Risikolebensversicherung über 1 Million Euro: Beiträge, Bedarf, ärztliche Untersuchung und Angemessenheit
Eine Million Euro Todesfallschutz kostet weniger, als viele denken, verlangt aber mehr Unterlagen im Antrag. Der Ratgeber zeigt Beiträge, Rechenwege zur Summe und die Prüfungen der Versicherer bei Millionensummen.
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Was kostet eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro?
Eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro und 20 Jahre Laufzeit kostet 30-jährige Nichtraucher mit Bürotätigkeit ab 24,25 Euro im Monat in der EUROPA Basis, 40-Jährige ab 62,01 Euro. Raucher zahlen mit 30 Jahren ab 59,86 Euro und mit 40 Jahren ab 180,46 Euro.
Bei dieser Summe prüfen Versicherer Gesundheit und Einkommen genauer: Üblich sind ein ärztliches Zeugnis mit Laborwerten und Nachweise, dass der Bedarf zu Ihren finanziellen Verhältnissen passt.
Beiträge der Risikolebensversicherung über 1 Million Euro mit 30 und 40 Jahren
Für 1 Million Euro Versicherungssumme liegen die drei günstigsten gerechneten Tarife für 30-jährige Nichtraucher zwischen 24,25 und 25,77 Euro im Monat. Pro 100.000 Euro Schutz sind das weniger als 2,60 Euro.
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 24,25 € | 55,11 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 25,21 € | 56,02 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 25,77 € | 57,26 € |
| Europa Risikolebensversicherung Premium (Tarif E-RLP) | 30 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 31,53 € | 71,65 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 30 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 59,86 € | 136,05 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 30 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 63,76 € | 141,68 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 30 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 65,38 € | 152,06 € |
| Europa Risikolebensversicherung Premium (Tarif E-RLP) | 30 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 77,82 € | 176,86 € |
Mit 40 Jahren kostet die Million gut das Zweieinhalbfache, für Raucher fast das Dreifache des Nichtraucherbeitrags:
| Tarif | Beispielfall | Zahlbeitrag mtl. | Bruttobeitrag mtl. |
|---|---|---|---|
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 62,01 € | 140,93 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 62,55 € | 138,99 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 66,13 € | 146,95 € |
| Europa Risikolebensversicherung Premium (Tarif E-RLP) | 40 Jahre, Nichtraucher seit 10 Jahren, 1.000.000 €, 20 Jahre | 80,61 € | 183,21 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | 40 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 180,46 € | 401,03 € |
| WGV Risiko-Lebensversicherung BASIS-Tarif | 40 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 190,33 € | 442,63 € |
| Europa Risikolebensversicherung Basis (Tarif E-RL) | 40 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 191,38 € | 434,96 € |
| Hannoversche Risikolebensversicherung Plus | 40 Jahre, Raucher, 1.000.000 €, 20 Jahre | 235,02 € | 522,26 € |
Nicht jeder Tarif bietet die Million online an: Die Bayern-Versicherung RisikoLeben Basis endet bei 600.000 Euro, SIGNAL IDUNA online ebenfalls bei 600.000 Euro und die R+V online bei 300.000 Euro. Höhere Summen beantragen wir mit Ihnen über die Beratung.
Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro?
Eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro lohnt sich für Hauptverdiener mit hohem Einkommen, Familien mit großem Immobilienkredit und Unternehmer, deren Tod Kredite oder Geschäftsanteile belasten würde. Nach der Faustregel passt sie zu einem Bruttojahreseinkommen von 200.000 Euro.
1 Million Euro für eine Familie mit zwei Kindern und Stadthaus
- monatliche Lücke nach dem Tod der Hauptverdienerin: 2.000 Euro
- 18 Jahre bis zur Volljährigkeit des jüngeren Kindes: 432.000 Euro
- offene Restschuld der Baufinanzierung: 520.000 Euro
- Studium der Kinder, Bestattung und Übergang: 48.000 Euro
= 1.000.000 Euro Versicherungssumme
Bei Unternehmern kommen Betriebskredite oder die Abfindung von Erben eines Gesellschafters hinzu. Für solche Fälle empfiehlt sich oft ein eigener Vertrag zwischen den Gesellschaftern. Wie Sie die Summe sauber herleiten, beschreibt der Ratgeber Höhe der Versicherungssumme.
Eine Million Euro Todesfallschutz mit Makler beantragen
Bei Millionensummen entscheiden Annahmeregeln, Untersuchungsgrenzen und Nachweise über Tempo und Beitrag. Wir wählen die passenden Versicherer aus und begleiten Ihren Antrag bis zur Police.
Ärztliche Untersuchung bei 1 Million Euro: Was Versicherer verlangen
Bei 1 Million Euro Versicherungssumme verlangen viele Versicherer neben den Gesundheitsfragen ein ärztliches Zeugnis mit Blut- und Urinwerten. Wie umfangreich die Untersuchung ausfällt, hängt von Summe und Alter ab. Die Continentale staffelt ihre Anforderungen so:
| Todesfallsumme bei der Continentale | Umfang der ärztlichen Untersuchung |
|---|---|
| über 500.000 bis 650.000 € | Vital-Check mit Laborwerten, nur ab Eintrittsalter 50 |
| über 650.000 € bis 1.000.000 € | ärztliches Zeugnis mit Laborwerten beim Hausarzt oder Internisten, ab 50 zusätzlich NT-proBNP |
| über 1.000.000 € | Internist, dazu Herzultraschall, Bauchultraschall, kleine Lungenfunktion, weitere Laborwerte und für Nichtraucher ein Cotinintest |
Wer genau 1 Million Euro beantragt statt einer Summe knapp darüber, bleibt bei der Continentale eine Stufe unter der umfangreichsten Untersuchung. Bei der HanseMerkur gilt für Risiko Care ab 500.001 Euro bereits die Risikostufe 2 des ärztlichen Zeugnisses.
Untersuchung für die Millionensumme vorbereiten: Planen Sie den Termin nüchtern am Morgen, nehmen Sie eine Liste Ihrer Medikamente und Vorbefunde mit und verzichten Sie bei Cotinintests mindestens zwölf Monate vorher vollständig auf Nikotin. Die Kosten der verlangten Untersuchung übernimmt in der Regel der Versicherer.
Finanzielle Angemessenheit und Erbschaftsteuer bei 1 Million Euro
Bei Millionensummen prüft der Versicherer, ob die Risikolebensversicherung zu Ihren finanziellen Verhältnissen passt. Die EUROPA etwa prüft die finanzielle Angemessenheit ab mehr als 500.000 Euro Todesfallleistung. Auf Anfrage weisen Sie nach, dass der Bedarf in dieser Höhe und Dauer besteht und die Beiträge bezahlbar sind.
- Einkommensnachweise wie Gehaltsabrechnung oder Steuerbescheid
- Darlehensvertrag mit aktueller Restschuld
- Angaben zu bestehenden Lebensversicherungen, auch bei anderen Gesellschaften
- bei Unternehmern Gesellschaftsvertrag oder Bilanzen
Die Erbschaftsteuer wird bei 1 Million Euro auch für Ehepartner zum Thema. Ihr Freibetrag liegt bei 500.000 Euro, hinzu kommt ein Versorgungsfreibetrag von 256.000 Euro, der um Hinterbliebenenrenten gekürzt wird.
Diese Steuer entfällt in der Regel, wenn der Ehepartner Versicherungsnehmer und Beitragszahler ist und das Leben des anderen versichert. So wirkt die Million voll für die Familie. Den Ablauf erklärt der Ratgeber Risikolebensversicherung über Kreuz.
Risikolebensversicherung über 10 Millionen Euro: Welche Versicherer so hohe Summen annehmen
Eine Risikolebensversicherung über 10 Millionen Euro ist möglich, aber nur bei wenigen Tarifen ohne Sondervereinbarung. Die Allianz versichert im Tarif Basis bis 10 Millionen Euro, in Plus bis 20 Millionen Euro. Die meisten anderen Höchstsummen liegen deutlich darunter:
| Risikolebensversicherung | Höchstsumme im Tarif |
|---|---|
| Allianz Risikolebensversicherung Plus | 20 Mio. € |
| Allianz Risikolebensversicherung Basis | 10 Mio. € |
| EUROPA Basis und Premium | 5,2 Mio. € |
| IDEAL RisikoLeben | 3 Mio. € |
| Continentale Risikoleben | 1,5 Mio. €, darüber Einzelprüfung |
Bei 10 Millionen Euro verlangen Versicherer die umfangreichste ärztliche Untersuchung und belastbare Unterlagen zu Einkommen, Vermögen und Zweck, etwa Gesellschaftsanteile oder hohe Finanzierungen. Den Beitrag rechnet der Versicherer nach Prüfung individuell.
Erbschaftsteuer bei 10 Millionen Euro Todesfallsumme: Erhält ein Ehepartner die Summe aus dem Vertrag des Verstorbenen, bleiben nach 500.000 Euro Freibetrag 9,5 Millionen Euro steuerpflichtig. Bei 23 Prozent in Steuerklasse I wären das 2.185.000 Euro, ohne Versorgungsfreibetrag. Schließt der Ehepartner den Vertrag über Kreuz selbst ab, bleibt auch diese Summe meist steuerfrei.
Fragen zur Risikolebensversicherung über 1 Million Euro
Was kostet eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro?
Eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro und 20 Jahre kostet 30-jährige Nichtraucher ab 24,25 Euro im Monat, 40-jährige Nichtraucher ab 62,01 Euro. Raucher zahlen ab 59,86 beziehungsweise 180,46 Euro, Stand 2. Oktober 2026.
Muss ich für 1 Million Euro zum Arzt?
Meist ja. Für eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro verlangen viele Versicherer ein ärztliches Zeugnis mit Laborwerten, die Continentale zum Beispiel ab mehr als 650.000 Euro. Über 1 Million Euro kommen dort Ultraschall und Lungenfunktion hinzu.
Was bedeutet finanzielle Angemessenheit bei der Risikolebensversicherung?
Bei hohen Summen prüft der Versicherer, ob die Risikolebensversicherung zu Einkommen, Krediten und bestehendem Schutz passt. Die EUROPA tut das ab mehr als 500.000 Euro und kann Nachweise über Bedarf und Bezahlbarkeit verlangen.
Wer braucht eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro?
Eine Risikolebensversicherung über 1 Million Euro passt zu Hauptverdienern mit rund 200.000 Euro Jahreseinkommen, zu Familien mit hoher Baufinanzierung und zu Unternehmern, die Betriebskredite oder Gesellschaftsanteile absichern.
Fällt auf 1 Million Euro Todesfallleistung Erbschaftsteuer an?
Bei einer Risikolebensversicherung auf das eigene Leben ja, soweit die Freibeträge überschritten sind: Für Ehepartner bleiben 500.000 Euro plus gekürzter Versorgungsfreibetrag frei. Beim Abschluss über Kreuz fällt in der Regel keine Erbschaftsteuer an.
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