Vorteile und Nachteile der Risikolebensversicherung: pro und contra im Überblick
Kaum eine Versicherung bietet so viel Schutz für so wenig Geld. Ihre Schwächen sind bekannt und lassen sich mit der richtigen Vertragsgestaltung größtenteils ausgleichen.
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Welche Vorteile und Nachteile hat die Risikolebensversicherung?
Der wichtigste Vorteil der Risikolebensversicherung ist der niedrige Beitrag für eine hohe Summe: Ab dem ersten Tag ist Ihre Familie mit dem vollen Betrag geschützt, die Auszahlung ist einkommensteuerfrei und fließt mit Bezugsrecht direkt an den Begünstigten.
Die Nachteile: Überleben Sie die Laufzeit, gibt es kein Geld zurück, der Abschluss setzt eine Gesundheitsprüfung voraus, und unverheiratete Partner zahlen ohne passende Gestaltung Erbschaftsteuer. Gegen fast jeden Nachteil gibt es eine Lösung im Vertrag.
Pro und contra Risikolebensversicherung auf einen Blick
Für die Risikolebensversicherung spricht vor allem das Verhältnis von Beitrag und Schutz, gegen sie, dass sie nur im Todesfall leistet. Die Gegenüberstellung zeigt die wichtigsten Punkte beider Seiten:
Vorteile der Risikolebensversicherung
- hohe Summe für einen Beitrag im einstelligen oder niedrigen zweistelligen Euro-Bereich
- voller Schutz ab Vertragsbeginn, ohne Wartezeit bei Krankheit
- keine Einkommensteuer auf die Todesfallleistung
- Beiträge frei von Versicherungsteuer
- Summe fließt mit Bezugsrecht am Nachlass vorbei
- monatlich kündbar, mit Optionen zum Erhöhen und Verlängern
Nachteile der Risikolebensversicherung
- kein Geld zurück, wenn Sie die Laufzeit überleben
- Gesundheitsfragen beim Antrag, bei Vorerkrankung Zuschlag oder Ablehnung möglich
- Beitrag steigt mit dem Eintrittsalter und beim Rauchen deutlich
- Zahlbeitrag hängt an nicht garantierten Überschüssen
- Erbschaftsteuer für Lebensgefährten bei falscher Vertragsform
- kein Todesfallschutz bei Selbsttötung in den ersten drei Jahren
Ob die Vorteile für Sie überwiegen, hängt davon ab, ob jemand finanziell von Ihnen abhängt. Diese Frage beantwortet der Ratgeber Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Was spricht für eine Risikolebensversicherung? Die Vorteile im Einzelnen
Der stärkste Vorteil der Risikolebensversicherung ist der Preis. Weil der Vertrag nur das Todesfallrisiko abdeckt und nichts anspart, zahlen junge, gesunde Antragsteller für eine sechsstellige Summe oft weniger als für ein Streaming-Abo.
Gesamtkosten der Hannoverschen Basis für 200.000 Euro über 20 Jahre
- Zahlbeitrag mit 30 Jahren, seit zehn Jahren rauchfrei: 5,91 Euro im Monat
- × 12 Monate = 70,92 Euro im Jahr
- × 20 Jahre Laufzeit = 1.418,40 Euro
= 0,71 Prozent der Versicherungssumme, die vom ersten Monat an voll abgesichert ist
Annahmen: Angestellte Person mit 90 Prozent Bürotätigkeit, gleichbleibende Summe, Zahlbeitrag nach Verrechnung der Überschüsse, Stand 2. Oktober 2026, ohne Versicherungsteuer.
Steuerfreie Todesfallleistung der Risikolebensversicherung
Auf die Auszahlung fällt keine Einkommensteuer an. Erbschaftsteuer lässt sich mit der passenden Rollenverteilung meist vermeiden.
Geld ohne Erbschein für den Begünstigten
Mit Bezugsrecht erhält die benannte Person die Summe direkt, auch wenn die Erben das Erbe ausschlagen.
Fallende Summe für den Immobilienkredit
Bei der Hannoverschen Basis kostet die linear fallende Variante 4,54 Euro statt 7,22 Euro für die gleichbleibende Summe (30 Jahre, seit einem Jahr rauchfrei).
Vorteile der Risikolebensversicherung voll nutzen
Wir suchen den Tarif mit niedrigem Zahlbeitrag und geringem Abstand zum Bruttobeitrag, klären Vorerkrankungen anonym vorab und richten die Vertragsrollen steuerlich günstig ein.
Was spricht gegen eine Risikolebensversicherung? Die Nachteile und wie Sie sie abmildern
Gegen die Risikolebensversicherung spricht vor allem, dass das Geld beim Überleben weg ist. Die übrigen Nachteile betreffen den Abschluss und die Vertragsgestaltung, und für fast jeden gibt es einen Ausweg:
| Nachteil der Risikolebensversicherung | Was er bedeutet | So mildern Sie ihn ab |
|---|---|---|
| keine Rückzahlung | Nach Ablauf der Laufzeit endet der Vertrag ohne Auszahlung | die Ersparnis gegenüber Spartarifen mit Beitragsrückgewähr selbst anlegen |
| Gesundheitsprüfung | Vorerkrankungen führen zu Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung | anonyme Risikovoranfrage über uns vor dem Antrag |
| Beitrag nach Alter und Rauchen | Raucher zahlen bei der Hannoverschen Basis mit 30 Jahren 13,59 Euro statt 5,91 Euro | früh abschließen, nach Rauchstopp den Nichtraucherbeitrag beantragen |
| Überschüsse nicht garantiert | Der Bruttobeitrag von 13,13 Euro ist die Obergrenze hinter 5,91 Euro Zahlbeitrag | Tarife mit kleinem Abstand zwischen Zahl- und Bruttobeitrag wählen |
| Erbschaftsteuer | Lebensgefährten haben nur 20.000 Euro Freibetrag | Abschluss über Kreuz |
| Anzeigepflicht | Falsche Gesundheitsangaben gefährden den Schutz fünf Jahre, bei Vorsatz zehn Jahre lang | Fragen vollständig beantworten, Unterlagen vorher prüfen |
Die Dreijahresfrist bei Selbsttötung (§ 161 VVG) gilt nicht, wenn die Tat in einem krankhaften Zustand geschah, der die freie Willensbestimmung ausschloss. Alle Fälle, in denen die Versicherung nicht leistet, sammelt der Ratgeber Wann zahlt die Risikolebensversicherung nicht?
Wie stark verändern Alter und Rauchen den Vorteil der günstigen Risikolebensversicherung?
Der Preisvorteil der Risikolebensversicherung ist für junge Nichtraucher am größten und schrumpft mit jedem Lebensjahr und jeder Zigarette. Die Hannoversche Basis zeigt das für dieselben 200.000 Euro über 20 Jahre:
Zehn Jahre später abzuschließen kostet in diesem Tarif bei einem Jahr Rauchfreiheit 17,32 statt 7,22 Euro, also das 2,4-Fache. Monatliche Zahlbeiträge, Angestellte mit 90 Prozent Bürotätigkeit, Stand 2. Oktober 2026. Beiträge weiterer Versicherer zeigt die Übersicht Kosten der Risikolebensversicherung.
Welche Alternativen zur Risikolebensversicherung haben andere Vor- und Nachteile?
Andere Produkte gleichen einzelne Nachteile der Risikolebensversicherung aus, verlieren dafür aber ihren größten Vorteil, den niedrigen Preis für eine hohe Summe.
- Kapitallebensversicherung: zahlt auch im Erlebensfall, kostet für dieselbe Todesfallsumme aber ein Vielfaches. Den Vergleich zeigt Risiko- oder Kapitallebensversicherung.
- Sterbegeldversicherung: ohne oder mit wenigen Gesundheitsfragen, aber nur für kleine Summen um die Bestattungskosten.
- Restschuldversicherung der Bank: an einen einzelnen Kredit gebunden und endet mit dessen Tilgung, auch wenn die Familie weiter Schutz braucht.
- Eigenes Vermögen: ersetzt den Schutz erst, wenn es die Lücke der Familie vollständig deckt.
Für Familien und Kreditnehmer bleibt die Risikolebensversicherung deshalb in den meisten Fällen die wirtschaftlichste Lösung für den Todesfall.
Fragen zu Vorteilen und Nachteilen der Risikolebensversicherung
Was ist der größte Nachteil einer Risikolebensversicherung?
Der größte Nachteil einer Risikolebensversicherung ist, dass sie nur im Todesfall während der Laufzeit zahlt. Überleben Sie das Vertragsende, bekommen Sie die Beiträge nicht zurück. Dafür kostet der Schutz nur einen Bruchteil einer Kapitallebensversicherung mit gleicher Summe.
Ist eine Risikolebensversicherung verschwendetes Geld, wenn man überlebt?
Nein. Mit der Risikolebensversicherung kaufen Sie die Sicherheit, dass Ihre Familie im Ernstfall versorgt wäre, wie bei einer Feuerversicherung für das Haus. 20 Jahre Schutz über 200.000 Euro kosten einen 30-jährigen Nichtraucher bei der Hannoverschen Basis insgesamt 1.418,40 Euro.
Welche Vorteile hat die Risikolebensversicherung gegenüber der Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist für dieselbe Todesfallsumme wesentlich günstiger, weil sie nichts anspart. Sie ist monatlich kündbar, ohne dass ein angespartes Kapital mit Verlust aufgelöst wird, und der gesparte Beitragsunterschied kann frei und flexibel angelegt werden.
Hat eine Risikolebensversicherung steuerliche Vorteile?
Ja. Die Todesfallleistung der Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei, und auf die Beiträge fällt keine Versicherungsteuer an. Als Vorsorgeaufwand sind die Beiträge absetzbar, wirken sich aber meist nicht aus, weil Kranken- und Pflegeversicherung den Höchstbetrag schon ausschöpfen.
Hat eine Risikolebensversicherung mit fallender Summe Nachteile?
Eine Risikolebensversicherung mit fallender Summe ist günstiger, deckt aber mit jedem Jahr weniger ab. Für einen Immobilienkredit passt das, für die Versorgung von Partner und Kindern meist nicht, weil deren Bedarf nicht im gleichen Tempo sinkt.
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