten im Vertrag sollen niedrig bleiben
Ob nur ein Teil der Summe umgetauscht werden darf, regeln die Bedingungen des Tarifs. Fest steht bei BarmeniaGothaer nur die Obergrenze: Der Versicherungsschutz darf beim Umtausch nicht steigen. Den Unterschied zwischen beiden Vertragsarten erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung.
Risikolebensversicherung ohne Umtauschrecht: Welche Wege bleiben?
Enthält Ihre Risikolebensversicherung kein Umtauschrecht, können Sie zusätzlich eine Kapital- oder Rentenversicherung neu abschließen. Dafür beantworten Sie die Gesundheitsfragen des neuen Vertrags. Den bestehenden Risikoschutz kündigen Sie erst, wenn der neue Vertrag angenommen ist.
Wer vor allem länger geschützt sein möchte, braucht oft gar keine Kapitalversicherung. Eine Verlängerungsoption oder ein Umtausch in eine neue Risikolebensversicherung leistet genau das, zu einem Bruchteil des Beitrags.
Checkliste vor dem Umwandeln der Risikolebensversicherung
- Versicherungsschein und Bedingungen auf das Zielprodukt des Umtauschrechts prüfen
- Frist und Altersgrenze notieren, etwa zehntes Versicherungsjahr oder 60. Geburtstag
- klären, ob die Todesfallsumme gleich bleiben muss oder sinken darf
- Zusatzversicherungen wie Berufsunfähigkeitsschutz gesondert absichern
- neuen Beitrag mit einem getrennten Sparplan plus Risikoschutz vergleichen
Gern rechnen wir beide Varianten für Ihr Alter durch. Wie lange Ihr bestehender Schutz noch reicht, klärt der Ratgeber zur Laufzeit der Risikolebensversicherung.
Fragen zum Umwandeln der Risikolebensversicherung
Kann ich jede Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umwandeln?
Nein. Eine Risikolebensversicherung lässt sich nur umwandeln, wenn der Tarif ein Umtauschrecht vorsieht. Fehlt es, bleibt nur ein zusätzlicher Neuabschluss mit Gesundheitsfragen. Ob Ihr Vertrag das Recht enthält, steht in Versicherungsschein und Bedingungen.
Brauche ich beim Umwandeln eine neue Gesundheitsprüfung?
Nein, das ist der Kern des Umtauschrechts: Wer seine Risikolebensversicherung fristgerecht umtauscht, beantwortet keine neuen Gesundheitsfragen. Der Beitrag des neuen Vertrags richtet sich aber nach Ihrem Alter am Umtauschtag und dem dann gültigen Tarif.
Bis wann muss ich das Umtauschrecht ausüben?
Bei vielen Tarifen der Risikolebensversicherung endet das Umtauschrecht mit dem zehnten Versicherungsjahr. Hinzu kommen Altersgrenzen, etwa der 60. Geburtstag bei der Allianz Risikolebensversicherung Plus oder ein Alter unter 67 Jahren bei BarmeniaGothaer.
Kann ich die Risikolebensversicherung nach 10 Jahren noch umwandeln?
Meist nicht mehr, denn bei Allianz, BarmeniaGothaer, Continentale, SV SparkassenVersicherung und Swiss Life endet das Umtauschrecht der Risikolebensversicherung mit dem zehnten Versicherungsjahr. Danach bleibt nur ein neuer Kapital- oder Rentenvertrag mit Gesundheitsfragen. Stellen Sie den Antrag deshalb rechtzeitig vor dem zehnten Jahrestag.
Welches Eintrittsalter gilt beim Umwandeln der Risikolebensversicherung?
Für den neuen Vertrag zählt das Eintrittsalter am Umtauschtag, nicht das Alter beim Abschluss der Risikolebensversicherung. Wer mit 32 Jahren abgeschlossen hat und mit 40 umtauscht, zahlt den Beitrag eines 40-Jährigen. Übernommen wird nur die Gesundheitseinstufung, sodass neue Diagnosen keinen Zuschlag auslösen.
Wird der Beitrag nach dem Umwandeln teurer?
Ja, deutlich. Die Risikolebensversicherung kostet nur den Risikobeitrag, eine Kapital- oder Rentenversicherung zusätzlich den Sparanteil. Für 100.000 Euro Kapital in 20 Jahren wären bei 1,0 Prozent Zins schon rund 377 Euro Sparrate im Monat nötig, ohne Kosten.
Wie wird der umgewandelte Vertrag versteuert?
Nach dem Umwandeln der Risikolebensversicherung gelten die Steuerregeln für Kapital- und Rentenversicherungen: Erträge sind einkommensteuerpflichtig. Erfolgt die Auszahlung nach zwölf Jahren und nach dem 62. Geburtstag, wird nur die Hälfte der Erträge besteuert.
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