Risikolebensversicherung: Rückkaufswert, Auszahlung nach Ablauf und Verkauf
Eine Risikolebensversicherung ist reiner Todesfallschutz. Deshalb ist ihr Rückkaufswert klein, nach Ablauf wird in der Regel nichts ausgezahlt, und ein Verkauf ist kaum möglich. Hier sehen Sie, mit welchen Beträgen Sie rechnen können und welche Ausnahmen es gibt.
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Hat eine Risikolebensversicherung einen Rückkaufswert?
Ja, aber er ist klein. Der Rückkaufswert einer Risikolebensversicherung entsteht nur aus dem Deckungskapital, das der Versicherer bildet, weil der Beitrag gleich bleibt und das Sterberisiko mit dem Alter steigt. Dieses Kapital wächst in den ersten Jahren, wird bis zum Ende wieder verbraucht und liegt bei Ablauf bei null.
Bei einer Kündigung ziehen die Versicherer vom Deckungskapital zusätzlich einen Abzug ab, oft 40 bis 60 Prozent. Eine Auszahlung nach Ablauf gibt es nur, wenn die Überschüsse vertraglich angesammelt statt mit dem Beitrag verrechnet wurden.
Woraus entsteht der Rückkaufswert einer Risikolebensversicherung?
Der Rückkaufswert einer Risikolebensversicherung ist das Deckungskapital des Vertrags zum Zeitpunkt der Kündigung, berechnet ohne die Überschussbeteiligung. Es bildet sich, weil Sie in jungen Jahren etwas mehr zahlen, als Ihr Sterberisiko kostet, und in späteren Jahren weniger.
Gesetzlich verlangt § 169 VVG einen Rückkaufswert nur für Verträge, bei denen die Leistung des Versicherers sicher fällig wird. Das ist bei der Risikolebensversicherung nicht der Fall, denn sie zahlt nur, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt.
Ob und wie viel Sie bei Kündigung bekommen, regeln deshalb die Bedingungen Ihres Tarifs.
Bei Verträgen mit fallender Summe ist das Deckungskapital noch kleiner. Die Hannoversche lässt eine Risikoversicherung mit linear fallender Summe oder nach Tilgungsplan in den Tarifen T3 und T4 bei Kündigung mangels Deckungskapital ohne Auszahlung erlöschen.
Wie viel Rückkaufswert bleibt nach dem Abzug in der Risikolebensversicherung?
Vom Deckungskapital der Risikolebensversicherung nimmt der Versicherer bei Kündigung einen Abzug vor. Er begründet ihn damit, dass vor allem gesunde Kunden kündigen und die Risikolage der übrigen Versicherten schlechter wird. Nach § 169 Abs. 5 VVG muss der Abzug vereinbart, beziffert und angemessen sein.
| Versicherer und Regel | Rückkaufswert aus 1.000 € Deckungskapital |
|---|---|
| Hannoversche: Abzug 60 % | 400 € |
| Alte Leipziger: 15 % plus 25 % bei voller Restbeitragsdauer | 600 € |
| WGV: 50 %, mindestens 0,5 % von 100.000 € Summe | 500 € |
| WGV: 50 %, mindestens 0,5 % von 200.000 € Summe | 0 € |
Stornogebühr der Alte Leipziger RiskAL
- Deckungskapital: 1.000 Euro, noch zehn Jahre Beitragszahlung bei zehn Jahren Restlaufzeit
- Fester Teil: 15 % von 1.000 Euro = 150 Euro
- Variabler Teil: 25 % von 1.000 Euro × 10/10 = 250 Euro
= 400 Euro Stornogebühr, 600 Euro Rückkaufswert
Die EUROPA zieht einen Prozentsatz ab, der in der Tabelle der Garantiewerte zu Ihrem Vertrag steht, und zusätzlich pauschal 60 Euro Verwaltungskosten. Können Sie nachweisen, dass der Abzug in Ihrem Fall zu hoch ist, wird er bei allen genannten Versicherern herabgesetzt.
Risikolebensversicherung mit Überschuss-Ansammlung vergleichen
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Gibt es eine Auszahlung nach Ablauf der Risikolebensversicherung?
Nach Ablauf zahlt die Risikolebensversicherung in der Regel nichts aus. Der Vertrag endet, und die gezahlten Beiträge waren der Preis für den Schutz der Familie während der Laufzeit. Die EUROPA und die WGV schreiben ausdrücklich, dass kein Anspruch auf Rückzahlung der Beiträge besteht.
Überschüsse mit dem Beitrag verrechnet
- niedrigster monatlicher Zahlbeitrag
- keine Zahlung bei Ablauf
- die übliche Wahl für Familie und Kredit
Überschüsse verzinslich angesammelt
- voller Tarifbeitrag ohne Verrechnung
- Guthaben wird bei Ablauf, Kündigung oder Tod ausgezahlt
- Höhe der Überschüsse nicht garantiert
Die Ansammlung bieten zum Beispiel die Alte Leipziger RiskAL, die das Guthaben mit 1 Prozent Rechnungszins plus Überschussanteil verzinst, und die Continentale, die das Ansammlungsguthaben bei Beendigung des Vertrags auszahlt. Mehr dazu im Ratgeber Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr.
Kann man eine Risikolebensversicherung verkaufen?
Eine Risikolebensversicherung zu verkaufen, ist in Deutschland praktisch kaum möglich. Ankäufer von Lebensversicherungen zahlen für den Rückkaufswert und die erwartete Ablaufleistung eines Vertrags. Beides fehlt bei einer Risikolebensversicherung weitgehend.
Statt Verkauf: abtreten oder Versicherungsnehmer wechseln: Sie können die Ansprüche aus der Risikolebensversicherung abtreten oder verpfänden, etwa an eine Bank als Kreditsicherheit. Mit Zustimmung des Versicherers kann auch eine andere Person als Versicherungsnehmer in den Vertrag eintreten und die Beiträge übernehmen.
Ein Wechsel des Versicherungsnehmers kann nach einer Trennung oder bei der Absicherung über Kreuz sinnvoll sein. Er hat steuerliche Folgen; welche, zeigt der Ratgeber Risikolebensversicherung über Kreuz.
Wo finden Sie den Rückkaufswert Ihrer Risikolebensversicherung?
Den garantierten Rückkaufswert Ihrer Risikolebensversicherung finden Sie in den Unterlagen zum Vertrag. Der Versicherer muss ihn vor Vertragsschluss mitteilen und jährlich über den Stand informieren.
- Versicherungsschein mit Tabelle der Garantiewerte oder Übersicht der Rückkaufswerte für jedes Vertragsjahr
- jährliche Mitteilung nach § 155 VVG mit dem Auszahlungsbetrag im Kündigungsfall und der garantierten beitragsfreien Leistung
- bei Ansammlung der Überschüsse zusätzlich der Stand des Ansammlungsguthabens
- auf Nachfrage eine schriftliche Auskunft des Versicherers zum gewünschten Kündigungstermin
Liegt der Betrag bei null oder wenigen Euro, ist das bei einer Risikolebensversicherung normal und kein Fehler. Prüfen Sie vor einer Kündigung lieber, ob der Schutz noch gebraucht wird; die Schritte dazu stehen im Ratgeber Risikolebensversicherung kündigen.
Fragen zum Rückkaufswert der Risikolebensversicherung
Wie hoch ist der Rückkaufswert einer Risikolebensversicherung?
Der Rückkaufswert einer Risikolebensversicherung liegt meist bei null bis wenigen hundert Euro. Er hängt vom Deckungskapital ab, das zur Mitte der Laufzeit am höchsten ist, und vom Abzug des Versicherers, zum Beispiel 60 Prozent bei der Hannoverschen.
Bekommt man nach Ablauf der Risikolebensversicherung Geld zurück?
Nein, eine Risikolebensversicherung zahlt nach Ablauf grundsätzlich nichts aus, weil sie keinen Sparanteil hat. Eine Ausnahme sind Tarife, bei denen die Überschüsse verzinslich angesammelt oder in Fonds angelegt werden; dieses Guthaben wird am Vertragsende ausgezahlt.
Was zahlt die Risikolebensversicherung im Erlebensfall?
Im Erlebensfall, also wenn die versicherte Person das Vertragsende erreicht, zahlt die Risikolebensversicherung keine vereinbarte Leistung. Geld zurück gibt es nur aus einem Ansammlungsguthaben, wenn der Tarif die Überschüsse ansammelt, oder bei einer Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr, die dafür einen deutlich höheren Beitrag verlangt.
Was passiert mit der Risikolebensversicherung ohne Todesfall?
Tritt bis zum Ablaufdatum kein Todesfall ein, endet die Risikolebensversicherung einfach, und die Beiträge bleiben beim Versicherer. Für diese Zeit hatte Ihre Familie den vollen Schutz, das war die Gegenleistung. Wer ohne Todesfall Geld zurückhaben möchte, braucht einen teureren Tarif mit Beitragsrückgewähr oder angesammelten Überschüssen.
Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Rückkaufswert?
Ja. Viele Risikolebensversicherungen haben praktisch keinen Rückkaufswert, und einige Tarife sehen ausdrücklich keinen vor. Bei der Hannoverschen erlöschen die Verträge mit linear fallender Summe oder nach Tilgungsplan in den Tarifen T3 und T4 bei Kündigung ohne Auszahlung. Für den Schutz der Familie ist das kein Nachteil.
Was bedeutet Rückkauf bei der Risikolebensversicherung?
Rückkauf heißt bei der Risikolebensversicherung, dass Sie den Vertrag kündigen und der Versicherer das vorhandene Deckungskapital abzüglich Stornoabzug auszahlt. Der Todesfallschutz endet damit sofort. Wer beim Rückkauf spürbar Geld zurück möchte, wählt eher einen Tarif mit Überschuss-Ansammlung, dessen Guthaben zusätzlich zum Rückkaufswert ausgezahlt wird.
Warum ist der Rückkaufswert der Risikolebensversicherung am Ende null?
Das Deckungskapital der Risikolebensversicherung wird in den letzten Vertragsjahren verbraucht, weil das Sterberisiko dann höher ist als der gleichbleibende Beitrag. Am Laufzeitende ist es vollständig aufgezehrt.
Kann ich meine Risikolebensversicherung verkaufen?
Eine Risikolebensversicherung lässt sich kaum verkaufen, weil Ankäufer für Rückkaufswert und Ablaufleistung zahlen, die ihr fehlen. Möglich sind dagegen eine Abtretung an die Bank oder ein Wechsel des Versicherungsnehmers mit Zustimmung des Versicherers.
Muss ich den Rückkaufswert der Risikolebensversicherung versteuern?
In aller Regel nicht, denn der Rückkaufswert einer Risikolebensversicherung liegt fast immer weit unter den gezahlten Beiträgen, es entsteht also kein Ertrag. Auch die Auszahlung aus der verzinslichen Ansammlung stuft die Continentale bei ihrem Risikotarif als einkommensteuerfrei ein.
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