Risikolebensversicherung für Raucher: Was der Raucherstatus kostet und wie Sie sparen
Auch als Raucher bekommen Sie eine Risikolebensversicherung, zahlen dafür aber deutlich mehr. Hier sehen Sie echte Beitragsbeispiele, die Nichtraucher-Regeln der Versicherer und den Weg in den günstigeren Tarif nach dem Rauchstopp.
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Was zahlen Raucher für eine Risikolebensversicherung?
Raucher zahlen für eine Risikolebensversicherung je nach Tarif etwa das Doppelte bis Dreifache des Nichtraucherbeitrags. Ein Beispiel: Für 200.000 Euro über 20 Jahre kostet die EUROPA Risikolebensversicherung Basis mit 30 Jahren 12,58 Euro im Monat als Raucher und 5,46 Euro als Nichtraucher seit zehn Jahren.
Mit 40 Jahren steigt derselbe Schutz auf 38,89 Euro gegenüber 13,01 Euro. Als Nichtraucher stufen die meisten Versicherer ein, wer zwölf Monate lang keinerlei Nikotin konsumiert hat; die günstigste Klasse gibt es oft erst nach zehn rauchfreien Jahren.
Wie viel mehr zahlen Raucher für die Risikolebensversicherung?
Der Raucheraufschlag in der Risikolebensversicherung ist der größte einzelne Preisfaktor nach dem Alter. Viele Versicherer rechnen nicht nur mit „Raucher“ und „Nichtraucher“, sondern mit drei Stufen. Wie groß die Sprünge zwischen diesen Stufen sind, zeigt die EUROPA Risikolebensversicherung Basis für eine 30-jährige Person mit Bürotätigkeit:
EUROPA Basis, 30 Jahre, 200.000 € über 20 Jahre
gleicher Tarif, gleiche Summe, ein Jahr rauchfrei
gleicher Tarif, Nikotin in den letzten zwölf Monaten
Schon das erste rauchfreie Jahr senkt den Beitrag in diesem Beispiel um 5,48 Euro im Monat, also um mehr als 40 Prozent. Die weiteren neun Jahre bringen dann noch einmal 1,64 Euro.
Ähnlich gestaffelt ist die Hannoversche Risikolebensversicherung Basis: 13,59 Euro für Raucher, 7,22 Euro nach einem rauchfreien Jahr und 5,91 Euro nach zehn Jahren. Alle Beträge sind Zahlbeiträge nach Verrechnung der Überschüsse, Stand 2. Oktober 2026, ohne Versicherungsteuer.
Beiträge der Risikolebensversicherung für Raucher mit 40 Jahren
Mit dem Alter wächst nicht nur der Grundbeitrag, sondern auch der Abstand zwischen Rauchern und Nichtrauchern in der Risikolebensversicherung. Mit 40 Jahren zahlen Raucher in den gerechneten Tarifen oft das Zweieinhalb- bis Dreieinhalbfache.
Die folgende Übersicht zeigt, was Raucher mit 40 Jahren in den gerechneten Tarifen für 200.000 Euro über 20 Jahre zahlen. Die günstigsten Tarife stehen oben; der Bruttobeitrag ist die Obergrenze, bis zu der der Versicherer den Beitrag anheben darf.
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 38,89 € | 88,38 € |
| Europa Risikolebensversicherung Premium (Tarif E-RLP) | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 50,55 € | 114,89 € |
| VGH Risikolebensversicherung Familie | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 53,17 € | 84,39 € |
| INTER RisikoLeben R01N | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 67,08 € | 91,34 € |
| R+V Risikolebensversicherung classic | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 76,90 € | – |
| R+V Risikolebensversicherung comfort | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 88,23 € | – |
| R+V Risikolebensversicherung premium | 40 Jahre, Raucher, 200.000 €, 20 Jahre | 92,76 € | – |
Zum Vergleich die Nichtraucherbeiträge im gleichen Fall: Die VGH Risikolebensversicherung Familie kostet 16,82 Euro nach zehn rauchfreien Jahren und 23,45 Euro nach einem Jahr, für Raucher 53,17 Euro. Bei der R+V Risikolebensversicherung classic stehen 21,94 Euro für Nichtraucher 76,90 Euro für Raucher gegenüber.
Wie der Beitrag für Ihr Alter und Ihre Wunschsumme aussieht, zeigt der Rechner zur Risikolebensversicherung; die Beiträge für Nichtraucher finden Sie unter Kosten der Risikolebensversicherung.
Risikolebensversicherung als Raucher vergleichen lassen
Nennen Sie uns Alter, Wunschsumme und wie lange Sie rauchfrei sind. Wir rechnen die Tarife mit Ihrer Raucherstufe und zeigen Ihnen, welcher Versicherer für Raucher am günstigsten ist.
Wann gelten Sie in der Risikolebensversicherung als Nichtraucher?
Als Nichtraucher gilt in der Risikolebensversicherung, wer innerhalb einer festen Frist vor dem Antrag kein Nikotin geraucht oder gedampft hat. Die Frist und die erfassten Produkte legt jeder Versicherer in seinen Bedingungen fest. Eine Mindestmenge kennen diese Definitionen nicht: Auch die Zigarette auf der Feier zählt.
| Versicherer | Nichtraucher nach | Was zusätzlich als Rauchen zählt |
|---|---|---|
| Hannoversche | 12 Monaten (Tarif N) oder 10 Jahren (Tarif N10) | E-Zigarette, Tabakerhitzer, Shisha |
| AXA | 12 Monaten ohne Nikotin | Snus, Kau- und Schnupftabak, Nikotinpflaster und Nikotinkaugummi |
| R+V | 12 Monaten | E-Zigarette, Erhitzer, Schnupf- und Kautabak |
| HanseMerkur | 24 Monaten ohne Tabak und Nikotin | jede Form von Nikotin |
| BarmeniaGothaer | 36 rauchfreien Monaten | Nachfragerecht des Versicherers zum Rauchverhalten |
Wichtig für alle, die gerade aufhören: Bei manchen Versicherern zählen auch Nikotinpflaster und Nikotinkaugummi als Nikotinkonsum. Die rauchfreie Frist beginnt dort erst, wenn auch die Ersatzprodukte abgesetzt sind.
Nach dem Rauchstopp: Wechsel in den Nichtrauchertarif der Risikolebensversicherung
Wer aufhört zu rauchen, kann den Beitrag der Risikolebensversicherung auf zwei Wegen senken: durch Umstellung des bestehenden Vertrags oder durch einen neuen Vertrag als Nichtraucher. Welcher Weg offensteht, hängt vom Tarif ab.
Bestehenden Vertrag auf Nichtraucher umstellen
- ursprüngliches Eintrittsalter bleibt
- Hannoversche Plus und Exklusiv: einmalig zum Jahrestag, ohne medizinische Prüfung
- AXA: Wechsel nach ergänzender Risikoeinschätzung
- nur möglich, wenn die Bedingungen den Wechsel vorsehen
Neuen Vertrag als Nichtraucher abschließen
- Beitrag nach dem heutigen, höheren Alter
- neue Gesundheitsfragen
- freie Wahl unter allen Tarifen
- alten Vertrag erst kündigen, wenn der neue angenommen ist
Auch die WGV im OPTIMAL-Tarif, die ÖSA und die Provinzial sehen einen Wechsel der Raucherklasse während der Laufzeit vor. Ob sich die Umstellung oder ein Neuabschluss mehr lohnt, rechnen wir für Sie mit beiden Varianten durch.
Rechenbeispiel: Was das Rauchen über die Laufzeit der Risikolebensversicherung kostet
Über die gesamte Laufzeit einer Risikolebensversicherung summiert sich der Raucheraufschlag zu einem Betrag, der vielen nicht bewusst ist. Das Beispiel nutzt die EUROPA Risikolebensversicherung Basis mit 40 Jahren:
Mehrkosten für Raucher: EUROPA Basis, 40 Jahre, 200.000 €, 20 Jahre
- Beitrag als Raucher: 38,89 Euro im Monat
- Beitrag als Nichtraucher seit zehn Jahren: 13,01 Euro im Monat
- Differenz: 25,88 Euro im Monat, über 240 Monate
= 6.211,20 Euro mehr Beitrag über die Laufzeit, bei unveränderten Zahlbeiträgen
Raucher sparen deshalb am meisten, wenn sie konsequent vergleichen. Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Rauchertarif liegen im Beispiel mit 30 Jahren 12,58 Euro und 32,16 Euro im Monat. Den Tarifvergleich der Risikolebensversicherung erstellen wir Ihnen gern mit Ihrer Raucherstufe.
Warum Raucher den Status im Antrag der Risikolebensversicherung korrekt angeben
Die Frage nach dem Rauchen ist im Antrag der Risikolebensversicherung eine Gesundheitsfrage wie jede andere. Eine falsche Angabe spart zwar Beitrag, gefährdet aber im Todesfall die Auszahlung an die Familie.
Nachprüfung des Nichtraucherstatus: Die Hannoversche darf den Nichtraucherstatus einmal im Jahr medizinisch überprüfen lassen, AXA und BarmeniaGothaer behalten sich eine Nachprüfung vor. Was bei einer unrichtigen Angabe passiert, erklärt der Ratgeber Raucher nicht angegeben.
Fangen Sie nach Vertragsschluss wieder an zu rauchen, verlangen viele Bedingungen eine Meldung. Einige Tarife verzichten darauf, etwa die BarmeniaGothaer Risikolebensversicherung Plus und Premium.
Fragen von Rauchern zur Risikolebensversicherung
Ab wann gilt man bei der Risikolebensversicherung als Nichtraucher?
Die meisten Tarife der Risikolebensversicherung stufen Sie als Nichtraucher ein, wenn Sie zwölf Monate vor dem Antrag kein Nikotin konsumiert haben. Einige Versicherer verlangen 24 oder 36 Monate. Für die günstigste Beitragsklasse setzen viele Tarife zehn rauchfreie Jahre voraus.
Brauche ich für die Risikolebensversicherung einen Nichtraucher-Nachweis?
Beim Antrag auf eine Risikolebensversicherung genügt in der Regel Ihre schriftliche Erklärung zum Nichtraucherstatus, ein Attest wird nicht verlangt. Einige Versicherer behalten sich aber eine spätere Kontrolle vor: Die Hannoversche darf den Status jährlich medizinisch prüfen lassen. Notieren Sie deshalb das Datum Ihrer letzten Zigarette.
Gibt es eine Risikolebensversicherung für Raucher ohne Raucherzuschlag?
Eine Risikolebensversicherung ganz ohne Raucherzuschlag ist die Ausnahme, denn fast alle Versicherer kalkulieren getrennte Beiträge für Raucher und Nichtraucher. Legal entgehen Sie dem Zuschlag nur, wenn Sie vor dem Antrag die rauchfreie Frist des Tarifs erreichen oder später über eine vereinbarte Umstellung in den Nichtrauchertarif wechseln.
Lässt sich Rauchen für die Risikolebensversicherung nachweisen?
Ja. Der Versicherer der Risikolebensversicherung kann Cotinin, ein Abbauprodukt von Nikotin, in Urin oder Blut messen lassen, das je nach Konsum noch Tage danach auffindbar ist. Im Leistungsfall sieht er außerdem in Arztberichten und Krankenakten, ob dort ein Raucherstatus vermerkt ist.
Zählt die E-Zigarette bei der Risikolebensversicherung als Rauchen?
Ja, in den Bedingungen der Risikolebensversicherung zählen E-Zigarette, Tabakerhitzer und Shisha in der Regel als Rauchen, sobald Nikotin enthalten ist. Manche Versicherer werten auch Snus, Kautabak oder Nikotinpflaster als Nikotinkonsum.
Gelten Gelegenheitsraucher in der Risikolebensversicherung als Raucher?
Ja. Die Definitionen der Risikolebensversicherung kennen keine Mindestmenge: Wer in der maßgeblichen Frist auch nur gelegentlich geraucht hat, wird als Raucher eingestuft. Das gilt auch für die Zigarre zu besonderen Anlässen.
Was kostet eine Risikolebensversicherung für Raucher mit 30 Jahren?
Für 200.000 Euro über 20 Jahre zahlen Raucher mit 30 Jahren und Bürotätigkeit zum Beispiel 12,58 Euro im Monat in der EUROPA Risikolebensversicherung Basis und 12,66 Euro bei SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben. Das sind Zahlbeiträge nach Überschussverrechnung, Stand 2. Oktober 2026, versicherungsteuerfrei.
Kann ich nach dem Rauchstopp den Beitrag der Risikolebensversicherung senken?
Ja, wenn Ihr Tarif einen Wechsel vorsieht: Die Hannoversche Risikolebensversicherung Plus und Exklusiv stellt nach zwölf rauchfreien Monaten einmalig ohne medizinische Prüfung auf den Nichtrauchertarif um. Sonst bleibt ein neuer Vertrag als Nichtraucher, der nach dem heutigen Alter berechnet wird.
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