Risikolebensversicherung für Beamte: Versorgungslücke trotz Witwengeld schließen
Beamtinnen und Beamte haben eine eigene Hinterbliebenenversorgung, doch sie ersetzt nur einen Teil der Dienstbezüge. Wie groß die Lücke ist, hängt von Dienstjahren, Status und Familie ab, und genau danach richtet sich die Risikolebensversicherung.
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Brauchen Beamte eine Risikolebensversicherung?
In den meisten Familien ja. Stirbt eine Beamtin oder ein Beamter, erhält der Ehepartner nach dem Beamtenversorgungsgesetz des Bundes 55 Prozent des erdienten Ruhegehalts als Witwengeld, jedes Kind als Halbwaise 12 Prozent. Das ist deutlich weniger als die bisherigen Dienstbezüge.
Wer weniger als fünf Dienstjahre hat oder noch Beamter auf Probe ist, hinterlässt ohne Dienstunfall in der Regel gar kein Witwengeld. Unverheiratete Partner sind nie versorgt. Eine Risikolebensversicherung für Beamte schließt diese Lücken mit einer festen Summe.
Was erhalten Hinterbliebene von Beamten aus der Beamtenversorgung?
Hinterbliebene von Beamten auf Lebenszeit erhalten Sterbegeld, Witwen- oder Witwergeld und Waisengeld. Grundlage ist das Ruhegehalt, das die verstorbene Person am Todestag erhalten hätte. Für Bundesbeamte regelt das Beamtenversorgungsgesetz die Sätze, die Länder haben eigene Versorgungsgesetze mit meist ähnlichen Werten.
| Leistung der Beamtenversorgung | Höhe für Beamtenhinterbliebene | Voraussetzung nach Beamtenrecht |
|---|---|---|
| Sterbegeld | einmalig das Zweifache der monatlichen Dienstbezüge | an Ehegatten und Abkömmlinge |
| Witwen- oder Witwergeld | 55 % des Ruhegehalts, mindestens 60 % des Mindestruhegehalts | mindestens fünf Dienstjahre oder Dienstunfall; Ehe von mindestens einem Jahr |
| Halbwaisengeld | 12 % des Ruhegehalts je Kind | ein Elternteil verstorben |
| Vollwaisengeld | 20 % des Ruhegehalts je Kind | beide Elternteile verstorben |
| Partner ohne Trauschein | keine Versorgung | nur Ehe oder eingetragene Lebenspartnerschaft zählt |
Das Ruhegehalt selbst beträgt 1,79375 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge je Dienstjahr, höchstens 71,75 Prozent. Bei wenigen Dienstjahren greift die Mindestversorgung von 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Bezüge oder 65 Prozent der Endstufe aus A 4, wenn das günstiger ist.
Wie groß ist die Versorgungslücke einer Beamtenfamilie? Ein Rechenbeispiel
Selbst bei einem Beamten auf Lebenszeit bleibt nach dem Tod eine große Lücke, weil Witwen- und Waisengeld vom Ruhegehalt und nicht von den Dienstbezügen ausgehen. Das Beispiel arbeitet mit gesetzten Zahlen, um den Rechenweg zu zeigen:
Versorgungslücke einer Beamtenfamilie mit zwei Kindern
- Ruhegehaltfähige Dienstbezüge des Beamten: 4.500 Euro brutto im Monat
- Angenommener Ruhegehaltssatz am Todestag: 40 Prozent, also 1.800 Euro
- Witwengeld 55 Prozent davon: 990 Euro; zwei Halbwaisengelder zu je 12 Prozent: 432 Euro
- Versorgung zusammen 1.422 Euro statt 4.500 Euro: rund 3.078 Euro weniger im Monat, jeweils brutto
- Muss die Familie davon nur 1.500 Euro ausgleichen, für 18 Jahre bis zum Ausbildungsende des jüngeren Kindes: 324.000 Euro
≈ 325.000 Euro Versicherungssumme, ohne Zinsertrag gerechnet; das Sterbegeld von 9.000 Euro deckt nur die ersten Kosten
Ihre eigenen Werte entnehmen Sie der Versorgungsauskunft Ihres Dienstherrn. Offene Kredite rechnen Sie zur Summe hinzu, vorhandenes Vermögen und das Einkommen des Partners ab. Den allgemeinen Rechenweg für Familien finden Sie bei der Versorgungslücke der Familie.
Risikolebensversicherung für Beamte berechnen lassen
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Beamte auf Widerruf, auf Probe, auf Lebenszeit: Wer braucht welche Risikolebensversicherung?
Wie dringend eine Risikolebensversicherung für Beamte ist, hängt stark vom Status ab. Gerade am Anfang der Laufbahn, wenn oft Kinder kommen und der Hauskredit beginnt, ist die Versorgung der Familie am schwächsten.
Beamte auf Widerruf im Vorbereitungsdienst
Hinterbliebene erhalten Sterbegeld aus den Anwärterbezügen, aber kein Witwengeld. Eine Nachversicherung in der Rentenversicherung erfolgt nur, wenn daraus ein Anspruch auf Hinterbliebenenrente entsteht.
Beamte auf Probe
Witwengeld gibt es in der Regel nur, wenn der Tod auf einen Dienstunfall zurückgeht. Stirbt der Beamte an einer Krankheit, fehlt die laufende Versorgung.
Beamte auf Lebenszeit
Nach fünf Dienstjahren ist mindestens die Mindestversorgung gesichert. Die Lücke zu den Dienstbezügen bleibt, bis viele Dienstjahre erreicht sind.
Witwengeld setzt eine Ehe von mindestens einem Jahr voraus: Ist die Ehe kürzer, prüft der Dienstherr, ob sie vor allem der Versorgung wegen geschlossen wurde. Für Paare ohne Trauschein empfiehlt sich der Abschluss der Risikolebensversicherung über Kreuz.
Worauf Beamte bei der Wahl der Risikolebensversicherung achten sollten
Bei der Risikolebensversicherung für Beamte entscheiden die gleichen Merkmale wie bei allen anderen Kunden, ergänzt um einige Besonderheiten der Laufbahn:
- Nachversicherungsgarantie mit Einkommensanlass, damit die Summe nach einer Beförderung ohne neue Gesundheitsprüfung wachsen kann.
- Laufzeit bis zum Ausbildungsende der Kinder, bei langer Baufinanzierung bis zur letzten Rate.
- Berufseinstufung prüfen: Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug werden je nach Versicherer anders eingestuft als Verwaltungsberufe.
- Bezugsrecht so festlegen, dass das Geld zusätzlich zur Versorgung beim Partner ankommt.
Für den öffentlichen Dienst gibt es eigene Vertriebswege, etwa die DBV als Marke der AXA mit Konditionen für Gewerkschafts- und Verbandsmitglieder. Die Leistung im Todesfall ist dieselbe wie in jeder Risikolebensversicherung; ein Tarifvergleich lohnt sich deshalb auch für Beamte. Die aktuellen Beiträge zeigt die Übersicht der Kosten.
Dienstunfähigkeit sichert die Risikolebensversicherung nicht ab. Wer Todesfall und Dienstunfähigkeit gemeinsam planen will, findet Hinweise zur Dienstunfähigkeitsklausel im Ratgeber Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung.
Fragen zur Risikolebensversicherung für Beamtinnen und Beamte
Bekommen Hinterbliebene von Beamten Witwengeld?
Ja, wenn der verstorbene Beamte auf Lebenszeit mindestens fünf Dienstjahre hatte oder an den Folgen eines Dienstunfalls starb und die Ehe mindestens ein Jahr bestand. Das Witwengeld beträgt 55 Prozent des Ruhegehalts; eine Risikolebensversicherung ergänzt es um eine feste Summe.
Wie hoch sollte die Risikolebensversicherung für Beamte sein?
Für die Risikolebensversicherung von Beamten rechnen Sie die Differenz zwischen bisherigen Bezügen und Witwen- plus Waisengeld, multiplizieren sie mit den Jahren bis zur Selbstständigkeit der Kinder und addieren offene Kredite. Das Sterbegeld von zwei Monatsbezügen deckt nur die ersten Kosten.
Sind Beamte auf Probe im Todesfall abgesichert?
Nur eingeschränkt. Hinterbliebene von Beamten auf Probe erhalten Witwengeld in der Regel nur, wenn der Tod auf einen Dienstunfall zurückgeht. Berufseinsteiger mit Familie schließen die Risikolebensversicherung deshalb am besten früh ab, solange sie jung und gesund sind.
Gibt es eine spezielle Risikolebensversicherung für Beamte?
Einige Versicherer bieten Konditionen für den öffentlichen Dienst an, etwa die DBV als Marke der AXA für Gewerkschafts- und Verbandsmitglieder. Die Todesfallleistung unterscheidet sich aber nicht von einer üblichen Risikolebensversicherung; entscheidend sind Beitrag, Nachversicherung und Laufzeit.
Erhalten unverheiratete Partner von Beamten eine Versorgung?
Nein. Witwen- und Witwergeld setzen eine Ehe oder eingetragene Lebenspartnerschaft voraus. Für Paare ohne Trauschein ist eine Risikolebensversicherung über Kreuz deshalb die wichtigste Absicherung, weil sie zudem die hohe Erbschaftsteuer für Lebensgefährten vermeidet.
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