Risikolebensversicherung beim Hausbau: Schutz von der Kreditzusage bis zur letzten Rate
Beim Bauen fließt das Darlehen in Raten, die Tilgung beginnt oft erst nach dem Einzug und die Miete läuft noch weiter. Die Risikolebensversicherung für Bauherren muss diese Phase mitdenken.
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Welche Risikolebensversicherung brauchen Bauherren?
Beim Hausbau sollte die Risikolebensversicherung ab der Unterschrift unter Darlehens- und Bauvertrag die volle Kreditsumme abdecken, auch wenn das Geld erst nach und nach abgerufen wird.
Gibt es tilgungsfreie Anlaufjahre, darf die Summe in dieser Zeit nicht fallen. Danach passt eine annuitätisch fallende Summe zum Baukredit, für die Familie ergänzt um einen gleichbleibenden Teil.
Warum braucht die Risikolebensversicherung beim Hausbau eine andere Planung als beim Kauf?
Beim Hausbau entstehen die Zahlungspflichten lange bevor das Haus bewohnbar ist. Stirbt ein Bauherr im Rohbau, stehen die Hinterbliebenen mit laufenden Bauverträgen, einem zugesagten Darlehen und einer halbfertigen Immobilie da.
Dazu kommt die doppelte Belastung: Miete für die bisherige Wohnung plus Zinsen für die bereits ausgezahlten Bauraten. Fällt in dieser Zeit ein Einkommen weg, reicht das Geld oft nicht einmal bis zur Fertigstellung.
Ab wann sollte die Risikolebensversicherung beim Hausbau gelten?
Die Risikolebensversicherung für den Hausbau sollte spätestens gelten, wenn Darlehensvertrag und Bauvertrag unterschrieben sind. Ab dann haften Sie für die volle Summe, unabhängig davon, wie viel die Bank schon ausgezahlt hat.
- Grundstück reserviert, Finanzierung angefragt: Antrag auf die Risikolebensversicherung stellen, Gesundheitsfragen beantworten.
- Kreditzusage und Bauvertrag: Versicherungsbeginn, volle Darlehenssumme versichert.
- Bauphase mit Teilauszahlungen: Summe bleibt gleich, Beitrag läuft.
- Einzug und Beginn der Tilgung: ab hier darf die Summe mit der Restschuld sinken.
R+V Risikoversicherung für die Baufinanzierung: Der Schutz ist an das im Antrag genannte Objekt gebunden und gilt ab der verbindlichen Finanzierungszusage. Stirbt die versicherte Person davor, erstattet die R+V die gezahlten Beiträge.
Risikolebensversicherung für Ihren Hausbau anfragen
Nennen Sie uns Darlehenssumme, tilgungsfreie Jahre und geplanten Einzug. Wir stellen den Summenverlauf passend zu Bauzeit und Tilgungsplan ein und schicken Ihnen das Angebot.
Welcher Summenverlauf passt zur Risikolebensversicherung beim Hausbau?
Für den Hausbau passt eine Risikolebensversicherung, deren Summe in der Bauzeit und in tilgungsfreien Jahren konstant bleibt und erst danach fällt. Eine ab dem ersten Monat linear fallende Summe ist in dieser Phase zu knapp.
| 400.000 € Baukredit, 3,5 % Zins, 2 tilgungsfreie Jahre, danach 2 % Tilgung | Restschuld | linear fallend ab Beginn über 31 Jahre | fehlt |
|---|---|---|---|
| nach 2 Jahren | 400.000 € | 374.194 € | 25.806 € |
| nach 5 Jahren | 374.734 € | 335.484 € | 39.250 € |
| nach 10 Jahren | 326.265 € | 270.968 € | 55.297 € |
| nach 15 Jahren | 268.542 € | 206.452 € | 62.090 € |
Die Hannoversche Risikolebensversicherung erlaubt bei fallender Summe eine tilgungsfreie Startphase von bis zu fünf Jahren, danach folgt die Summe dem Tilgungsplan. Wie Sie den Verlauf grundsätzlich wählen, erklärt die Darlehensabsicherung.
Welche Bau-Boni und Nachversicherungen bietet die Risikolebensversicherung für Bauherren?
Einige Risikolebensversicherungen erhöhen den Schutz rund um den Hausbau automatisch oder lassen eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung zu. Das hilft Bauherren mit bestehendem Vertrag, die Lücke bis zur neuen Absicherung zu überbrücken.
Bau-Bonus der Hannoverschen Plus und Exklusiv
20 Prozent mehr Todesfallsumme, höchstens 50.000 Euro, für zwölf Monate ab Baugenehmigung oder notariellem Kaufvertrag einer selbst genutzten Immobilie.
Bau-Bonus der R+V comfort und premium
25.000 Euro zusätzlich für sechs Monate nach Baufreigabe oder notariellem Kaufvertrag.
Nachversicherung für Solaranlage und Dämmung
Hannoversche Plus erhöht ohne Gesundheitsprüfung, wenn Sie eine Solaranlage oder eine energetische Modernisierung des eigenen Hauses finanzieren, höchstens um die Finanzierungssumme.
Ein Bau-Bonus ersetzt keine Absicherung des ganzen Baukredits, denn er ist befristet und auf feste Beträge begrenzt.
Was kostet die Risikolebensversicherung für einen Hausbau?
Was die Risikolebensversicherung beim Hausbau kostet, hängt vor allem vom Alter der Bauherren und vom Summenverlauf ab. Viele bauen mit Ende 30 oder Anfang 40, deshalb zeigt die Tabelle 40-Jährige mit Bürotätigkeit und 200.000 Euro über 20 Jahre:
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-Immo | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 8,27 € | 11,81 € |
| ÖSA Risikolebensversicherung fallend | 40 Jahre, Nichtraucher seit 1 Jahr, 200.000 €, 20 Jahre | 16,04 € | 24,68 € |
| Öffentliche Oldenburg Risikolebensversicherung fallend | 40 Jahre, Nichtraucher seit 1 Jahr, 200.000 €, 20 Jahre | 18,16 € | 24,21 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 13,01 € | 29,57 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 13,68 € | 30,39 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 14,64 € | 20,91 € |
| VGH Risikolebensversicherung Familie | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 16,82 € | 26,70 € |
Bauen zwei Partner gemeinsam, braucht jeder einen eigenen Schutz, am einfachsten über zwei Verträge oder einen Partnertarif. Wie die Varianten sich unterscheiden, lesen Sie im Ratgeber zu verbundenen Leben.
Fragen zur Risikolebensversicherung beim Hausbau
Brauche ich beim Hausbau eine Risikolebensversicherung für die volle Darlehenssumme?
Ja, ab der Kreditzusage. Die Risikolebensversicherung sollte die gesamte zugesagte Summe decken, nicht nur die bereits ausgezahlten Bauraten. Denn die Verpflichtungen aus Darlehens- und Bauvertrag gehen im Todesfall vollständig auf die Erben über.
Zahlt die Risikolebensversicherung auch bei einem tödlichen Unfall auf der eigenen Baustelle?
Ja. Die Risikolebensversicherung zahlt unabhängig von der Todesursache, also auch nach einem Unfall bei Eigenleistungen am Bau. Ausgenommen sind nur die vertraglich genannten Fälle, etwa eine Selbsttötung in den ersten drei Versicherungsjahren.
Was kostet die Risikolebensversicherung für einen 40-jährigen Bauherrn?
Für einen 40-jährigen Bauherrn mit Bürotätigkeit, seit zehn Jahren rauchfrei, kostet eine Risikolebensversicherung über 200.000 Euro und 20 Jahre linear fallend ab 8,27 Euro im Monat (SIGNAL IDUNA, Stand 2. Oktober 2026), gleichbleibend ab 13,01 Euro (EUROPA Basis).
Reicht die Risikolebensversicherung, die ich vor dem Hausbau abgeschlossen habe?
Nur wenn ihre Summe Baukredit und Familie zusammen abdeckt. Prüfen Sie, ob Ihre bestehende Risikolebensversicherung eine Nachversicherung für den Immobilienerwerb oder einen Bau-Bonus enthält; sonst schließen Sie für den Baukredit einen zweiten Vertrag mit fallender Summe ab.
Muss die Risikolebensversicherung beim Hausbau an die Bank abgetreten werden?
Nur, wenn die Bank sie als Sicherheit verlangt. Dann wird die Risikolebensversicherung in Höhe der Restschuld abgetreten, den Rest der Summe erhält die Familie. Den Versicherer dürfen Sie selbst wählen.
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