Bis zu welchem Alter ist eine Risikolebensversicherung möglich und sinnvoll?
In der Frage stecken zwei: Bis zu welchem Alter nimmt ein Versicherer Sie noch auf, und bis zu welchem Alter braucht Ihre Familie den Schutz tatsächlich? Die erste beantworten Eintritts- und Endalter der Tarife, die zweite Ihre Kredite und das Alter Ihrer Kinder.
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Bis zu welchem Alter gibt es eine Risikolebensversicherung?
Abschließen können Sie eine Risikolebensversicherung bei den meisten Tarifen bis zum Alter von 69 oder 70 Jahren, bei einzelnen Anbietern bis 73 oder sogar bis 79. Der Schutz endet je nach Tarif spätestens mit 75, 80 oder 85 Jahren.
Sinnvoll ist er, solange andere von Ihrem Einkommen abhängen: bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist, die Baufinanzierung getilgt ist und der Partner eine eigene Rente bezieht. Für viele Familien liegt das passende Endalter damit zwischen 55 und 67.
Bis zu welchem Alter kann man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Jeder Tarif der Risikolebensversicherung hat zwei Altersgrenzen: das Höchsteintrittsalter, bis zu dem der Vertrag beginnen darf, und das Endalter, an dem er spätestens ausläuft. Beide zusammen bestimmen, wie viele Jahre Schutz in Ihrem Alter noch möglich sind.
| Risikolebensversicherung und Altersgrenzen | Höchsteintrittsalter des Tarifs | Endalter des Vertrags |
|---|---|---|
| Öffentliche Oldenburg Risikolebensversicherung konstant | bis 79 Jahre | Laufzeit bis 50 Jahre |
| Alte Leipziger RiskAL | 16 bis 74 Jahre | 75 Jahre |
| Bayern-Versicherung RisikoLeben Plus und Premium | 14 bis 73 Jahre | 85 Jahre |
| R+V Risikolebensversicherung | 18 bis 70 Jahre | 75 Jahre |
| IDEAL RisikoLeben | 18 bis 70 Jahre | 75 Jahre |
| HanseMerkur Risiko Care | 15 bis 70 Jahre | 75 Jahre |
| Continentale Risikoleben und PremiumRisikoleben | 15 bis 69 Jahre | 80 Jahre |
| EUROPA Risikolebensversicherung Basis und Premium | 15 bis 69 Jahre | 80 Jahre |
| Hannoversche Basis, Plus, Exklusiv | bis 69 Jahre | 75 Jahre |
| WWK PremiumRisk | 18 bis 65 Jahre | 75 Jahre |
| WGV Risiko-Lebensversicherung | 18 bis 64 Jahre | 74 Jahre |
| Baloise Risikoversicherung | 18 bis 60 Jahre | 75 Jahre |
| Bayern-Versicherung RisikoLeben Basis | 18 bis 49 Jahre | 70 Jahre |
Eintrittsalter und Endalter der Risikolebensversicherung zusammen lesen: Wer mit 68 einen Tarif mit Endalter 75 wählt, bekommt höchstens sieben Jahre Schutz. Mit Endalter 80 sind es zwölf, mit Endalter 85 bis zu 17 Jahre.
Bis zu welchem Alter ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, bis niemand mehr finanziell auf Ihr Einkommen angewiesen ist. Das Endalter leiten Sie aus drei Zeitpunkten ab, und der späteste davon gibt den Ausschlag:
Ausbildungsende des jüngsten Kindes
Kindergeld gibt es für Kinder in Ausbildung in der Regel bis 25, die Halbwaisenrente der Rentenversicherung endet spätestens mit 27. Bis dahin sollte die Familienabsicherung reichen.
Letzte Rate der Baufinanzierung
Die Absicherung des Darlehens läuft bis zur vollständigen Tilgung, einschließlich der Anschlussfinanzierung nach der Zinsbindung.
Rentenbeginn des Partners
Ab Jahrgang 1964 liegt die Regelaltersgrenze bei 67. Hat der Partner nur eine kleine eigene Rente, braucht er den Schutz oft bis zu diesem Zeitpunkt.
Bei Eltern, die Anfang 30 Kinder bekommen, endet der Bedarf für die Kinder meist zwischen 55 und 60. Läuft der Hauskredit länger, gibt dieser den Takt vor. Wie Sie Summe und Laufzeit für die Familie im Detail festlegen, zeigt die Seite zur Familienabsicherung.
Passendes Endalter für Ihre Risikolebensversicherung berechnen lassen
Teilen Sie uns Ihr Alter, das Alter Ihrer Kinder und die Restlaufzeit Ihres Kredits mit. Wir schlagen Ihnen Laufzeit und Summe vor und vergleichen Tarife, die Sie in Ihrem Alter noch aufnehmen.
Endalter der Risikolebensversicherung berechnen: ein Beispiel
Am einfachsten bestimmen Sie das passende Endalter Ihrer Risikolebensversicherung, wenn Sie jeden Bedarf einzeln durchrechnen und dann den spätesten Zeitpunkt nehmen. Ein Beispiel mit gesetzten Zahlen:
Endalter einer Risikolebensversicherung für eine 34-jährige Mutter
- Jüngstes Kind heute 2 Jahre, Ausbildungsende mit 25: noch 23 Jahre, Mutter dann 57
- Baufinanzierung mit Anschlusskredit: getilgt in 28 Jahren, Mutter dann 62
- Partner hat eine eigene Rente und verdient selbst: kein späterer Zeitpunkt
- Puffer von zwei Jahren für Studium oder Tilgungsverzug
= Endalter 64 für den Kreditteil, Endalter 59 für die Familiensumme
Weil beide Bedarfe unterschiedlich lange laufen, sind hier zwei Verträge oft günstiger als einer mit langer Laufzeit: eine gleichbleibende Summe bis 59 für die Familie und eine fallende Summe bis 64 für das Darlehen. Wie die fallende Summe funktioniert, erklärt die Darlehensabsicherung.
Wie stark steigt der Beitrag der Risikolebensversicherung mit dem Eintrittsalter?
Je später Sie die Risikolebensversicherung abschließen, desto höher ist der Beitrag, und zwar für die gesamte Laufzeit. Zehn Jahre Unterschied beim Eintrittsalter lassen den Monatsbeitrag bei gleicher Summe und Laufzeit auf mehr als das Doppelte steigen:
| Tarif, 200.000 € über 20 Jahre | Abschluss mit 30 | Abschluss mit 40 | Anstieg |
|---|---|---|---|
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 7,22 € | 17,32 € | +140 % |
| R+V Risikolebensversicherung classic | 8,94 € | 21,94 € | +145 % |
Raucher spüren den Altersschritt noch stärker: Bei der R+V classic kostet derselbe Schutz mit 40 Jahren als Raucher 76,90 Euro im Monat. Ein früher Abschluss mit gleich langer Restlaufzeit spart deshalb über die Jahre spürbar Geld; konkrete Beiträge für Ihr Alter berechnet der Rechner zur Risikolebensversicherung.
Welches Endalter sollten Sie für Ihre Risikolebensversicherung wählen?
Wählen Sie das Endalter der Risikolebensversicherung nach dem spätesten echten Bedarf, nicht nach dem höchsten Wert, den der Tarif erlaubt. Jedes zusätzliche Jahr fällt in ein höheres Alter mit höherem Sterberisiko und verteuert den Vertrag.
- Zwei bis drei Jahre Puffer einplanen, wenn Studium oder Anschlussfinanzierung noch offen sind.
- Einen Tarif mit Verlängerungsoption wählen, wenn sich der Bedarf noch nach hinten verschieben kann.
- Für Familie und Kredit getrennte Laufzeiten prüfen, statt beides auf das späteste Datum zu legen.
- Beim Abschluss nach dem 55. Geburtstag auf ein Endalter von 80 oder 85 achten, damit genug Jahre bleiben.
Wer den Schutz später doch länger braucht, kann ihn mit einer vereinbarten Option ohne neue Gesundheitsfragen ausdehnen. Bedingungen und Fristen erläutert der Ratgeber Risikolebensversicherung verlängern.
Fragen zu Eintrittsalter und Endalter der Risikolebensversicherung
Bis zu welchem Alter kann ich eine Risikolebensversicherung abschließen?
Die meisten Tarife der Risikolebensversicherung nehmen Antragsteller bis zum Alter von 69 oder 70 Jahren auf. Länger geht es etwa bei der Alte Leipziger bis 74, bei der Bayern-Versicherung in RisikoLeben Plus und Premium bis 73 und bei der Öffentlichen Oldenburg bis 79.
Bis zu welchem Alter läuft eine Risikolebensversicherung höchstens?
Das höchste Endalter einer Risikolebensversicherung liegt bei vielen Tarifen bei 75 Jahren. Continentale und EUROPA versichern bis zum 80. Lebensjahr, die Bayern-Versicherung mit RisikoLeben Plus und Premium sogar bis 85.
Gibt es eine Risikolebensversicherung bis 80 Jahre?
Ja. Die Continentale Risikoleben und die EUROPA Risikolebensversicherung lassen den Schutz bis zum 80. Geburtstag laufen, wenn Sie spätestens mit 69 beginnen. Wer bei Vertragsbeginn 60 ist, kann dort also noch 20 Jahre Todesfallschutz vereinbaren; die Bayern-Versicherung reicht mit Plus und Premium sogar bis 85.
Bis wann sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Eine Risikolebensversicherung sollten Sie abschließen, solange zwischen Ihrem heutigen Alter und dem Endalter des Tarifs genug Jahre für Ihren Bedarf liegen und Sie gesund sind. Wer erst kurz vor dem Höchsteintrittsalter von meist 69 oder 70 beantragt, bekommt nur noch wenige Jahre Schutz zu hohem Beitrag.
Bis zu welchem Alter der Kinder sollte die Risikolebensversicherung laufen?
Die Risikolebensversicherung zur Familienabsicherung sollte laufen, bis das jüngste Kind seine Ausbildung beendet hat, also meist bis etwa 25. Das deckt sich mit dem Kindergeld in Ausbildung; die gesetzliche Halbwaisenrente endet spätestens mit 27.
Ist eine Risikolebensversicherung mit 50 noch sinnvoll?
Ja, wenn mit 50 noch ein Kredit läuft, Kinder in Ausbildung sind oder der Partner von Ihrem Einkommen lebt. Die Risikolebensversicherung kostet dann mehr als mit 30, der Beitrag wird aber beim Abschluss festgelegt und steigt nicht mit jedem Geburtstag.
Was passiert, wenn die Risikolebensversicherung das Endalter erreicht?
Mit dem Endalter endet die Risikolebensversicherung ohne Auszahlung, weil sie keinen Sparanteil enthält. Wer länger Schutz braucht, nutzt vorher eine Verlängerungsoption oder schließt rechtzeitig einen neuen Vertrag ab, solange das Höchsteintrittsalter noch nicht erreicht ist.
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