Laufzeit der Risikolebensversicherung: Wie lange sollte der Schutz laufen?
Die Laufzeit entscheidet, ob die Risikolebensversicherung genau dann noch gilt, wenn Ihre Familie sie braucht. Dieser Ratgeber zeigt, wie Sie das passende Vertragsende bestimmen und was eine längere Laufzeit kostet.
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Die richtige Laufzeit der Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung sollte so lange laufen, wie andere von Ihrem Einkommen abhängen: für Familien, bis das jüngste Kind etwa 25 Jahre alt ist, bei einer Baufinanzierung bis zur vollständigen Tilgung. Gilt beides, entscheidet das spätere Datum.
Möglich sind je nach Tarif Laufzeiten von einem Jahr bis zu 60 Jahren. Spätestens endet der Schutz, je nach Versicherer, zwischen dem 70. und dem 85. Lebensjahr.
Wie lange sollte eine Risikolebensversicherung laufen?
Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung richtet sich nach dem Zeitpunkt, an dem die finanzielle Verantwortung endet, für die Sie den Vertrag abschließen. Für die häufigsten Anlässe gelten diese Richtwerte:
| Anlass der Risikolebensversicherung | Laufzeit bis | Warum gerade dann |
|---|---|---|
| Kinder absichern | jüngstes Kind etwa 25 Jahre | Kindergeld endet in Ausbildung mit dem 25. Geburtstag, die Halbwaisenrente spätestens mit dem 27. |
| Baufinanzierung | vollständige Tilgung | nach dem Ende der Zinsbindung ist meist noch eine Restschuld offen |
| Partner ohne Kinder | Rentenbeginn des Verdieners, ab Jahrgang 1964 mit 67 | danach ersetzt die Altersrente das Erwerbseinkommen |
| Geschäftspartner und Betriebskredit | Kreditende oder geplanter Ausstieg | danach entfällt die gemeinsame Verpflichtung |
Viele Eltern unterschätzen, wie lange Kinder Geld brauchen: Ausbildung und Studium enden selten vor dem 22. oder 23. Lebensjahr. Wer die Laufzeit nur bis zur Volljährigkeit wählt, lässt genau diese Jahre ungeschützt. Wie viel Summe die Familie braucht, zeigt die Familienabsicherung.
Rechenbeispiel: die passende Laufzeit der Risikolebensversicherung für eine Familie
Die passende Laufzeit ergibt sich aus dem spätesten Zeitpunkt, an dem eine der abzusichernden Verpflichtungen endet. Ein Beispiel mit Kleinkind und Baukredit:
Laufzeit der Risikolebensversicherung für Eltern mit Kleinkind und Baukredit
- Alter des Hauptverdieners heute: 34 Jahre
- Jüngstes Kind: 2 Jahre, bis zum 25. Geburtstag fehlen 23 Jahre
- Baufinanzierung nach Tilgungsplan vollständig getilgt in 27 Jahren
- Maßgeblich ist das spätere Ende: 27 Jahre
= 27 Jahre Laufzeit, Vertragsende mit 61 Jahren
Alternativ teilen Sie den Schutz auf: eine gleichbleibende Summe über 23 Jahre für die Familie und eine fallende Summe über 27 Jahre für den Kredit. Das senkt den Beitrag, weil die hohe Summe für den Lebensunterhalt vier Jahre früher endet.
Laufzeit und Summe Ihrer Risikolebensversicherung berechnen lassen
Nennen Sie uns das Alter Ihrer Kinder und das Ende Ihrer Baufinanzierung. Wir schlagen die passende Laufzeit vor und vergleichen die Tarife dafür.
Welche Laufzeiten sind bei der Risikolebensversicherung möglich?
Die meisten Risikolebensversicherungen lassen Laufzeiten ab einem oder fünf Jahren zu. Begrenzt wird der Vertrag vor allem durch das Endalter, also das Lebensalter, mit dem der Schutz spätestens endet:
| Tarif | Mögliche Laufzeit | Spätestes Vertragsende |
|---|---|---|
| EUROPA Risikolebensversicherung Basis | 1 bis 60 Jahre | mit 80 Jahren |
| Continentale Risikoleben | 1 bis 60 Jahre | mit 80 Jahren |
| Allianz Risikolebensversicherung Basis | 1 bis 50 Jahre | Eintritt bis 74 Jahre |
| Hannoversche Basis | 5 bis 45 Jahre | mit 75 Jahren |
| Baloise Risikoversicherung RKS | 10 bis 45 Jahre | mit 75 Jahren |
| WGV BASIS-Tarif | 5 bis 45 Jahre | mit 74 Jahren |
| Bayern-Versicherung RisikoLeben Plus | ab 5 Jahren | mit 85 Jahren |
Ein spätes Endalter ist vor allem für Eltern wichtig, die erst spät Kinder bekommen, und für Paare, deren Kredit über das 60. Lebensjahr hinaus läuft. Wer mit 45 Jahren Vater oder Mutter wird, braucht einen Tarif, der mindestens bis zum 70. Lebensjahr reicht.
Was kostet eine längere Laufzeit der Risikolebensversicherung?
Eine längere Laufzeit macht die Risikolebensversicherung teurer, weil die versicherte Person in den späten Vertragsjahren älter ist und das Sterberisiko steigt. Der Beitrag wächst aber langsamer als die Zahl der Jahre, wie das Beispiel der Allianz zeigt:
Allianz Risikolebensversicherung Basis, 25 Jahre, Industriekaufmann, Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren, gleichbleibende Summe, monatlicher Zahlbeitrag, Stand Juli 2026: Für 100.000 Euro kosten 10 Jahre Laufzeit 2,16 €, 30 Jahre 3,74 €; für 200.000 Euro 3,30 € und 6,47 € im Monat.
Teurer als eine lange Laufzeit ist meist ein zweiter Vertrag zu einem späteren Zeitpunkt.
Im SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben kosten 200.000 Euro über 20 Jahre mit 30 Jahren 5,82 Euro, mit 40 Jahren 14,64 Euro im Monat (Nichtraucher seit zehn Jahren, Industriekaufmann, Stand 2. Oktober 2026), und die Gesundheit wird erneut geprüft.
Zu kurze oder zu lange Laufzeit der Risikolebensversicherung: was ist schlimmer?
Eine zu kurze Laufzeit ist bei der Risikolebensversicherung das größere Problem, denn ein abgelaufener Vertrag lässt sich nur mit neuer Gesundheitsprüfung und zum höheren Eintrittsalter ersetzen. Eine etwas zu lange Laufzeit korrigieren Sie dagegen jederzeit selbst.
Laufzeit etwas zu lang gewählt
- kostet nur einen kleinen Mehrbeitrag im Monat
- Kündigung jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 VVG)
- die Summe lässt sich bei vielen Tarifen herabsetzen
Laufzeit zu kurz gewählt
- der Schutz endet, während die Kinder noch in Ausbildung sind
- ein neuer Vertrag kostet mehr, weil Sie älter sind
- neue Gesundheitsfragen, Vorerkrankungen können zu Zuschlag oder Ablehnung führen
Wählen Sie im Zweifel lieber zwei, drei Jahre mehr, etwa als Puffer für ein längeres Studium oder eine Anschlussfinanzierung.
Laufzeit der Risikolebensversicherung nachträglich verlängern oder verkürzen
Ohne neue Gesundheitsprüfung verlängern lässt sich die Laufzeit einer Risikolebensversicherung nur, wenn der Tarif eine Verlängerungsoption enthält. In der Hannoverschen Plus, der EUROPA Premium und bei Allianz Plus beziehungsweise Plus Unfall sind bis zu 15 Jahre möglich, im WGV OPTIMAL-Tarif bis zu 10 Jahre.
Frist der Verlängerungsoption in der Risikolebensversicherung beachten: Die Bedingungen legen fest, bis wann und unter welchen Voraussetzungen Sie die Option ausüben können. Nutzen Sie sie in jedem Fall vor dem Vertragsende und notieren Sie sich den Stichtag.
Verkürzen geht einfacher: Sie kündigen den Vertrag, sobald der Schutz nicht mehr gebraucht wird, oder setzen die Summe herab. Alle Wege zur Verlängerung erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung verlängern.
Fragen zur Laufzeit der Risikolebensversicherung
Wann endet eine Risikolebensversicherung?
Regulär endet eine Risikolebensversicherung an dem Ablaufdatum, das im Versicherungsschein steht. Früher endet der Vertrag, wenn die versicherte Person stirbt und die Summe ausgezahlt wird, wenn Sie selbst kündigen oder wenn der Versicherer wegen unbezahlter Folgebeiträge nach Mahnung kündigt.
Für wie lange sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Schließen Sie die Risikolebensversicherung bis zu dem Jahr ab, in dem die letzte abgesicherte Verpflichtung wegfällt: Ende der Ausbildung des jüngsten Kindes oder letzte Kreditrate. Sinnvoll ist meist ein Puffer von zwei bis drei Jahren, denn kürzen geht später leicht, verlängern oft nur mit Option.
Wie viele Jahre Laufzeit braucht eine Risikolebensversicherung für Familien?
Für Familien mit kleinen Kindern ergibt sich meist eine Laufzeit der Risikolebensversicherung von 20 bis 25 Jahren, gerechnet bis zum 25. Geburtstag des jüngsten Kindes. Läuft eine Baufinanzierung länger, richtet sich das Vertragsende nach der letzten Kreditrate.
Gibt es eine Risikolebensversicherung mit nur 5 Jahren Laufzeit?
Ja. Bei der Hannoverschen Basis und im WGV BASIS-Tarif beginnt die Laufzeit der Risikolebensversicherung bei 5 Jahren, EUROPA und Allianz erlauben sogar ab einem Jahr. Kurze Verträge passen für einen Ratenkredit, eine Zwischenfinanzierung beim Bau oder die letzten Jahre bis zum Rentenbeginn, nicht aber für die Versorgung kleiner Kinder.
Wann ist eine Risikolebensversicherung über 30 Jahre sinnvoll?
Eine Laufzeit von 30 Jahren ist sinnvoll, wenn Sie jung sind und ein Neugeborenes oder eine Baufinanzierung mit langer Tilgung absichern. In der Allianz Risikolebensversicherung Basis kosten 200.000 Euro über 30 Jahre für einen 25-jährigen Nichtraucher mit kaufmännischem Beruf 6,47 Euro im Monat, Stand Juli 2026.
Kann man die Laufzeit einer Risikolebensversicherung verkürzen?
Ja. Eine Risikolebensversicherung können Sie jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen, wenn der Schutz nicht mehr gebraucht wird. Reicht weniger Schutz, ist bei vielen Tarifen auch eine Herabsetzung der Summe möglich. Bereits gezahlte Beiträge werden nicht erstattet.
Bis zu welchem Alter kann eine Risikolebensversicherung laufen?
Je nach Tarif endet eine Risikolebensversicherung spätestens mit 70 bis 85 Jahren. Die Hannoversche versichert bis 75, die WGV bis 74, die EUROPA bis 80 und die Bayern-Versicherung im Tarif RisikoLeben Plus bis 85 Jahre.
Ist eine lange Laufzeit bei der Risikolebensversicherung teuer?
Eine längere Laufzeit erhöht den Beitrag der Risikolebensversicherung, aber weniger stark als die Zahl der Jahre. In der Allianz Basis kosten 100.000 Euro für einen 25-jährigen Nichtraucher über 10 Jahre 2,16 Euro und über 30 Jahre 3,74 Euro im Monat.
Was passiert am Ende der Laufzeit einer Risikolebensversicherung?
Am Ende der Laufzeit erlischt die Risikolebensversicherung ohne Auszahlung, wenn die versicherte Person lebt; Beiträge werden nicht zurückgezahlt. Wer weiter Schutz braucht, nutzt eine vereinbarte Verlängerungsoption oder schließt rechtzeitig vorher einen neuen Vertrag ab.
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