Risikolebensversicherung für Paare: Partner und Ehepaar gegenseitig absichern
Ob verheiratet oder nicht: Sobald zwei Menschen Miete, Kredit oder Kinder gemeinsam tragen, braucht meist jeder eine eigene Absicherung. Welche Vertragsform zu Ihnen passt und wie hoch die Summe für jeden Partner sein sollte.
- Unabhängiger Vergleich
- Kostenlos & unverbindlich
Wie sichern sich Paare mit der Risikolebensversicherung ab?
Paare und Ehepaare schließen meist für jeden Partner eine eigene Risikolebensversicherung ab, deren Summe zu dessen Einkommen, Anteil am Kredit und Rolle bei der Kinderbetreuung passt. Unverheiratete wählen dafür den Abschluss über Kreuz, damit keine Erbschaftsteuer anfällt.
Ein gemeinsamer Partnertarif auf verbundene Leben ist etwas günstiger, zahlt aber nur einmal und endet mit dem ersten Todesfall.
Welche Risikolebensversicherung passt zu Paaren: Einzelvertrag, über Kreuz oder verbundene Leben?
Für Paare gibt es drei Wege, sich mit der Risikolebensversicherung gegenseitig abzusichern. Sie unterscheiden sich darin, wem der Vertrag gehört, wie oft gezahlt wird und was nach einer Trennung bleibt.
| Merkmal | Zwei Einzelverträge | Zwei Verträge über Kreuz | Ein Vertrag auf verbundene Leben |
|---|---|---|---|
| Vertragsinhaber | jeder für das eigene Leben | jeder für das Leben des anderen | einer oder beide gemeinsam |
| Summe je Partner | frei wählbar | frei wählbar | eine Summe für beide |
| Sterben beide | zwei Auszahlungen | zwei Auszahlungen | eine Auszahlung |
| Erbschaftsteuer für den Partner | möglich | keine | für den Anteil des Verstorbenen möglich |
| Nach einer Trennung | jeder behält seinen Schutz | Vertragsinhaber neu regeln | beide Leben hängen an einem Vertrag |
Für unverheiratete Paare ist der Abschluss über Kreuz fast immer die erste Wahl, Einzelheiten dazu im Ratgeber Risikolebensversicherung über Kreuz. Wann sich ein gemeinsamer Partnertarif rechnet, erklärt der Ratgeber zu verbundenen Leben.
Wie hoch sollte die Risikolebensversicherung für jeden Partner sein?
Die Summe der Risikolebensversicherung folgt der Lücke, die der Tod genau dieses Partners reißt. Bei Paaren mit unterschiedlicher Rollenverteilung kommen deshalb zwei verschiedene Beträge heraus, und auch der Partner mit Teilzeitstelle braucht einen kräftigen Schutz.
| Rechenposten für das Paar mit Kind (6 Jahre) | Partner A, Vollzeit | Partner B, Teilzeit |
|---|---|---|
| wegfallendes Nettoeinkommen im Monat | 3.100 € | 1.300 € |
| zusätzliche Betreuung und Haushaltshilfe | 0 € | 700 € |
| abzüglich weiterlaufender Renten für Kind und Partner | −700 € | −250 € |
| monatliche Lücke × 144 Monate bis zum 18. Geburtstag | 345.600 € | 252.000 € |
| plus offene Restschuld des gemeinsamen Kredits | 260.000 € | 260.000 € |
| Versicherungssumme, gerundet | 600.000 € | 510.000 € |
Den Kreditanteil können beide als fallende Summe versichern, den Rest gleichbleibend. Das senkt den Beitrag, ohne die Familie schlechter zu stellen. Für Ihre eigenen Zahlen hilft der Rechner für die Risikolebensversicherung.
Risikolebensversicherung für Sie beide vergleichen
Teilen Sie uns Alter, Berufe und Einkommen beider Partner mit. Wir berechnen die passende Summe je Person und stellen Einzelverträge, Abschluss über Kreuz und Partnertarif gegenüber.
Was ist bei der Risikolebensversicherung für Ehepaare anders?
Ehepaare haben bei der Risikolebensversicherung zwei Vorteile: einen Erbschaftsteuer-Freibetrag von 500.000 Euro und, je nach Alter und Kindern, einen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente. Beides ersetzt die eigene Absicherung aber nicht.
Ohne Testament erbt der Ehepartner in der Zugewinngemeinschaft neben gemeinsamen Kindern die Hälfte, die Kinder die andere Hälfte. Am gemeinsamen Haus sind dann auch die Kinder beteiligt. Eine Risikolebensversicherung mit eingetragenem Bezugsrecht fließt dagegen direkt an den Ehepartner, am Nachlass vorbei.
Bezugsrecht im Ehepaar-Vertrag mit Namen eintragen: Schreiben Sie statt „mein Ehepartner“ Vorname, Name und Geburtsdatum in die Risikolebensversicherung und passen Sie das Bezugsrecht nach einer Scheidung oder neuen Ehe sofort an.
Liegt das Familienvermögen samt Immobilie und Versicherungssumme über 500.000 Euro, schließen auch Ehepaare über Kreuz ab. Der Versorgungsfreibetrag von 256.000 Euro hilft nur begrenzt, weil er um den Kapitalwert der Hinterbliebenenrente sinkt.
Was kostet eine Risikolebensversicherung für Paare?
Eine Risikolebensversicherung für Paare kostet so viel wie die Beiträge für beide versicherten Personen zusammen. Einige Versicherer berücksichtigen zusätzlich den Familienstand: Bei der DEVK sinkt der Basis-Schutz für Verheiratete mit Kindern im Haushalt.
Das DEVK-Beispiel gilt für 20-jährige Industriekaufleute, seit zehn Jahren rauchfrei, 150.000 Euro gleichbleibend über 40 Jahre, Stand Januar 2026. Für 30- und 40-Jährige mit Bürotätigkeit zeigt die Tabelle Monatsbeiträge je Partner:
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,46 € | 12,41 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,60 € | 12,45 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,82 € | 8,32 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 13,01 € | 29,57 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 13,68 € | 30,39 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 14,64 € | 20,91 € |
Ist eine Partnerin 30 und der Partner 40, addieren Sie den passenden Wert aus beiden Altersgruppen.
Wie wächst die Risikolebensversicherung von Paaren mit Heirat, Kind und Immobilie mit?
Paare sollten die Risikolebensversicherung so wählen, dass sie sich bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen lässt. Einige Tarife geben in diesen Monaten sogar automatisch mehr Schutz.
- standesamtliche Heirat
- eingetragene Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption
- gemeinsame Immobilie
- Scheidung
- Tod des Ehepartners
- Hannoversche Plus: nach der Hochzeit zwölf Monate lang 20 Prozent mehr Schutz, höchstens 50.000 Euro
- ÖSA: zwölf Monate nach Heirat 10 Prozent mehr Schutz, höchstens 10.000 Euro, ohne Mehrbeitrag
- Provinzial Smart: Umwandlung in einen Partnertarif nach Heirat, gemeinsamem Kind oder gemeinsamer Immobilie, wenn beide jünger als 50 sind, bis 200.000 Euro
Fragen zur Risikolebensversicherung für Partner und Ehepaare
Braucht auch der Partner ohne eigenes Einkommen eine Risikolebensversicherung?
Meist ja. Stirbt der Partner, der Kinder und Haushalt übernimmt, muss der andere Betreuung bezahlen oder Arbeitszeit reduzieren. Eine eigene Risikolebensversicherung mit niedrigerer Summe, etwa für Betreuungskosten bis zur Einschulung oder zum Schulabschluss, schließt diese Lücke.
Kann ein Ehepaar eine gemeinsame Risikolebensversicherung abschließen?
Ja, als Partnertarif auf verbundene Leben: Ein Vertrag versichert beide Ehepartner und zahlt beim ersten Todesfall. Die gemeinsame Risikolebensversicherung ist etwas günstiger als zwei Einzelverträge, endet aber danach, sodass der Überlebende ohne Schutz bleibt, wenn er keinen Anschlussvertrag abschließt.
Wer bekommt das Geld aus der Risikolebensversicherung, wenn kein Bezugsrecht eingetragen ist?
Ohne Bezugsrecht zahlt die Risikolebensversicherung an den Versicherungsnehmer; war er selbst versichert, fällt die Leistung an seine Erben. Bei Ehepaaren mit Kindern teilt sich das Geld dann nach der Erbfolge auf, unverheiratete Partner gehen ohne Testament leer aus.
Ändert sich die Risikolebensversicherung nach einer Scheidung automatisch?
Nein. Die Risikolebensversicherung zahlt weiter an die Person, die im Bezugsrecht steht, auch an den früheren Ehepartner. Prüfen Sie nach der Scheidung Bezugsrecht, Summe und Vertragsinhaber und melden Sie Änderungen dem Versicherer in Textform.
Was kostet die Risikolebensversicherung für zwei 30-jährige Partner?
Für zwei 30-jährige Büroangestellte, seit zehn Jahren rauchfrei, kostet eine Risikolebensversicherung mit je 200.000 Euro über 20 Jahre ab 5,46 Euro pro Person im Monat, zusammen also ab 10,92 Euro (EUROPA Basis, Zahlbeitrag, Stand 2. Oktober 2026).
Passende Ratgeber zur Risikolebensversicherung
Angebot für die Partner-Risikolebensversicherung
Wir rechnen für Sie beide passende Summen und Laufzeiten aus und senden Ihnen die günstigsten Tarife namhafter Versicherer zum Vergleich, kostenlos und unverbindlich.