Risikolebensversicherung für unverheiratete Paare: Absicherung ohne Trauschein
Ohne Trauschein schützt der Staat den Partner im Todesfall kaum. Mit der richtigen Risikolebensversicherung kommt das Geld trotzdem vollständig beim Lebensgefährten an.
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Wie sichern sich unverheiratete Paare mit der Risikolebensversicherung ab?
Unverheiratete Paare schließen die Risikolebensversicherung am besten über Kreuz ab: Jeder versichert das Leben des anderen, zahlt die Beiträge selbst und erhält die Summe ohne Erbschaftsteuer.
Das ist wichtig, weil ein Lebensgefährte ohne Trauschein weder gesetzlich erbt noch eine Hinterbliebenenrente bekommt und auf alles über 20.000 Euro Freibetrag 30 Prozent Steuer zahlt.
Welche Lücken hat ein unverheirateter Partner im Todesfall?
Ein unverheirateter Partner ist im Todesfall rechtlich ein Fremder. Für Paare ohne Trauschein ist die Risikolebensversicherung deshalb oft der einzige Weg, dem Partner verlässlich Geld zukommen zu lassen.
Kein gesetzliches Erbrecht des Lebensgefährten
Ohne Testament erben Kinder, Eltern oder Geschwister des Verstorbenen, auch seinen Anteil an der gemeinsamen Wohnung.
Keine Rente für Partner ohne Trauschein
Witwen- und Witwerrente setzen Ehe oder eingetragene Lebenspartnerschaft voraus. Gemeinsame Kinder erhalten Halbwaisenrente.
Steuerklasse III für den Lebensgefährten
Nur 20.000 Euro bleiben steuerfrei, darüber gilt bis 6 Millionen Euro ein Satz von 30 Prozent.
Gemeinsamer Kredit läuft weiter
Der Überlebende haftet meist für das ganze Darlehen und teilt die Immobilie mit den Erben des Partners.
Die Mietwohnung ist besser geschützt: Wer mit dem Mieter einen auf Dauer angelegten gemeinsamen Haushalt führt, kann in den Mietvertrag eintreten. Die Miete muss er dann aber allein zahlen.
Wie setzen unverheiratete Partner das Bezugsrecht der Risikolebensversicherung richtig?
Ohne Bezugsrecht zahlt die Risikolebensversicherung beim Tod des versicherten Vertragsinhabers an dessen Erben, und der unverheiratete Partner geht leer aus. Das Bezugsrecht ist deshalb die wichtigste Zeile im Antrag.
- Partner mit Vor- und Nachnamen und Geburtsdatum eintragen, nicht nur „Lebensgefährte“
- widerruflich wählen, wenn Sie das Bezugsrecht nach einer Trennung selbst ändern wollen
- unwiderruflich nur, wenn der Partner eine feste Rechtsposition braucht, etwa bei gemeinsamem Kredit
- mehrere Begünstigte mit Anteilen in Prozent benennen, sonst erhalten alle gleich viel
- jede Änderung dem Versicherer in Textform mitteilen, ein Testament ändert das Bezugsrecht nicht
Bezugsrecht spart bei Unverheirateten keine Steuer: Auch ein korrekt eingetragener Lebensgefährte versteuert die Leistung als Erwerb von Todes wegen. Steuerfrei wird sie erst, wenn er selbst Versicherungsnehmer ist und die Beiträge zahlt.
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Sagen Sie uns, wie Sie wohnen und finanzieren und welche Summe jeder von Ihnen braucht. Wir berechnen zwei Verträge über Kreuz und tragen Bezugsrecht und Rollen für Sie korrekt ein.
Wie viel Erbschaftsteuer zahlt ein unverheirateter Partner auf Risikolebensversicherung und Wohnung?
Erbt ein unverheirateter Partner per Testament zusätzlich den Wohnungsanteil des Verstorbenen, wird beides zusammengerechnet. Die Risikolebensversicherung über Kreuz nimmt die Versicherungssumme aus dieser Rechnung heraus und bezahlt die verbleibende Steuer gleich mit.
| Erbe des Lebensgefährten | Vertrag mit Bezugsrecht | Vertrag über Kreuz |
|---|---|---|
| Leistung der Risikolebensversicherung | 250.000 € | 250.000 € (nicht steuerbar) |
| halbe Eigentumswohnung per Testament | 180.000 € | 180.000 € |
| steuerpflichtig nach 20.000 € Freibetrag | 410.000 € | 160.000 € |
| Erbschaftsteuer mit 30 Prozent | 123.000 € | 48.000 € |
| nach Steuer verfügbar aus der Versicherung | 127.000 € nach Abzug der Steuer | 202.000 € nach Abzug der Steuer |
Der Unterschied beträgt 75.000 Euro. Ohne Testament fiele der Wohnungsanteil an die gesetzlichen Erben, und der Partner müsste ihn zurückkaufen oder mit ihnen teilen. Wie die Gestaltung im Antrag aussieht, zeigt der Ratgeber Risikolebensversicherung über Kreuz.
Was kostet die Risikolebensversicherung für unverheiratete Paare?
Unverheiratete Paare zahlen für die Risikolebensversicherung dieselben Beiträge wie Ehepaare, entscheidend sind Alter, Gesundheit, Beruf und Rauchverhalten jeder versicherten Person. Raucht einer der beiden, schlägt das deutlich zu Buche.
Die Werte gelten bei der SIGNAL IDUNA für je 200.000 Euro gleichbleibend über 20 Jahre, Industriekaufleute mit reiner Bürotätigkeit, Zahlbeitrag, Stand 2. Oktober 2026. Weitere Beispiele nach Alter und Summe finden Sie unter Kosten der Risikolebensversicherung.
Was sollten unverheiratete Paare bei Trennung oder späterer Heirat mit der Risikolebensversicherung tun?
Bei einer Trennung prüfen unverheiratete Paare zuerst Bezugsrecht und Vertragsinhaber jeder Risikolebensversicherung. Ein widerrufliches Bezugsrecht ändern Sie allein; bei Verträgen über Kreuz kann der Vertragsinhaber kündigen oder den Vertrag auf die versicherte Person übertragen.
Heirat nach Jahren ohne Trauschein: Verträge über Kreuz bleiben nach der Hochzeit sinnvoll und müssen nicht umgestellt werden. Nutzen Sie die Heirat als Anlass für eine Nachversicherung, wenn Ihr Tarif das ohne Gesundheitsprüfung erlaubt.
Bleiben gemeinsame Kinder, sollte der Schutz bis zu deren Selbstständigkeit bestehen, auch wenn die Partnerschaft endet. Begünstigt sind dann am besten die Kinder oder der betreuende Elternteil als Vertragsinhaber.
Fragen zur Risikolebensversicherung für unverheiratete Paare
Kann ich eine Risikolebensversicherung für meinen Lebensgefährten abschließen?
Ja. Sie können eine Risikolebensversicherung auf das Leben Ihres Lebensgefährten abschließen, wenn er schriftlich zustimmt und die Gesundheitsfragen selbst beantwortet. Sie sind dann Versicherungsnehmer und Beitragszahler, und die Leistung steht Ihnen ohne Erbschaftsteuer zu.
Bekommt mein unverheirateter Partner das Geld aus meiner Risikolebensversicherung?
Nur, wenn er im Bezugsrecht steht oder selbst Vertragsinhaber ist. Ohne Bezugsrecht zahlt die Risikolebensversicherung an Ihre Erben, und ein Lebensgefährte gehört ohne Testament nicht dazu.
Wie hoch ist der Freibetrag für unverheiratete Partner bei der Risikolebensversicherung?
Unverheiratete Partner haben bei der Erbschaftsteuer einen Freibetrag von 20.000 Euro. Auf den Rest einer Risikolebensversicherung mit Bezugsrecht fallen 30 Prozent an, bei 150.000 Euro Leistung also 39.000 Euro. Über Kreuz abgeschlossen entfällt die Steuer.
Welche Steuer zahlt ein unverheirateter Partner auf die Risikolebensversicherung?
Einkommensteuer fällt auf die Todesfallleistung einer Risikolebensversicherung nicht an, auch nicht für unverheiratete Partner. Erbschaftsteuer entsteht, wenn der Verstorbene Versicherungsnehmer war. Der Versicherer meldet die Auszahlung dem Finanzamt, und der Lebensgefährte muss den Erwerb innerhalb von drei Monaten selbst anzeigen (§ 30 ErbStG).
Brauchen unverheiratete Paare zusätzlich ein Testament?
Meist ja. Die Risikolebensversicherung regelt nur, wer die Versicherungssumme erhält. Wohnungsanteil, Konten und Hausrat gehen ohne Testament an die gesetzlichen Erben. Ein Testament und die Risikolebensversicherung über Kreuz ergänzen sich deshalb.
Was kostet die Risikolebensversicherung für ein unverheiratetes Paar mit 30 Jahren?
Für zwei 30-jährige Nichtraucher mit Bürotätigkeit kostet eine Risikolebensversicherung über 200.000 Euro und 20 Jahre bei der SIGNAL IDUNA je 5,82 Euro, zusammen 11,64 Euro im Monat. Raucht einer, sind es zusammen 18,48 Euro (Zahlbeiträge, Stand 2. Oktober 2026).
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