Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll? Für wen sie sich lohnt und für wen nicht
Ob sich eine Risikolebensversicherung lohnt, hängt weniger von Alter oder Einkommen ab als davon, wer nach Ihrem Tod finanziell auf Sie angewiesen wäre. Dieser Ratgeber zeigt, in welchen Lebenslagen der Schutz sinnvoll ist und wann Sie darauf verzichten können.
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Wann eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn Ihr Tod andere Menschen in finanzielle Not bringen würde: Eltern minderjähriger Kinder, Alleinverdiener, Paare mit gemeinsamem Immobilienkredit und unverheiratete Partner. Für Singles ohne Unterhaltspflichten und ohne Schulden ist sie meist entbehrlich.
Der Schutz kostet wenig: 200.000 Euro über 20 Jahre zahlt ein 40-jähriger kaufmännischer Angestellter, seit mindestens zehn Jahren Nichtraucher, im WGV BASIS-Tarif mit 13,68 Euro im Monat (Stand 2. Oktober 2026).
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist für alle sinnvoll, deren Einkommen andere Menschen trägt oder deren Tod eine Schuld hinterlässt. Die Übersicht ordnet die häufigsten Lebenslagen ein:
| Lebenslage | Risikolebensversicherung sinnvoll? | Begründung |
|---|---|---|
| Eltern minderjähriger Kinder | ja, dringend | Unterhalt, Betreuung und Ausbildung müssen oft 20 Jahre und länger weiter bezahlt werden |
| Alleinverdiener mit Partner | ja | dem Haushalt fehlt sonst die wichtigste Einnahme |
| Paar mit gemeinsamem Immobilienkredit | ja | der überlebende Partner müsste die Raten allein tragen oder verkaufen |
| Unverheiratetes Paar | ja | kein Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente, nur 20.000 Euro Erbschaftsteuer-Freibetrag |
| Selbstständige mit Betriebskredit oder Mitgesellschafter | ja | Kredite und Gesellschaftsanteile müssen auch ohne den Inhaber bedient werden |
| Doppelverdiener ohne Kinder und ohne Kredit | eher nein | jeder kann sich selbst versorgen; eine kleine Summe erleichtert höchstens den Übergang |
| Single ohne Unterhaltspflichten und Schulden | nein | niemand hängt finanziell vom eigenen Einkommen ab |
| Rentnerpaar mit abbezahlter Immobilie | meist nein | Hinterbliebenenrente und Vermögen tragen den überlebenden Ehepartner |
Die Prüffrage für Ihre Risikolebensversicherung: Könnte nach Ihrem Tod jemand Miete, Kreditraten oder den eigenen Lebensunterhalt nicht mehr bezahlen? Lautet die Antwort ja, ist der Schutz sinnvoll.
Reichen Witwenrente und Halbwaisenrente ohne Risikolebensversicherung aus?
Witwen- und Halbwaisenrente reichen fast nie aus, um das Einkommen eines verstorbenen Elternteils zu ersetzen. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt nur einen Teil der Rente, die der Verstorbene erworben hatte, und bei jungen Familien ist dieser Anspruch noch klein.
Was Hinterbliebene vom Staat erhalten
- Halbwaisenrente bis zum 18. Geburtstag, in Schul- oder Berufsausbildung bis zum 27.
- Kindergeld, in Ausbildung bis zum 25. Geburtstag
- Witwen- oder Witwerrente nur für Ehe- und eingetragene Lebenspartner
Was ohne Risikolebensversicherung offen bleibt
- das ausgefallene Nettoeinkommen des Verstorbenen
- die Raten für Haus oder Wohnung
- Kosten der Kinderbetreuung, wenn der betreuende Elternteil stirbt
- jede Versorgung unverheirateter Partner
Verdient der hinterbliebene Ehepartner selbst, kürzt die Rentenversicherung die Witwenrente um 40 Prozent des Nettoeinkommens oberhalb eines Freibetrags. Wer Teilzeit arbeitet und die Kinder betreut, hält mit diesen Leistungen den bisherigen Lebensstandard kaum. Wie Sie die Lücke Ihrer Familie berechnen, zeigt die Familienabsicherung.
Prüfen lassen, wie viel Risikolebensversicherung Ihre Familie braucht
Schildern Sie uns kurz Ihre Familiensituation und laufende Kredite. Wir schlagen Ihnen eine sinnvolle Summe und Laufzeit vor und vergleichen dafür die Tarife mehrerer Versicherer.
Welche Versicherungssumme der Risikolebensversicherung ist sinnvoll?
Sinnvoll ist eine Versicherungssumme, die das wegfallende Nettoeinkommen für die Jahre der finanziellen Abhängigkeit ersetzt und zusätzlich offene Kredite tilgt. Als Orientierung für Alleinverdiener dienen Vielfache des Jahresnettoeinkommens:
Mit kleinen Kindern gilt mindestens das Vierfache (4 ×) des Jahresnettoeinkommens, mit älteren Kindern das Dreifache (3 ×), für Paare ohne Kinder wenigstens ein Jahresnettoeinkommen (1 ×). Laufende Kredite rechnen Sie hinzu, vorhandenes Vermögen ziehen Sie ab.
Sinnvolle Summe für einen Alleinverdiener mit zwei kleinen Kindern
- Jahresnettoeinkommen 42.000 Euro × 4 = 168.000 Euro
- plus Restschuld der Eigentumswohnung: 150.000 Euro
- minus Ersparnisse: 18.000 Euro
= 300.000 Euro, zum Beispiel aufgeteilt in 150.000 Euro gleichbleibend für die Familie und 150.000 Euro fallend für den Kredit
Die Beträge im Beispiel sind frei gewählt; setzen Sie Ihre eigenen ein. Genauer wird es mit der monatlichen Versorgungslücke, die der Ratgeber Höhe der Versicherungssumme Schritt für Schritt berechnet.
Lohnt sich eine Risikolebensversicherung, wenn sie meistens nicht auszahlt?
Ja, denn die Risikolebensversicherung kauft Sicherheit für einen seltenen, aber existenzbedrohenden Fall. Dass sie bei den meisten Versicherten nie zahlen muss, ist gerade der Grund, warum der Schutz so wenig kostet.
Kosten und Nutzen der Risikolebensversicherung eines 40-Jährigen
- Zahlbeitrag im WGV BASIS-Tarif: 13,68 Euro im Monat
- × 12 Monate = 164,16 Euro im Jahr
- × 20 Jahre = 3.283,20 Euro Beiträge insgesamt
= rund 1,6 Prozent der Versicherungssumme von 200.000 Euro, die ab dem ersten Beitrag abgesichert ist
Annahmen: 40 Jahre, Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren, kaufmännische Angestelltentätigkeit, gleichbleibende Summe, 20 Jahre Laufzeit, Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung, Stand 2. Oktober 2026. Versicherungsteuer fällt auf Beiträge zur Risikolebensversicherung nicht an.
Wer stattdessen selbst spart, bräuchte Jahrzehnte, um 200.000 Euro zurückzulegen. Den Schutz der Risikolebensversicherung hat die Familie dagegen vom ersten Tag an in voller Höhe.
Ab welchem Alter ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Sinnvoll ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung, sobald die Verantwortung beginnt: mit der Schwangerschaft, dem gemeinsamen Kredit oder dem Hauskauf. Wer früh abschließt, sichert sich den niedrigen Beitrag und den heutigen Gesundheitszustand für die gesamte Laufzeit.
| WGV Risiko-Lebensversicherung | Abschluss mit 30 | Abschluss mit 40 | Mehrbeitrag |
|---|---|---|---|
| WGV BASIS-Tarif | 5,60 € | 13,68 € | +144 % |
| WGV OPTIMAL-Tarif | 6,94 € | 17,27 € | +149 % |
Zehn Jahre später abzuschließen kostet im Beispiel mehr als das Doppelte. Tarife mit Nachversicherungsgarantie erlauben es, früh mit einer passenden Summe zu beginnen und sie bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Bis wann ein Abschluss möglich ist, erklärt Bis zu welchem Alter?
Wann ist eine Risikolebensversicherung nicht sinnvoll?
Verzichtbar ist eine Risikolebensversicherung, wenn niemand von Ihrem Einkommen abhängt und Ihr Vermögen alle Verbindlichkeiten deckt. Das trifft häufig zu, wenn:
- Sie allein leben und weder Kinder noch Kredite haben,
- Ihre Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen und das Haus abbezahlt ist,
- Ihr Partner genug verdient, um Wohnung und Lebensunterhalt allein zu tragen,
- vorhandenes Vermögen die Lücke ohnehin schließen würde.
Geht es nur darum, die Bestattungskosten nicht den Angehörigen zu überlassen, passt eine kleine Sterbegeldversicherung besser. Ändert sich Ihre Lage später durch Familie oder Kredit, können Sie eine Risikolebensversicherung jederzeit neu beantragen.
Risikolebensversicherung: ja oder nein? Die Entscheidung in drei Fragen
Ob Sie eine Risikolebensversicherung brauchen, klären drei Fragen. Beantworten Sie mindestens eine davon mit Ja, spricht vieles für einen Vertrag:
- Lebt ein Kind, ein Partner oder ein Elternteil ganz oder teilweise von Ihrem Einkommen?
- Bliebe nach Ihrem Tod ein Kredit, den ein anderer Mensch weiter abzahlen müsste?
- Fehlt das Vermögen, um diese Lücke ohne Versicherung zu schließen?
Warum eine Risikolebensversicherung statt Rücklagen: Erspartes wächst erst über Jahre, die Versicherungssumme steht ab Vertragsbeginn vollständig bereit. Gerade junge Familien mit frischem Kredit haben diese Zeit nicht.
Gesetzlich vorgeschrieben ist der Todesfallschutz nicht. Nötig wird er trotzdem oft, weil viele Banken ihn bei einer Baufinanzierung erwarten; mehr dazu im Ratgeber Risikolebensversicherung beim Hauskauf.
Häufige Fragen: Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Warum gibt es die Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung gibt es, damit ein früher Tod Angehörige nicht in Geldnot bringt. Viele Versicherte zahlen kleine Beiträge, aus denen der Versicherer die seltenen Todesfälle bezahlt. So erhält eine Familie eine Summe, die sie aus eigenen Ersparnissen in so kurzer Zeit nie aufbauen könnte.
Welchen Nutzen hat eine Risikolebensversicherung für die Familie?
Der Nutzen einer Risikolebensversicherung liegt in einer Einmalzahlung an die Bezugsberechtigten, die keiner Einkommensteuer unterliegt. Damit lassen sich Kredit, Miete, Betreuung und Ausbildung weiter bezahlen, ohne dass Haus oder Lebensstandard aufgegeben werden müssen.
Was braucht man für den Abschluss einer Risikolebensversicherung?
Für den Antrag einer Risikolebensversicherung brauchen Sie Geburtsdatum, Beruf, Größe und Gewicht, Ihren Raucherstatus, Angaben zu Erkrankungen und Behandlungen der letzten Jahre, die Namen der Bezugsberechtigten und eine Bankverbindung. Arztberichte fordert der Versicherer nur bei Vorerkrankungen oder hohen Summen an.
Ist eine Risikolebensversicherung ohne Kinder sinnvoll?
Ohne Kinder ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll, wenn ein gemeinsamer Kredit läuft oder ein Partner deutlich weniger verdient. Paare, die beide gut verdienen und keine Schulden haben, können meist darauf verzichten oder wählen eine kleine Summe für den Übergang.
Ist eine Risikolebensversicherung für Singles sinnvoll?
Für Singles ist eine Risikolebensversicherung nur sinnvoll, wenn sie Schulden hinterlassen würden, für die andere einstehen, oder wenn sie Angehörige finanziell unterstützen. Ohne solche Verpflichtungen gibt es niemanden, den die Versicherungssumme schützen müsste.
Ist eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf sinnvoll?
Ja. Beim Hauskauf bewahrt eine Risikolebensversicherung den Partner davor, die Kreditraten allein zahlen oder das Haus verkaufen zu müssen. Besonders günstig ist dafür eine fallende Versicherungssumme, die mit der Restschuld sinkt.
Sollte auch der Partner mit dem geringeren Einkommen eine Risikolebensversicherung haben?
Meist ja. Stirbt der Partner, der weniger verdient oder die Kinder betreut, fehlen Betreuung und Haushaltsführung, die der andere bezahlen oder durch weniger Arbeit ausgleichen muss. Eine eigene Risikolebensversicherung mit kleinerer Summe deckt diese Kosten ab.
Ist eine Risikolebensversicherung nötig oder Pflicht?
Eine Pflicht zur Risikolebensversicherung gibt es in Deutschland nicht. Nötig ist sie, sobald jemand finanziell von Ihnen abhängt oder ein gemeinsamer Kredit läuft. Banken können den Todesfallschutz bei einer Immobilienfinanzierung allerdings zur Bedingung machen, oft über eine Abtretung der Versicherungssumme.
Lohnt sich eine Risikolebensversicherung noch mit 50?
Mit 50 lohnt sich eine Risikolebensversicherung, wenn noch Kinder in Ausbildung sind oder ein Kredit läuft. Der Beitrag ist höher als in jungen Jahren und die Gesundheitsfragen wiegen schwerer; eine kürzere Laufzeit hält die Kosten im Rahmen.
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