Risikolebensversicherung günstig: So zahlen Sie wenig für vollen Schutz
Eine günstige Risikolebensversicherung muss keine schlechte sein. Wer weiß, welche Angaben den Beitrag bestimmen, spart oft mehr als die Hälfte, ohne beim Todesfallschutz Abstriche zu machen.
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So wird die Risikolebensversicherung günstig
Eine günstige Risikolebensversicherung bekommen Sie, wenn Sie früh und als Nichtraucher abschließen, die Summe passend statt zu hoch wählen und für Kredite eine fallende Summe nutzen. Der größte Hebel ist der Vergleich, denn für denselben Schutz verlangen die Versicherer sehr unterschiedliche Beiträge.
Beispiel: 30 Jahre, Nichtraucher, Bürotätigkeit, 200.000 Euro gleichbleibend, 20 Jahre Laufzeit. Der günstigste berechnete Tarif kostet 5,46 € im Monat, der teuerste 14,29 € (Stand 2. Oktober 2026, ohne Versicherungsteuer).
Wo ist die Risikolebensversicherung günstig? Beitragsbeispiele für 30- und 40-Jährige
Günstig ist die Risikolebensversicherung bei Versicherern, die gesunde Nichtraucher mit Bürotätigkeit besonders fein einstufen. Die Tabelle zeigt für einen gleichbleibenden Schutz über 200.000 Euro und 20 Jahre die vier günstigsten berechneten Tarife je Eintrittsalter.
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,46 € | 12,41 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,60 € | 12,45 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,82 € | 8,32 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 5,91 € | 13,13 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 13,01 € | 29,57 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 13,68 € | 30,39 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 14,64 € | 20,91 € |
| VGH Risikolebensversicherung Familie | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 200.000 €, 20 Jahre | 16,82 € | 26,70 € |
Für 30-Jährige reicht die Spanne der berechneten Tarife von 5,46 € im Tarif Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) bis 14,29 € im Monat, der teuerste Tarif kostet also das 2,6-Fache des günstigsten. Höhere Tarifstufen mit mehr Zusatzrechten sind dabei mitgezählt.
Die Reihenfolge gilt nur für diese Beispielfälle. Schon ein anderer Beruf, ein anderes Alter oder ein höheres Gewicht kann einen anderen Versicherer nach vorn bringen; verlässlich ist erst die Berechnung mit Ihren Angaben. Weitere Fälle stehen unter Kosten der Risikolebensversicherung.
Wie viel günstiger ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher?
Nichtraucher zahlen für die Risikolebensversicherung in den Beispielen weniger als die Hälfte des Raucherbeitrags. Viele Tarife belohnen zusätzlich langjährige Rauchfreiheit: Wer seit mindestens zehn Jahren nicht raucht, zahlt rund ein Fünftel bis ein Viertel weniger als jemand, der erst vor einem Jahr aufgehört hat.
| Tarif der Risikolebensversicherung | Nichtraucher seit 10 Jahren | Nichtraucher seit 1 Jahr | Raucher |
|---|---|---|---|
| EUROPA Risikolebensversicherung Basis | 5,46 € | 7,10 € | 12,58 € |
| WGV BASIS-Tarif | 5,60 € | 7,10 € | 13,50 € |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 5,82 € | 7,80 € | 12,66 € |
| Hannoversche Basis | 5,91 € | 7,22 € | 13,59 € |
Rauchstopp während der Laufzeit der Risikolebensversicherung: Hören Sie nach Vertragsschluss auf zu rauchen, fragen Sie Ihren Versicherer nach einer Umstufung in den Nichtrauchertarif. Falsche Angaben zum Rauchen gefährden dagegen die gesamte Leistung.
Alles zur Einstufung von E-Zigarette, Shisha und Gelegenheitsrauchern erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung für Raucher.
Günstigste Risikolebensversicherung für Ihr Profil berechnen lassen
Mit Ihrem Alter, Beruf und Raucherstatus ermitteln wir die günstigsten passenden Tarife und zeigen Ihnen Zahl- und Bruttobeitrag im Vergleich.
Fallende Summe: die günstige Risikolebensversicherung für Kredite
Sichern Sie mit der Risikolebensversicherung einen Kredit ab, sparen Sie mit einer fallenden Summe deutlich, weil der Versicherer im Lauf der Jahre immer weniger zahlen müsste.
Im Beispiel (30 Jahre, Nichtraucher seit zehn Jahren, Bürotätigkeit, 200.000 Euro Anfangssumme, 20 Jahre) kostet die variable Risikolebensversicherung der EUROPA linear fallend 3,44 Euro statt 5,46 Euro, also 37 Prozent weniger.
Das SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben-Immo kostet 4,23 Euro statt 5,82 Euro für den gleichbleibenden Tarif (27 Prozent weniger), die VGH Risikolebensversicherung Immobilie 5,27 Euro statt 7,46 Euro für den Tarif Familie (29 Prozent weniger).
Brauchen Sie neben dem Kredit auch Schutz für die Familie, teilen Sie den Bedarf auf: eine fallende Summe für die Restschuld und eine gleichbleibende für den Lebensunterhalt. So zahlen Sie nicht für eine volle Summe, die der Kredit nach einigen Jahren gar nicht mehr braucht. Mehr zur Darlehensabsicherung.
Basis oder Premium: welche Tarifstufe der Risikolebensversicherung ist günstig genug?
Die Grundstufe ist bei fast allen Versicherern die günstigste Risikolebensversicherung. Höhere Stufen kosten mehr, weil sie Nachversicherung, Verlängerung oder Leistungen bei schwerer Krankheit ergänzen.
| Tarifstufen der Risikolebensversicherung | Grundstufe | Mittlere Stufe | Höchste Stufe |
|---|---|---|---|
| Hannoversche Basis, Plus, Exklusiv | 5,91 € | 8,18 € | 12,47 € |
| Bayern-Versicherung RisikoLeben Basis, Plus, Premium | 8,76 € | 12,02 € | 14,04 € |
| WGV BASIS- und OPTIMAL-Tarif | 5,60 € | 6,94 € | – |
Rechnen Sie den Aufpreis gegen den Nutzen: Bei der WGV kostet der OPTIMAL-Tarif mit Verlängerungsoption und zusätzlicher Nachversicherung 1,34 Euro im Monat mehr als der BASIS-Tarif. Wer später verlängern oder erhöhen möchte, zahlt damit wenig für ein wertvolles Recht.
Mit Summe, Beruf und Gesundheit den Beitrag der Risikolebensversicherung senken
Eine passend bemessene Summe senkt den Beitrag der Risikolebensversicherung spürbar. In der Allianz Risikolebensversicherung Basis zahlt ein 25-jähriger Industriekaufmann, seit zehn Jahren Nichtraucher, bei 30 Jahren Laufzeit für 100.000 Euro 3,74 Euro, für 200.000 Euro 6,47 Euro im Monat (Stand Juli 2026).
Beruf im Antrag zur Risikolebensversicherung genau angeben
Bei der ÖSA zahlt eine 30-jährige Informatikerin 9,30 Euro, eine Industriekauffrau 10,50 Euro, bei der Öffentlichen Oldenburg 13,10 statt 14,29 Euro.
Gewicht und Gesundheit als Beitragsvorteil
Die AXA gewährt Nichtrauchern und Versicherten mit einem BMI bis 27 einen Nachlass auf die Risikolebensversicherung.
Akademikerbonus für Hochschulabsolventen
Die Alte Leipziger berücksichtigt einen Hochschulabschluss mit einem eigenen Bonus in der Risikolebensversicherung.
Laufzeit auf den Bedarf abstimmen
Jedes zusätzliche Jahr kostet Beitrag. Wie lange der Schutz wirklich nötig ist, zeigt der Ratgeber Laufzeit.
Die Berufsbeispiele gelten für 200.000 Euro gleichbleibend, 20 Jahre Laufzeit und Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren. Geben Sie Ihre Tätigkeit so genau wie möglich an, etwa den Anteil der Büroarbeit; ungenaue Angaben führen oft in eine teurere Berufsgruppe.
Woran erkennen Sie eine zu billige Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist zu billig, wenn der niedrige Beitrag durch eine zu kleine Summe, eine zu kurze Laufzeit oder falsche Antragsangaben zustande kommt. Dann spart der Vertrag am falschen Ende.
Vier Sparfallen bei der günstigen Risikolebensversicherung: eine Summe, die nur den Kredit und nicht die Familie deckt; eine Laufzeit, die vor dem Ausbildungsende der Kinder ausläuft; ein Bruttobeitrag weit über dem Zahlbeitrag; geschönte Angaben zu Gewicht, Rauchen oder Vorerkrankungen.
Wie Sie diese Punkte vor dem Abschluss prüfen, beschreibt der Ratgeber Worauf achten bei der Risikolebensversicherung?
Fragen zur günstigen Risikolebensversicherung
Was kostet die günstigste Risikolebensversicherung?
Für 30-Jährige mit Bürotätigkeit, Nichtraucher, 200.000 Euro gleichbleibend und 20 Jahre Laufzeit beginnt die günstigste berechnete Risikolebensversicherung bei 5,46 € im Monat, Tarif Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL), Stand 2. Oktober 2026. Versicherungsteuer kommt nicht hinzu, der endgültige Preis steht nach der Gesundheitsprüfung fest.
Ist eine günstige Risikolebensversicherung schlechter?
Nein, nicht automatisch. Die Todesfallleistung ist bei einer günstigen Risikolebensversicherung genauso hoch wie bei einer teuren. Unterschiede liegen bei Zusatzrechten und beim garantierten Höchstbeitrag. Auch der preiswerte Versicherer EUROPA erhielt im Rating 2025 von Franke und Bornberg für mindestens einen Risikolebenstarif die Bestnote FFF+.
Wird die Risikolebensversicherung günstiger, wenn ich mit dem Rauchen aufhöre?
Ja, sobald der Versicherer Sie als Nichtraucher einstuft. Mit 30 Jahren kostet die Hannoversche Risikolebensversicherung Basis für 200.000 Euro über 20 Jahre als Raucher 13,59 Euro, nach einem rauchfreien Jahr 7,22 Euro im Monat. Fragen Sie nach zwölf rauchfreien Monaten nach einer Umstufung.
Ist eine Risikolebensversicherung beim Makler teurer als direkt beim Versicherer?
Nein. Über uns als Makler zahlen Sie für eine Risikolebensversicherung denselben Tarifbeitrag wie beim Versicherer direkt. Der Vorteil: Wir vergleichen viele Tarife auf einmal und finden so die günstigste passende Risikolebensversicherung für Ihr Alter, Ihren Beruf und Ihre Gesundheit.
Warum sollte eine günstige Risikolebensversicherung nicht nur nach dem Anfangsbeitrag gewählt werden?
Bei einer günstigen Risikolebensversicherung müssen Versicherungssumme und Laufzeit zuerst den Bedarf decken. Vergleichen Sie anschließend den persönlichen Zahlbeitrag, den Bruttobeitrag und benötigte Erhöhungsrechte. Ein niedriger Startbeitrag kann mit später steigenden Zahlungen verbunden sein; prüfen Sie deshalb den gesamten Beitragsverlauf.
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