Risikolebensversicherung beim Hauskauf: Pflicht, Kosten und passende Summe
Für viele Käufer gehört die Risikolebensversicherung zur Finanzierungszusage. Was die Bank verlangen darf, was der Schutz für Ihre Immobilie kostet und wie die Summe zum Tilgungsplan passt.
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Ist eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf Pflicht?
Gesetzlich ist eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf keine Pflicht. Viele Banken und Bausparkassen machen sie aber zur Bedingung für das Immobiliendarlehen; dann dürfen sie den Versicherer nicht vorschreiben, und die Kosten gehören in den effektiven Jahreszins.
Für 200.000 Euro mit linear fallender Summe über 20 Jahre zahlen 30-jährige Nichtraucher mit Bürotätigkeit ab 3,44 Euro im Monat.
Darf die Bank beim Hauskauf eine Risikolebensversicherung verlangen?
Ja, die Bank darf die Risikolebensversicherung beim Hauskauf als Voraussetzung für das Darlehen verlangen. Sie muss aber akzeptieren, dass Sie den Vertrag bei einem anderen als dem von ihr bevorzugten Versicherer abschließen (§ 492b Abs. 2 BGB).
Ist die Versicherung Voraussetzung für den Kredit oder seine Konditionen, muss die Bank ihre Kosten in den effektiven Jahreszins einrechnen. Kann sie die Kosten nicht vorab bestimmen, muss sie deutlich auf die Abschlusspflicht hinweisen.
- Welche Summe verlangt die Bank, gleichbleibend oder fallend?
- Bis wann muss der Nachweis vorliegen?
- Reicht ein Bezugsrecht oder will sie eine Abtretung?
- Müssen beide Käufer versichert sein?
Was kostet die Risikolebensversicherung beim Hauskauf?
Die Risikolebensversicherung für einen Hauskauf kostet bei fallender Summe meist nur wenige Euro im Monat, weil der Schutz mit jeder Tilgungsrate kleiner wird. Für 30-Jährige mit Bürotätigkeit, 200.000 Euro Anfangssumme und 20 Jahre Laufzeit zeigt die Tabelle die Monatsbeiträge:
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa variable Risikolebensversicherung (Tarif E-VRL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 3,44 € | 7,81 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-Immo | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 4,23 € | 6,05 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 30 Jahre, Nichtraucher seit 1 Jahr, 200.000 €, 20 Jahre | 4,54 € | 10,08 € |
| VGH Risikolebensversicherung Immobilie | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,27 € | 8,36 € |
| Bayern-Versicherung RisikoLeben Plus | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 6,90 € | – |
| ÖSA Risikolebensversicherung fallend | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 7,12 € | 10,96 € |
| Bayern-Versicherung RisikoLeben Premium | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 9,25 € | – |
| Öffentliche Oldenburg Risikolebensversicherung fallend | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 9,38 € | 12,51 € |
Mit 40 Jahren steigt der Beitrag für denselben Schutz, bei der SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-Immo etwa von 4,23 auf 8,27 Euro im Monat.
Hauskauf zu zweit, zwei versicherte Käufer: Tragen beide Käufer den Kredit, versichern Sie beide Leben. Mit zwei Verträgen über 200.000 Euro verdoppelt sich der Wert aus der Tabelle, der Schutz bleibt aber in jedem Todesfall vollständig.
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Welche Versicherungssumme braucht die Risikolebensversicherung zum Immobilienkredit?
Die Risikolebensversicherung beim Hauskauf sollte zu jedem Zeitpunkt mindestens die Restschuld decken. Bei einem Annuitätendarlehen sinkt die Restschuld anfangs langsam, eine linear fallende Summe läuft ihr deshalb in den mittleren Jahren davon.
| 300.000 € Darlehen, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung | Restschuld | linear fallende Summe über 29 Jahre | Lücke |
|---|---|---|---|
| nach 5 Jahren | 267.267 € | 248.276 € | 18.991 € |
| nach 10 Jahren | 228.284 € | 196.552 € | 31.732 € |
| nach 15 Jahren | 181.857 € | 144.828 € | 37.029 € |
| nach 20 Jahren | 126.565 € | 93.103 € | 33.462 € |
Abhilfe schafft eine annuitätisch fallende Summe nach Tilgungsplan oder ein gleichbleibender Anteil. Mehr zu den Verläufen im Ratgeber Darlehensabsicherung.
Abtretung oder Bezugsrecht: wie sichert die Risikolebensversicherung die Bank beim Hauskauf?
Banken lassen sich die Risikolebensversicherung beim Hauskauf meist abtreten. Die Abtretung wirkt erst, wenn der bisherige Berechtigte sie dem Versicherer in Textform anzeigt, und häufig erhält die Bank dazu den Versicherungsschein.
Sicherungsabtretung an die finanzierende Bank
- Bank erhält nur so viel, wie die Restschuld beträgt
- der Überschuss geht an die Hinterbliebenen
- nach voller Tilgung gibt die Bank die Rechte zurück
Bank als Bezugsberechtigte im Hausvertrag
- Bank steht direkt im Vertrag
- Änderungen nur in Absprache mit der Bank
- Rest über die Schuld muss sie herausgeben
Wer zusätzlich die Familie schützen will, tritt nur einen Teil der Summe ab oder schließt einen zweiten Vertrag mit gleichbleibender Summe ab.
Gibt es beim Hauskauf eine Risikolebensversicherung mit wenigen Gesundheitsfragen?
Ja. Mehrere Versicherer stellen für die Absicherung eines frischen Immobilienkredits nur verkürzte Gesundheitsfragen, wenn Alter, Summe und Darlehensdatum passen.
| Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung | Summe bis | Voraussetzungen |
|---|---|---|
| Hannoversche | 850.000 € | höchstens 50 Jahre, Darlehen höchstens zwölf Monate alt, Summe höchstens 20.000 € über dem Kredit, zwei Gesundheitsfragen |
| Allianz | 500.000 € | höchstens 50 Jahre, Darlehen in den letzten zwölf Monaten abgeschlossen |
| VGH Risikolebensversicherung Immobilie | 500.000 € | vereinfachte Gesundheitsprüfung für die Baufinanzierung |
Beantragen Sie den Schutz deshalb möglichst bald nach Unterschrift des Darlehensvertrags, solange die Zwölf-Monats-Frist läuft.
Fragen zur Risikolebensversicherung beim Hauskauf
Muss ich die Risikolebensversicherung bei meiner Bank abschließen?
Nein. Verlangt die Bank für den Hauskauf eine Risikolebensversicherung, dürfen Sie sie bei einem Versicherer Ihrer Wahl abschließen. Die Bank kann nur verlangen, dass Summe, Laufzeit und Sicherung zu ihren Vorgaben passen.
Welche Risikolebensversicherung passt beim Hauskauf?
Beim Hauskauf passt meist eine Risikolebensversicherung mit annuitätisch fallender Summe nach dem Tilgungsplan der Bank, für jeden Käufer, der den Kredit mitträgt. Leben Kinder im Haushalt, ergänzt ein zweiter Vertrag mit gleichbleibender Summe den Lebensunterhalt. Achten Sie auf eine Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung.
Sollte man die Risikolebensversicherung vor oder nach dem Hauskauf abschließen?
Am besten beantragen Sie die Risikolebensversicherung vor dem Hauskauf oder gleich mit der Kreditzusage, damit der Schutz ab der ersten Auszahlung des Darlehens gilt. Viele Banken verlangen den Nachweis vor der Auszahlung. Wer erst danach abschließt, nutzt die verkürzten Gesundheitsfragen für frische Baufinanzierungen innerhalb der Frist.
Wie hoch muss die Risikolebensversicherung beim Hauskauf sein?
Mindestens so hoch wie der Kredit, den die Risikolebensversicherung absichern soll, bei mehreren Darlehen einschließlich KfW-Kredit und Bauspardarlehen. Soll die Familie danach weiter abgesichert sein, kommt ein gleichbleibender Betrag für Lebenshaltung und Kinder hinzu.
Was kostet eine fallende Risikolebensversicherung für den Hauskredit?
Eine linear fallende Risikolebensversicherung über 200.000 Euro und 20 Jahre kostet 30-Jährige im Büro, seit zehn Jahren rauchfrei, ab 3,44 Euro im Monat (EUROPA variable Risikolebensversicherung), 40-Jährige ab 8,27 Euro (SIGNAL IDUNA). Beides sind Zahlbeiträge mit Stand 2. Oktober 2026.
Wie lange sollte die Risikolebensversicherung beim Hauskauf laufen?
Die Risikolebensversicherung sollte bis zur vollständigen Tilgung laufen, nicht nur bis zum Ende der Zinsbindung. Denn nach zehn oder fünfzehn Jahren ist meist noch ein großer Teil offen, und eine neue Absicherung wäre dann teurer.
Kann ich die Risikolebensversicherung auch nach dem Hauskauf noch abschließen?
Ja, eine Risikolebensversicherung lässt sich auch Monate oder Jahre nach dem Hauskauf abschließen, dann mit der Restschuld als Anfangssumme. Innerhalb von sechs bis zwölf Monaten nach dem Darlehensvertrag genügen bei mehreren Versicherern zwei Gesundheitsfragen. Mit Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie einen bestehenden Vertrag nach dem Immobilienkauf fristgerecht ohne Gesundheitsprüfung.
Was passiert mit der Risikolebensversicherung, wenn ich das Haus verkaufe?
Wird das Darlehen beim Verkauf abgelöst, gibt die Bank die Rechte aus der Risikolebensversicherung zurück. Sie können den Vertrag kündigen, die Summe senken oder ihn für die nächste Immobilie oder die Familie weiterführen, ohne neue Gesundheitsprüfung.
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