Risikolebensversicherung verlängern: So nutzen Sie die Verlängerungsoption
Der Kredit läuft länger als geplant, das jüngste Kind studiert noch: Ohne neue Gesundheitsfragen lässt sich eine Risikolebensversicherung nur verlängern, wenn der Vertrag eine Verlängerungsoption enthält. Fristen und Altersgrenzen entscheiden, ob Sie sie noch nutzen können.
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Kann man eine Risikolebensversicherung verlängern?
Ja, sofern Ihr Vertrag eine Verlängerungsoption enthält. Dann verlängern Sie die Risikolebensversicherung in vielen Tarifen einmal um bis zu 15 Jahre, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten. Den Antrag stellen Sie je nach Tarif bis drei Jahre oder bis 24 Monate vor dem Ablauf.
Fehlt die Option, bleibt nur ein neuer Vertrag mit aktueller Gesundheitsprüfung. In beiden Fällen richtet sich der Beitrag für die zusätzlichen Jahre nach dem Alter, das Sie bis dahin erreicht haben.
Wie funktioniert die Verlängerungsoption der Risikolebensversicherung?
Die Verlängerungsoption ist ein vertragliches Recht: Der Versicherer verpflichtet sich schon bei Abschluss, die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung auf Wunsch zu verlängern, ohne Ihre Gesundheit erneut zu prüfen. Eine Krankheit, die seit Vertragsbeginn aufgetreten ist, spielt dann keine Rolle.
Übernommen wird die ursprüngliche Risikoeinstufung, also etwa Ihre Nichtraucherklasse oder ein vereinbarter Zuschlag. Die Versicherungssumme bleibt in der Regel unverändert; manche Tarife erlauben die Verlängerung nur bei gleichbleibender Summe, nicht bei fallender.
Damit die Option greift, verlangen die Bedingungen typischerweise:
- einen Antrag rechtzeitig vor dem Ablauf, häufig spätestens drei Jahre vorher,
- ein Höchstalter bei Antragstellung, zum Beispiel vor dem 50. oder 55. Geburtstag,
- ein Endalter nach der Verlängerung, meist höchstens 70 oder 75 Jahre,
- laufende Beitragszahlung und keinen Antrag auf Leistungen wegen Berufsunfähigkeit,
- eine Obergrenze für die Gesamtlaufzeit oder höchstens die Verdopplung der ursprünglichen Dauer.
Verlängerungsoption der Hannoverschen Plus und Exklusiv im Detail: bis zu 15 zusätzliche Jahre, einmal für den Ursprungsvertrag, Antrag bis drei Jahre vor Ablauf, solange die versicherte Person jünger als 55 ist. In den ersten fünf Jahren entfällt diese Altersgrenze, das Vertragsende darf aber nicht nach dem 75. Lebensjahr liegen.
Welche Risikolebensversicherungen lassen sich verlängern? Tarife im Überblick
Eine Verlängerungsoption steckt meist in den höheren Leistungsstufen einer Tariffamilie, während die günstigen Grundtarife darauf verzichten. Die Übersicht zeigt, um wie viele Jahre und unter welchen Bedingungen sich bekannte Risikolebensversicherungen verlängern lassen.
| Tarif mit Verlängerungsoption | Verlängerung um | Wichtigste Bedingungen |
|---|---|---|
| Hannoversche Plus und Exklusiv | bis 15 Jahre | Antrag bis 3 Jahre vor Ablauf und vor dem 55. Geburtstag, nur bei gleichbleibender Summe |
| Continentale PremiumRisikoleben | bis 15 Jahre | Antrag bis 3 Jahre vor Ablauf, Ende vor dem 75. Geburtstag |
| EUROPA Risikolebensversicherung Premium | bis 15 Jahre | einmal, Ende vor dem 75. Geburtstag |
| R+V Risikolebensversicherung comfort und premium | bis 15 Jahre | Antrag bis 3 Jahre vor Ablauf, Endalter 75 |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-PLUS | bis 15 Jahre | höchstens um die ursprüngliche Dauer, Endalter 75 |
| Baloise Risikoversicherung Premium | bis 15 Jahre | einmal, Vertragsende spätestens mit 75 |
| BarmeniaGothaer Risikolebensversicherung Premium | bis 15 Jahre | neues Ablaufalter höchstens 70, Gesamtlaufzeit höchstens 50 Jahre |
| Württembergische Risikolebensversicherung Premium | bis 15 Jahre | Antrag vor dem 50. Geburtstag, Endalter 70, danach höchstens 500.000 € |
| Allianz Risikolebensversicherung Basis | bis 15 Jahre | bis Alter 70, höchstens 500.000 € |
| WGV OPTIMAL-Tarif | bis 10 Jahre | spätestens zum Ende des 15. Versicherungsjahres |
| Concordia Risiko futur | bis 10 Jahre | einmal pro Vertrag |
| degenia Risikolebensversicherung optimum | bis 10 Jahre | versicherte Person höchstens 55, Endalter 75 |
| Itzehoer KOMFORT und TOP (gleichbleibend) | bis 5 Jahre | Antrag bis 24 Monate vor Ablauf, Ende spätestens mit 70 |
Keine Verlängerungsoption haben zum Beispiel Hannoversche Basis, Continentale Risikoleben, EUROPA Basis, R+V classic und der WGV BASIS-Tarif.
Einige öffentliche Versicherer arbeiten stattdessen mit einem Umtauschrecht: Bei ÖSA und VGH tauschen Sie in den ersten fünf Jahren ohne Gesundheitsprüfung in eine neue Risikolebensversicherung, bei der Öffentlichen Oldenburg in den ersten zwölf Jahren bis Alter 60.
Verlängerung oder neue Risikolebensversicherung durchrechnen lassen
Nennen Sie uns Ablaufdatum, Summe und die gewünschten Zusatzjahre. Wir rechnen einen neuen Tarif mit passender Laufzeit durch, damit Sie ihn mit der Verlängerung Ihres bisherigen Vertrags vergleichen können.
Was kostet eine verlängerte Risikolebensversicherung?
Für die zusätzlichen Jahre berechnet der Versicherer einen neuen Beitrag. Grundlage sind das erreichte Alter, die neue Restlaufzeit und die ursprüngliche Risikoeinstufung. Ihre Gesundheit fließt nicht ein, und genau das macht die Option wertvoll, wenn inzwischen Bluthochdruck, Diabetes oder eine andere Diagnose dazugekommen ist.
Wie stark allein das Alter wirkt, zeigt die Hannoversche Risikolebensversicherung Plus mit 200.000 Euro über 20 Jahre für einen Angestellten mit überwiegender Bürotätigkeit, seit zwölf Monaten rauchfrei:
Die Werte sind Zahlbeiträge nach Verrechnung der Überschüsse, berechnet am 2. Oktober 2026 für einen Beginn am 1. November 2026 und versicherungsteuerfrei. Zehn Jahre mehr Lebensalter bedeuten hier mehr als den doppelten Beitrag. Mit 50 oder 55 fällt der Sprung entsprechend größer aus.
Sind Sie gesund, lohnt deshalb vor jeder Verlängerung ein Vergleich mit einem neuen Vertrag. Aktuelle Tarife enthalten oft mehr Leistungen, und Summe sowie Laufzeit lassen sich frei neu festlegen. Wie sich der Beitrag allgemein zusammensetzt, lesen Sie im Überblick zu den Kosten der Risikolebensversicherung.
Risikolebensversicherung läuft aus: Was tun ohne Verlängerungsoption?
Enthält Ihr Vertrag keine Verlängerungsoption, schließen Sie für die Anschlusszeit eine neue Risikolebensversicherung ab. Das gelingt am besten mit Vorlauf, denn der neue Versicherer prüft Gesundheit, Beruf und Raucherstatus vollständig neu.
Verlängerung per Option im bestehenden Vertrag
- keine neuen Gesundheitsfragen
- Nichtraucherklasse und Einstufung bleiben
- Summe meist unverändert
- Beitrag nach dem erreichten Alter
Neuer Vertrag als Anschlussschutz
- vollständige Gesundheitsprüfung
- Summe, Laufzeit und Summenverlauf frei wählbar
- aktueller Tarif mit neuen Leistungen
- bei Vorerkrankungen Zuschlag oder Ablehnung möglich
- Ablaufdatum, Nachträge und Bedingungen prüfen: Gibt es ein Umtauschrecht oder eine Verlängerungsoption mit Frist?
- Bedarf neu rechnen: Restschuld, Alter der Kinder, eigene Rente des Partners.
- Ein Jahr vor Ablauf Angebote einholen; bei Vorerkrankungen zuerst eine anonyme Risikovoranfrage stellen.
- Den alten Vertrag erst auslaufen lassen, wenn der neue angenommen ist.
Beachten Sie dabei die Höchsteintrittsalter der Tarife, die Sie im Ratgeber bis zu welchem Alter eine Risikolebensversicherung möglich ist finden.
Wann lohnt es sich, die Risikolebensversicherung zu verlängern?
Eine Verlängerung der Risikolebensversicherung lohnt sich immer dann, wenn der Grund für die Absicherung länger besteht als ursprünglich geplant. Typisch sind vier Situationen:
Anschlussfinanzierung des Hauskredits
Nach der Zinsbindung bleibt eine Restschuld. Die variable Risikolebensversicherung der EUROPA lässt sich bei einer Anschlussfinanzierung einmal um bis zu zehn Jahre verlängern.
Nachzügler in der Familie
Kommt ein weiteres Kind, verschiebt sich der Zeitpunkt, bis zu dem alle Kinder finanziell selbstständig sind, um Jahre.
Längere Ausbildung der Kinder
Studium, Zweitausbildung oder Master verlängern die Unterhaltsphase oft bis zum 25. Geburtstag und darüber hinaus.
Partner geht später in Rente
Lebt der Partner bis zum eigenen Rentenbeginn vom gemeinsamen Einkommen, braucht er den Schutz bis dahin.
Will die Familie dagegen mehr Geld statt mehr Zeit absichern, ist die Nachversicherungsgarantie das passende Werkzeug: Sie erhöht die Summe bei Anlässen wie Geburt oder Immobilienkauf. Wie Sie die Laufzeit von Anfang an passend wählen, zeigt der Ratgeber zur Laufzeit der Risikolebensversicherung.
Fragen zum Verlängern der Risikolebensversicherung
Kann ich meine Risikolebensversicherung auch ohne Verlängerungsoption verlängern?
Ohne vereinbarte Option sieht der Vertrag keine Verlängerung vor, die Risikolebensversicherung endet zum vereinbarten Termin. Für die Zeit danach schließen Sie einen neuen Vertrag ab, bei dem der Versicherer Gesundheit, Beruf und Raucherstatus neu prüft.
Bis wann muss ich die Verlängerung der Risikolebensversicherung beantragen?
Viele Risikolebensversicherungen mit Verlängerungsoption verlangen den Antrag spätestens drei Jahre vor dem Vertragsende, die Itzehoer bis 24 Monate vorher, die WGV bis zum Ende des 15. Versicherungsjahres. Hinzu kommen Altersgrenzen wie der 50. oder 55. Geburtstag.
Wird der Beitrag nach der Verlängerung teurer?
In der Regel ja, weil die Risikolebensversicherung für die zusätzlichen Jahre mit dem dann erreichten Alter neu kalkuliert wird. Ihr aktueller Gesundheitszustand zählt dabei nicht; die ursprüngliche Einstufung, etwa als Nichtraucher ohne Zuschlag, bleibt erhalten.
Kann ich bei der Verlängerung die Versicherungssumme erhöhen?
Die Verlängerungsoption der Risikolebensversicherung verlängert normalerweise nur die Laufzeit mit der bisherigen Summe. Mehr Geld sichern Sie über die Nachversicherungsgarantie bei Anlässen wie Geburt oder Immobilienkauf ab oder über einen zusätzlichen Vertrag mit Gesundheitsprüfung.
Ist ein neuer Vertrag besser als die Verlängerung der Risikolebensversicherung?
Für gesunde Versicherte kann ein Neuabschluss der Risikolebensversicherung günstiger oder leistungsstärker sein, weil Summe, Laufzeit und Tarif frei wählbar sind. Bei inzwischen aufgetretenen Erkrankungen ist die Verlängerung ohne Gesundheitsfragen meist der sicherere Weg.
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