Worauf achten bei der Risikolebensversicherung? Neun Punkte für den passenden Vertrag
Bei der Todesfallleistung unterscheiden sich Risikolebensversicherungen kaum, bei Beitragsstabilität, Zusatzrechten und Antragsfragen dagegen deutlich. Diese neun Punkte entscheiden, ob Ihr Vertrag auch in 20 Jahren noch passt.
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Die neun Prüfpunkte vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung
Achten Sie bei der Risikolebensversicherung zuerst auf eine ausreichende Summe und Laufzeit, dann auf einen kleinen Abstand zwischen Zahl- und Bruttobeitrag, auf Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption sowie auf vollständig beantwortete Gesundheitsfragen. Im Überblick:
- Versicherungssumme deckt Einkommenslücke und Kredite
- Laufzeit reicht bis zur Selbstständigkeit der Kinder oder zum Kreditende
- Summenverlauf passt zum Zweck: gleichbleibend oder fallend
- Bruttobeitrag liegt nicht weit über dem Zahlbeitrag
- Überschüsse werden mit dem Beitrag verrechnet
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung
- Verlängerungsoption für spätere Lebensphasen
- Gesundheits- und Raucherfragen wahrheitsgemäß beantwortet
- Versicherungsnehmer und Bezugsrecht bewusst gewählt
Worauf achten bei Summe, Laufzeit und Summenverlauf der Risikolebensversicherung?
Die wichtigste Entscheidung bei der Risikolebensversicherung ist die Höhe der Summe, denn eine zu niedrige Summe lässt sich im Todesfall nicht mehr korrigieren. Rechnen Sie das fehlende Nettoeinkommen über die Jahre der Abhängigkeit hoch und addieren Sie offene Kredite.
Die Laufzeit sollte reichen, bis das jüngste Kind finanziell selbstständig oder der Kredit vollständig getilgt ist. Danach wählen Sie den Summenverlauf, der zum Zweck passt:
| Summenverlauf der Risikolebensversicherung | Eignet sich für | Darauf achten |
|---|---|---|
| Gleichbleibend | Familie, Partner, Geschäftspartner | Summe muss auch in den letzten Vertragsjahren das Einkommen ersetzen |
| Linear fallend | Darlehen mit gleichbleibender Tilgung | bei Annuitätendarlehen kann die Summe in der Mitte der Laufzeit unter der Restschuld liegen |
| Annuitätisch fallend | Baufinanzierung mit fester Monatsrate | der Rechnungszins im Vertrag sollte zum Darlehenszins passen |
Wie Sie die fallende Summe auf den Tilgungsplan abstimmen, zeigt die Darlehensabsicherung; die passende Dauer bestimmt der Ratgeber Laufzeit der Risikolebensversicherung.
Wie stabil bleibt der Beitrag der Risikolebensversicherung?
Stabil bleibt der Beitrag einer Risikolebensversicherung, solange die Überschüsse des Versicherers ausreichen, um den niedrigen Zahlbeitrag zu finanzieren. Garantiert ist nur der höhere Bruttobeitrag. Je enger beide beieinanderliegen, desto geringer ist das Risiko einer späteren Erhöhung.
| Risikolebensversicherung eines 40-Jährigen | Zahlbeitrag | Bruttobeitrag | Möglicher Anstieg |
|---|---|---|---|
| Öffentliche Oldenburg Risikolebensversicherung konstant | 25,65 € | 34,20 € | +33 % |
| INTER RisikoLeben R01N | 25,71 € | 34,67 € | +35 % |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 14,64 € | 20,91 € | +43 % |
| WGV BASIS-Tarif | 13,68 € | 30,39 € | +122 % |
| EUROPA Risikolebensversicherung Basis | 13,01 € | 29,57 € | +127 % |
Ein großer Abstand ist kein Mangel an sich, er zeigt den Spielraum des Versicherers. Wer über 20 Jahre fest planen möchte, bezieht den Bruttobeitrag in den Vergleich ein und prüft, ob er ihn notfalls tragen könnte.
Achten Sie außerdem auf die Art der Überschussbeteiligung. Bei der Beitragsverrechnung senken die Überschüsse sofort den Beitrag, und die volle Summe ist garantiert.
Beim Todesfallbonus zahlen Sie den vollen Beitrag, und nur ein Teil der Leistung ist garantiert. Zur Absicherung einer Familie ist die Beitragsverrechnung deshalb meist die bessere Wahl.
Risikolebensversicherung mit stabilem Beitrag finden
Wir stellen Ihnen Zahl- und Bruttobeiträge der passenden Tarife gegenüber und zeigen, welche Zusatzrechte Sie für Ihre Lage wirklich brauchen.
Welche Zusatzleistungen der Risikolebensversicherung sind wichtig?
Wichtig sind vor allem Zusatzrechte, die Ihnen später eine neue Gesundheitsprüfung ersparen: Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption. Beide gibt es bei vielen Versicherern erst in den höheren Tarifstufen.
Nachversicherung der Risikolebensversicherung bei Lebensereignissen
Erhöht die Summe bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsfragen. Die INTER erlaubt bis 75.000 Euro, die BarmeniaGothaer Premium bis 60.000 Euro je Ereignis.
Verlängerung des Todesfallschutzes ohne Gesundheitsprüfung
Hannoversche Plus, EUROPA Premium und Allianz Plus beziehungsweise Plus Unfall verlängern um bis zu 15 Jahre, der WGV OPTIMAL-Tarif um bis zu 10 Jahre.
Vorgezogene Auszahlung bei schwerer Krankheit
Die volle Summe schon zu Lebzeiten, wenn eine unheilbare Krankheit die Lebenserwartung auf höchstens zwölf Monate begrenzt, etwa bei Continentale, InterRisk und IDEAL.
Beitragspause in finanziellen Engpässen
Bei der Alte Leipziger lässt sich der Vertrag beitragsfrei stellen und binnen sechs Monaten ohne erneute Risikoprüfung wieder aufnehmen.
Bezahlen Sie nur, was Sie voraussichtlich nutzen: Wer die Familienplanung abgeschlossen und das Haus finanziert hat, braucht keine großzügige Nachversicherung. Junge Paare profitieren dagegen oft gerade von diesen Rechten. Die Tarifstufen der Versicherer stehen im Tarifvergleich.
Worauf achten bei den Gesundheitsfragen der Risikolebensversicherung?
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen der Risikolebensversicherung vollständig und genau so, wie sie gestellt sind. Anzeigen müssen Sie alle Umstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt (§ 19 VVG), auch solche, die Ihnen unwichtig erscheinen.
Viele Anträge fragen nach Behandlungen der letzten 3 bis 5 Jahre, nach Krankenhausaufenthalten teils bis zu zehn Jahre zurück und nach schweren Erkrankungen wie Krebs ohne zeitliche Grenze. Hinzu kommen Größe, Gewicht, Beruf, Hobbys und Auslandsaufenthalte.
Als Nichtraucher gilt in der Regel, wer seit mindestens 12 Monaten weder Zigaretten noch E-Zigarette, Pfeife oder Shisha konsumiert hat. Nach falschen Angaben kann der Versicherer fünf Jahre lang zurücktreten, bei Vorsatz oder Arglist 10 Jahre lang (§ 21 Abs. 3 VVG).
Sind Sie unsicher, ob eine Vorerkrankung zu Zuschlägen führt, stellen wir für Sie eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Mehr dazu im Ratgeber Gesundheitsfragen der Risikolebensversicherung.
Versicherungsnehmer und Bezugsrecht: worauf achten beim Vertrag der Risikolebensversicherung?
Legen Sie bei der Risikolebensversicherung bewusst fest, wer Versicherungsnehmer ist und wer das Geld bekommt, denn davon hängen Erbschaftsteuer und Verfügbarkeit der Summe ab.
Widerrufliches Bezugsrecht
- jederzeit änderbar durch den Versicherungsnehmer
- Begünstigte erwerben den Anspruch erst im Todesfall
- passt, wenn sich Familie oder Partnerschaft noch verändern können
Unwiderrufliches Bezugsrecht
- Änderung nur mit Zustimmung der begünstigten Person
- sichert ihr eine feste Rechtsposition schon zu Lebzeiten
- sinnvoll bei Trennungsvereinbarungen oder zur Absicherung Dritter
Unverheiratete Paare sparen viel Erbschaftsteuer, wenn der begünstigte Partner selbst Versicherungsnehmer ist und die Beiträge zahlt; das erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung über Kreuz.
Passen Sie das Bezugsrecht nach Heirat, Trennung oder Geburt an. Sonst erhält im Todesfall womöglich eine Person das Geld, die Sie gar nicht mehr begünstigen wollten.
Fünf Tipps, mit denen die Risikolebensversicherung günstig und passend bleibt
Die folgenden Tipps senken den Beitrag der Risikolebensversicherung oder verhindern, dass der Vertrag später nicht mehr zur Lage passt:
- Abschließen, solange Sie jung und gesund sind: Alter und Befunde beim Antrag bestimmen den Beitrag für die gesamte Laufzeit.
- Zwei Verträge statt einem: eine gleichbleibende Summe für die Familie und eine fallende für das Darlehen.
- Rauchstopp vor dem Antrag abwarten, bis die Frist des Versicherers für den Nichtrauchertarif erreicht ist.
- Beruf genau beschreiben, denn ein hoher Büroanteil führt bei vielen Tarifen in eine günstigere Berufsgruppe.
- Bei Vorerkrankungen zuerst anonym vorfragen lassen, denn nach abgelehnten Anträgen fragen viele spätere Antragsformulare ausdrücklich.
Wie viel jeder dieser Punkte in Euro ausmacht, zeigt der Ratgeber Risikolebensversicherung günstig abschließen.
Fragen zur Auswahl der Risikolebensversicherung
Worauf sollte man bei einer Risikolebensversicherung am meisten achten?
Am wichtigsten sind bei der Risikolebensversicherung eine ausreichende Versicherungssumme und eine Laufzeit, die bis zur Selbstständigkeit der Kinder oder zum Kreditende reicht. Danach zählen Beitragsstabilität und die Rechte, den Schutz später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen oder zu verlängern.
Was ist bei einer Risikolebensversicherung wichtig und was eher nebensächlich?
Wichtig sind bei der Risikolebensversicherung eine Summe, die wirklich reicht, eine passende Laufzeit, wahrheitsgemäße Gesundheitsangaben und die richtige Wahl von Versicherungsnehmer und Bezugsrecht. Nebensächlich sind Zusatzbausteine, die Sie voraussichtlich nie nutzen, und Preisunterschiede von wenigen Cent zwischen Tarifen mit gleichen Rechten.
Ist der günstigste Tarif der Risikolebensversicherung auch der beste?
Nicht immer. Die Todesfallleistung ist bei jeder Risikolebensversicherung gleich, doch Tarife mit niedrigem Zahlbeitrag haben teils einen hohen Bruttobeitrag oder verzichten auf Nachversicherung und Verlängerung. Klären Sie zuerst, welche Rechte Sie brauchen, und vergleichen Sie dann die Preise.
Brauche ich eine Nachversicherungsgarantie in der Risikolebensversicherung?
Eine Nachversicherungsgarantie lohnt sich in der Risikolebensversicherung, wenn Familie, Einkommen oder Immobilienpläne noch wachsen. Sie erhöht die Summe zu festgelegten Anlässen ohne neue Gesundheitsfragen, auch wenn Sie inzwischen erkrankt sind. Wer bereits alles abgesichert hat, kann darauf verzichten.
Was passiert, wenn ich bei der Risikolebensversicherung eine Krankheit vergesse?
Vergessen Sie eine erfragte Krankheit, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa mit einem Zuschlag. Bei leichter Fahrlässigkeit bleibt die Risikolebensversicherung oft zu angepassten Bedingungen bestehen. Melden Sie vergessene Angaben deshalb so früh wie möglich.
Worauf achten bei einer Risikolebensversicherung für den Kredit?
Für einen Kredit sollte die Risikolebensversicherung eine fallende Summe haben, die zum Tilgungsplan passt, und bis zur vollständigen Tilgung laufen, nicht nur bis zum Ende der Zinsbindung. Klären Sie mit der Bank, ob sie ein Bezugsrecht oder eine Abtretung verlangt.
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