Risikolebensversicherung kündigen: Kündigungsfrist, Auszahlung und Vorlage
Eine Risikolebensversicherung lässt sich jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen, bei monatlicher Zahlung also zum Monatsende. Bevor Sie das Schreiben abschicken, sollten Sie wissen, was danach mit Ihrem Schutz und Ihrem Geld passiert.
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Wie kündigen Sie eine Risikolebensversicherung und was bekommen Sie zurück?
Sie können Ihre Risikolebensversicherung jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen: Zahlen Sie monatlich, endet der Vertrag zum Monatsende, bei Jahreszahlung zum Ende des Versicherungsjahres. Die Kündigung muss in Textform erfolgen, ein Brief oder eine E-Mail mit Versicherungsnummer reicht in der Regel.
Eine Auszahlung gibt es bei der Kündigung meist nicht oder nur in geringer Höhe. Viele Bedingungen wandeln den Vertrag zunächst in eine beitragsfreie Versicherung mit kleiner Restsumme um. Kündigen Sie deshalb erst, wenn der Schutz nicht mehr gebraucht wird oder ein neuer Vertrag angenommen ist.
Welche Kündigungsfrist gilt für die Risikolebensversicherung?
Für die Risikolebensversicherung gibt es keine lange Kündigungsfrist. § 168 VVG erlaubt die Kündigung jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode, und die richtet sich nach Ihrer Zahlweise. Ihr Schreiben muss vor dem Ende dieser Periode beim Versicherer eingehen.
| Zahlweise der Risikolebensversicherung | Kündigung wirksam zum | Beispiel bei Eingang am 10. März |
|---|---|---|
| monatlich | Ende des laufenden Monats | 31. März |
| vierteljährlich | Ende des laufenden Vertragsquartals | Ende des Quartals, in das der 10. März fällt |
| halbjährlich | Ende des laufenden Vertragshalbjahres | nächster Halbjahrestermin des Vertrags |
| jährlich | Ende des Versicherungsjahres | Tag vor dem nächsten Jahrestag des Vertragsbeginns |
Einige Versicherer erlauben die Kündigung unabhängig von der Zahlweise zum Monatsende, so die Hannoversche und die Alte Leipziger. Die Europa und die WGV knüpfen an die Versicherungsperiode an; die WGV nennt die E-Mail ausdrücklich als zulässige Form.
Widerruf statt Kündigung in den ersten 30 Tagen: Nach Erhalt des Versicherungsscheins können Sie eine neue Risikolebensversicherung 30 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§ 152 VVG). Dann erhalten Sie die Beiträge für die Zeit nach dem Widerruf zurück.
Gibt es bei der Kündigung der Risikolebensversicherung eine Auszahlung?
Bei der Kündigung einer Risikolebensversicherung wird selten Geld ausgezahlt. Die Beiträge decken vor allem das laufende Todesfallrisiko und die Kosten; ein kleines Deckungskapital entsteht nur, weil der Beitrag konstant bleibt, das Risiko aber mit dem Alter steigt. Was davon übrig bleibt, regeln die Bedingungen sehr unterschiedlich:
| Versicherer | Folge der Kündigung | Abzug |
|---|---|---|
| Hannoversche | Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung; Auszahlung nur, wenn weniger als 2.500 Euro Summe übrig bleiben | 60 % des Deckungskapitals |
| EUROPA | Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung; Auszahlung nur unter 2.500 Euro Restsumme | Prozentsatz nach Garantiewerte-Tabelle plus 60 Euro |
| WGV | Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung mit herabgesetzter Summe | 50 %, mindestens 0,5 % der Versicherungssumme |
| Alte Leipziger | Auszahlung des Rückkaufswerts | Stornogebühr ab 15 % des Deckungskapitals |
Bei der WGV wird schon bei 200.000 Euro Versicherungssumme ein Abzug von mindestens 1.000 Euro fällig. Ist das Deckungskapital kleiner, bleibt nach der Kündigung nichts übrig. Wie sich der Betrag berechnet, zeigt der Ratgeber zum Rückkaufswert der Risikolebensversicherung.
Vor der Kündigung: neuen Tarif prüfen lassen
Nennen Sie uns Ihren bisherigen Beitrag, die Restlaufzeit und die Summe. Wir prüfen, ob ein neuer Vertrag günstiger ist, und Sie kündigen erst, wenn der neue Schutz steht.
Wann ist es sinnvoll, die Risikolebensversicherung zu kündigen?
Eine Kündigung der Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn der abgesicherte Zweck entfallen ist oder ein besserer Vertrag bereits angenommen wurde. Ein neuer Vertrag wird nach dem heutigen Alter und Gesundheitszustand berechnet, deshalb lohnt sich der Wechsel seltener, als viele denken.
- Der Immobilienkredit ist getilgt und die Familie braucht keine Summe mehr für die Restschuld.
- Die Kinder stehen finanziell auf eigenen Beinen und das Vermögen reicht zur Versorgung des Partners.
- Ein neuer, günstigerer Vertrag ist angenommen und der Versicherungsschein liegt Ihnen vor.
- Nach einer Trennung soll der frühere Partner nicht mehr versorgt werden und eine Änderung des Bezugsrechts reicht nicht.
Neuabschluss zehn Jahre später: EUROPA Basis, 200.000 €, 20 Jahre
- Abschluss mit 30 Jahren als Nichtraucher seit zehn Jahren: 5,46 Euro im Monat
- Derselbe Schutz bei Abschluss mit 40 Jahren: 13,01 Euro im Monat
= mehr als doppelt so viel Beitrag, nur weil das Eintrittsalter zehn Jahre höher ist
Ein Wechsel rechnet sich also nur, wenn Ihr alter Vertrag deutlich teurer ist als ein heutiges Angebot. Ob das zutrifft, prüfen wir mit dem Vergleich der Risikolebensversicherung, bevor Sie kündigen.
Alternativen zur Kündigung der Risikolebensversicherung
Wer die Risikolebensversicherung nur wegen eines finanziellen Engpasses kündigen will, hat bessere Möglichkeiten. Sie erhalten den Schutz ganz oder teilweise und vermeiden eine neue Gesundheitsprüfung.
Versicherungssumme herabsetzen
Eine kleinere Summe senkt den Beitrag sofort. Bei der Alte Leipziger müssen nach einer Teilkündigung mindestens 50.000 Euro Todesfallschutz bleiben.
Beiträge stunden
Die Hannoversche stundet Beiträge bis zu 24 Monate zinslos, wenn der Vertrag mindestens ein Jahr besteht und genug Deckungskapital vorhanden ist.
Beitragspause oder Beitragsfreistellung
Die Europa erlaubt eine befristete Beitragsfreistellung bis zu 36 Monate und setzt den Vertrag danach automatisch wieder in Kraft.
Welche Wege Ihr Tarif kennt und was dabei vom Schutz übrig bleibt, erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen.
Risikolebensversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen: was ist besser?
Kündigen ist besser, wenn Sie den Todesfallschutz endgültig nicht mehr brauchen. Beitragsfrei stellen lohnt sich, wenn Sie nur eine Zeit lang nicht zahlen können und den Vertrag später wieder aufnehmen möchten.
Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen
- Vertrag bleibt bestehen, je nach Tarif mit Rückkehrrecht ohne neue Gesundheitsfragen
- Summe sinkt auf den Betrag, den das Deckungskapital trägt
- sinnvoll bei vorübergehendem Engpass
Risikolebensversicherung kündigen
- Schutz endet zum Ende der Versicherungsperiode
- neuer Vertrag später nur zu höherem Alter und mit neuer Gesundheitsprüfung
- sinnvoll, wenn Kredit und Kinder versorgt sind
Bei einem jungen Vertrag mit wenig Deckungskapital bleibt nach einer Beitragsfreistellung oft nur eine sehr kleine Summe übrig. Fragen Sie den Versicherer vorab, welcher Restschutz sich für Ihren Vertrag ergibt.
Vorlage: Kündigung der Risikolebensversicherung
Mit dieser Vorlage kündigen Sie Ihre Risikolebensversicherung formgerecht. Ersetzen Sie die Angaben in eckigen Klammern und schicken Sie das Schreiben per Brief, Fax oder E-Mail an die Vertragsabteilung Ihres Versicherers. Bewahren Sie einen Nachweis über den Zugang auf.
Musterschreiben Kündigung Risikolebensversicherung
[Vor- und Nachname]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ und Ort]
[Name des Versicherers]
Vertragsservice Leben
[Anschrift]
[Ort], [Datum]
Kündigung meiner Risikolebensversicherung, Versicherungsnummer [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich die oben genannte Risikolebensversicherung auf das Leben von [Name der versicherten Person] fristgerecht zum Ende der laufenden Versicherungsperiode, hilfsweise zum nächstmöglichen Termin.
Bitte bestätigen Sie mir den Eingang der Kündigung und das Vertragsende schriftlich. Teilen Sie mir dabei mit, ob ein Rückkaufswert oder eine beitragsfreie Restsumme besteht. Einen eventuellen Auszahlungsbetrag überweisen Sie bitte auf mein Konto IBAN [IBAN].
Das SEPA-Lastschriftmandat für diesen Vertrag widerrufe ich zum Vertragsende.
Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift]
Möchten Sie keine beitragsfreie Restversicherung behalten, ergänzen Sie den Satz: „Eine Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung wünsche ich nicht.“ Ob der Versicherer das umsetzt oder die Restsumme nach seinen Bedingungen weiterführt, steht in Ihrem Vertrag.
Risikolebensversicherung kündigen bei Bankabtretung, Bezugsrecht und Beitragserhöhung
In drei Fällen sollten Sie vor der Kündigung der Risikolebensversicherung genauer hinschauen, weil andere Beteiligte Rechte am Vertrag haben oder ein Sonderrecht besteht.
Abgetretene Risikolebensversicherung: Ist der Vertrag zur Absicherung eines Darlehens an die Bank abgetreten, stehen ihr die Rechte daraus zu. Kündigen Sie erst nach Freigabe durch die Bank, sonst verletzen Sie den Kreditvertrag. Mehr dazu unter Darlehensabsicherung.
Bei einem unwiderruflichen Bezugsrecht erhält der Begünstigte einen etwaigen Rückkaufswert. Erhöht der Versicherer den Beitrag nach einer Gefahrerhöhung um mehr als zehn Prozent, dürfen Sie innerhalb eines Monats nach der Mitteilung fristlos kündigen.
Fragen zur Kündigung der Risikolebensversicherung
Kann ich meine Risikolebensversicherung jederzeit kündigen?
Ja. Eine Risikolebensversicherung mit laufenden Beiträgen können Sie nach § 168 VVG jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Zahlen Sie monatlich, endet der Vertrag zum Monatsende; eine Mindestlaufzeit gibt es nicht.
Was passiert, wenn ich die Risikolebensversicherung vorzeitig kündige?
Kündigen Sie die Risikolebensversicherung vor dem vereinbarten Ablauf, erlischt der Todesfallschutz zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Strafgebühren über den Stornoabzug hinaus fallen nicht an. Die Hinterbliebenen sind ab diesem Tag nicht mehr abgesichert, und ein späterer Neuabschluss richtet sich nach dem dann erreichten Alter.
Bekomme ich Geld zurück, wenn ich die Risikolebensversicherung kündige?
Meist nur sehr wenig oder nichts. Die Risikolebensversicherung bildet kaum Deckungskapital, und die Versicherer ziehen bei Kündigung zusätzlich einen Abzug ab, bei der Hannoverschen zum Beispiel 60 Prozent. Häufig wird der Vertrag stattdessen beitragsfrei mit kleiner Restsumme weitergeführt.
Kann ich die Risikolebensversicherung per E-Mail kündigen?
In der Regel ja, denn die Bedingungen der Risikolebensversicherung verlangen meist nur Textform; die WGV nennt die E-Mail ausdrücklich. Geben Sie Versicherungsnummer, versicherte Person und Kündigungstermin an und bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung.
Darf ich eine an die Bank abgetretene Risikolebensversicherung kündigen?
Eine an die Bank abgetretene Risikolebensversicherung sollten Sie nur mit Zustimmung der Bank kündigen, weil ihr die Rechte aus dem Vertrag zustehen. Ist der Kredit getilgt, gibt die Bank die Abtretung frei; danach können Sie kündigen oder den Schutz für die Familie behalten.
Lohnt es sich, eine alte Risikolebensversicherung für einen günstigeren Tarif zu kündigen?
Nur wenn der neue Vertrag trotz höherem Eintrittsalter günstiger ist und bereits angenommen wurde. Für dieselbe Risikolebensversicherung über 200.000 Euro zahlt eine Person mit 40 Jahren bei EUROPA Basis 13,01 Euro im Monat, mit 30 Jahren nur 5,46 Euro.
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