Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen: Was vom Schutz bleibt und welche Alternativen es gibt
Wer die Beiträge vorübergehend nicht zahlen kann, denkt oft an eine Beitragsfreistellung. Bei der Risikolebensversicherung bleibt danach allerdings nur eine kleine Restsumme oder gar nichts. Stundung, Beitragspause oder eine niedrigere Summe erhalten den Schutz meist besser.
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Was passiert, wenn Sie die Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen?
Stellen Sie die Risikolebensversicherung beitragsfrei, zahlen Sie keine Beiträge mehr, und der Versicherer setzt die Versicherungssumme auf den Betrag herab, den das vorhandene Deckungskapital nach Abzügen noch finanziert. Weil dieses Kapital klein ist, bleibt aus 200.000 Euro oft nur ein Bruchteil übrig.
Erreicht die Restsumme die Mindestsumme des Tarifs nicht, endet der Vertrag, und Sie erhalten einen etwaigen Rückkaufswert. Innerhalb einer Frist von sechs bis zwölf Monaten lässt sich der alte Schutz bei vielen Tarifen ohne neue Gesundheitsprüfung zurückholen.
Was bleibt nach der Beitragsfreistellung der Risikolebensversicherung?
Nach der Beitragsfreistellung läuft die Risikolebensversicherung bis zum ursprünglichen Ende weiter, aber mit einer herabgesetzten Summe. Diese Summe berechnet der Versicherer nach § 165 VVG aus dem Deckungskapital, abzüglich Abzug und offener Beiträge.
Bei der WGV und der Alte Leipziger bleibt sie danach konstant; die Alte Leipziger stellt auch Verträge mit variabler Summe auf eine gleichbleibende Summe um.
| Versicherer | Mindestsumme beitragsfrei | Schutz ohne neue Prüfung zurückholen |
|---|---|---|
| Hannoversche | 2.500 Euro | innerhalb eines Jahres |
| EUROPA | 2.500 Euro | 12 Monate ohne, bis 3 Jahre mit Gesundheitsprüfung |
| Mecklenburgische | 2.500 Euro | nach den Tarifbestimmungen |
| DEVK | 8.000 Euro | nach den Tarifbestimmungen |
| Alte Leipziger | 25.000 Euro | 6 Monate über einen neuen Vertrag ohne Risikoprüfung |
| WGV | Mindestbetrag nach Gebührenbestimmungen | 6 Monate, mit erhöhtem Beitrag |
Wird die Mindestsumme nicht erreicht, zahlt der Versicherer einen vorhandenen Rückkaufswert aus, und die Risikolebensversicherung endet. In den ersten Vertragsjahren ist wegen der verrechneten Abschlusskosten oft gar kein Deckungskapital da; dann erlischt der Vertrag ohne Zahlung.
Rechenbeispiel: Wie hoch ist die beitragsfreie Summe der Risikolebensversicherung?
Wie wenig nach einer Beitragsfreistellung der Risikolebensversicherung übrig bleiben kann, zeigt die Abzugsregel der WGV. Sie zieht vom Deckungskapital 50 Prozent ab, mindestens aber 0,5 Prozent der Versicherungssumme. Das Deckungskapital ist im Beispiel angenommen; Ihren tatsächlichen Wert nennt die Tabelle zu Ihrem Vertrag.
WGV-Abzugsregel bei 200.000 € Versicherungssumme und angenommenen 1.500 € Deckungskapital
- 50 Prozent von 1.500 Euro Deckungskapital: 750 Euro
- Mindestabzug 0,5 Prozent von 200.000 Euro: 1.000 Euro, also gilt der höhere Betrag
- Verbleibender Wert für die beitragsfreie Summe: 1.500 Euro minus 1.000 Euro
= 500 Euro, aus denen der Versicherer die neue, deutlich kleinere Todesfallsumme berechnet
Die Hannoversche zieht 60 Prozent des Deckungskapitals ab, die Alte Leipziger eine Stornogebühr ab 15 Prozent. Bei der EUROPA kommen zum Prozentsatz der Garantiewerte-Tabelle pauschal 60 Euro hinzu. Für eine Familie ist die verbleibende Summe deshalb fast nie eine echte Absicherung.
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Stundung, Beitragspause oder kleinere Summe: Alternativen zur Beitragsfreistellung der Risikolebensversicherung
Bei einem vorübergehenden Engpass erhalten andere Wege den Schutz der Risikolebensversicherung besser als die Beitragsfreistellung. Welche Ihr Tarif bietet, steht in den Bedingungen unter Zahlungsschwierigkeiten.
Zinslose Stundung bei der Hannoverschen
Bis zu 24 Monate über die gesamte Laufzeit, wenn der Vertrag ein Jahr besteht, das Beitragskonto ausgeglichen ist und genug Deckungskapital vorhanden ist. Nicht in den letzten drei Beitragsjahren.
Befristete Beitragsfreistellung bei der EUROPA
Bis zu 36 Monate; danach lebt der Vertrag automatisch wieder auf, ohne dass Sie einen Antrag stellen müssen. Beitragsstundung, Beitragspause und Herabsetzung sind gebührenfrei.
Beitrag herabsetzen
Bei der EUROPA geht das, solange mindestens 12 Euro Jahresbeitrag und 25.000 Euro Summe bleiben. Binnen zwölf Monaten können Sie ohne neue Gesundheitsprüfung wieder auf den alten Beitrag gehen.
Auch eine Herabsetzung der Versicherungssumme ist oft die bessere Wahl. Die WGV erlaubt sie jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode, solange Summe und Beitragsrate die Mindestbeträge erreichen.
Welche Leistungen der Risikolebensversicherung bei Beitragsfreiheit entfallen
Mit der Beitragsfreistellung verlieren Sie in der Risikolebensversicherung nicht nur Summe, sondern oft auch vertragliche Optionen. Das fällt erst auf, wenn man sie braucht.
Verlängerungsoption und Zusatzleistungen gehen verloren: Die EUROPA, die WGV und die Continentale schließen die Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung für beitragsfreie Verträge aus. Bei der Hannoverschen entfallen die Erhöhungen aus der Nachversicherungsgarantie und der Zuschlag von 10 Prozent für pflegende Angehörige, bei der R+V die Zusatzleistungen.
Außerdem wechselt das Überschuss-System: Bei der EUROPA und der Continentale gilt nach der Beitragsfreistellung der Sofortbonus, die Überschüsse erhöhen also die kleine Restsumme. Wer später wieder voll versichert sein will, sollte die Frist zur Wiederinkraftsetzung im Kalender notieren.
So stellen Sie die Risikolebensversicherung beitragsfrei und holen den Schutz zurück
Die Beitragsfreistellung der Risikolebensversicherung beantragen Sie in Textform zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Gehen Sie dabei in dieser Reihenfolge vor:
- beim Versicherer die garantierte beitragsfreie Summe zum gewünschten Termin erfragen
- prüfen, ob eine Stundung, Beitragspause oder kleinere Summe den Engpass ebenso überbrückt
- bei abgetretenen Verträgen die Zustimmung der Bank einholen
- den Antrag mit Versicherungsnummer und Termin schriftlich stellen und um Bestätigung bitten
- die Frist zur Wiederinkraftsetzung ohne Gesundheitsprüfung notieren
Bei der Wiederinkraftsetzung zahlen Sie den bisherigen Beitrag mit geringerem Schutz oder einen höheren Beitrag für die alte Summe. Läuft ein Kredit, prüfen Sie den Schutz mit der Darlehensabsicherung; ist die Freistellung endgültig, kann auch eine Kündigung der Risikolebensversicherung der klarere Weg sein.
Fragen zur Beitragsfreistellung der Risikolebensversicherung
Kann man eine Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen?
Ja, nach § 165 VVG können Sie die Umwandlung der Risikolebensversicherung in eine beitragsfreie Versicherung jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode verlangen. Voraussetzung ist, dass die vereinbarte Mindestsumme erreicht wird; einzelne Tarife wie degenia sehen gar keine Beitragsfreistellung vor.
Kann man eine Risikolebensversicherung ruhen lassen?
Ruhen lassen lässt sich eine Risikolebensversicherung über eine Stundung oder eine befristete Beitragspause, sofern der Tarif sie vorsieht. Bei der Stundung der Hannoverschen bleibt der volle Schutz bestehen, die Beiträge werden später nachgezahlt. Bei der befristeten Beitragsfreistellung der EUROPA bis zu 36 Monate gilt nur die beitragsfreie Summe.
Wie hoch ist die Versicherungssumme nach der Beitragsfreistellung der Risikolebensversicherung?
Meist sehr niedrig, denn die beitragsfreie Summe der Risikolebensversicherung wird nur aus dem kleinen Deckungskapital nach Abzug gebildet. Die garantierten Werte für jedes Vertragsjahr stehen in der Tabelle zu Ihrem Versicherungsschein und in der jährlichen Mitteilung des Versicherers.
Kann ich die beitragsfreie Risikolebensversicherung wieder aktivieren?
Ja, innerhalb der Frist Ihres Tarifs: bei der Hannoverschen ein Jahr, bei der WGV sechs Monate, bei der EUROPA zwölf Monate ohne und bis drei Jahre mit Gesundheitsprüfung. Danach setzt der Versicherer die Risikolebensversicherung mit dem alten oder einem erhöhten Beitrag wieder in Kraft.
Was ist besser: Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen oder kündigen?
Bei einem kurzen Engpass ist eine Stundung oder Beitragspause besser als beides. Brauchen Sie den Schutz dauerhaft nicht mehr, ist die Kündigung klarer; die Beitragsfreistellung lohnt sich vor allem, wenn Sie die Risikolebensversicherung später ohne neue Gesundheitsprüfung zurückholen wollen.
Was passiert, wenn ich die Beiträge der Risikolebensversicherung einfach nicht mehr zahle?
Dann mahnt der Versicherer mit einer Frist von mindestens zwei Wochen. Zahlen Sie nicht, kann er kündigen, und die Risikolebensversicherung wandelt sich nach § 166 VVG in eine beitragsfreie Versicherung um. Für Todesfälle nach Fristablauf besteht nur noch der verminderte Schutz.
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