Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung: ein Vertrag oder zwei?
Tod und Berufsunfähigkeit sind die beiden großen Risiken für das Familieneinkommen. Sie lassen sich in einem Vertrag bündeln oder getrennt absichern. Welche Lösung passt, hängt vor allem von Laufzeit, Rentenhöhe und Ihrem Beruf ab.
- Unabhängiger Vergleich
- Kostenlos & unverbindlich
Kann man eine Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung verbinden?
Ja. Viele Versicherer bieten zur Risikolebensversicherung eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) an. In den üblichen Bedingungen zahlt sie eine monatliche Rente und übernimmt die Beiträge, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
Die BUZ hängt aber am Hauptvertrag: Endet die Risikolebensversicherung, endet auch der Schutz bei Berufsunfähigkeit. Brauchen Sie die BU-Rente bis zur Altersrente, die Todesfallsumme aber nur 20 Jahre, sind zwei getrennte Verträge meist die bessere Lösung.
Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung: welche zuerst?
Die Risikolebensversicherung schützt die Menschen, die von Ihrem Einkommen leben, wenn Sie sterben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr eigenes Einkommen, wenn Sie krank weiterleben. Welche zuerst kommt, hängt davon ab, wer bei welchem Ereignis die Lücke trägt:
| Lebenslage | Vorrang hat | Begründung |
|---|---|---|
| Single ohne Kinder und Kredit | Berufsunfähigkeitsversicherung | nach dem Tod fehlt niemandem Geld, bei Berufsunfähigkeit Ihnen selbst |
| Alleinverdiener mit kleinen Kindern | beide zugleich | Tod und Berufsunfähigkeit würden die Familie gleichermaßen treffen |
| Paar mit frischem Immobilienkredit | Risikolebensversicherung, oft von der Bank erwartet | Restschuld fällt im Todesfall sofort auf den Partner |
| Kurz vor der Rente mit laufendem Darlehen | Risikolebensversicherung | bis zur Altersrente bleiben nur wenige BU-Jahre, die BU-Beiträge sind dann hoch |
Reicht das Budget zunächst nur für einen Vertrag, beginnt eine junge Familie oft mit einer günstigen Risikolebensversicherung und ergänzt die Berufsunfähigkeitsversicherung, sobald es finanziell möglich ist. Wichtig ist, beide Anträge zu stellen, solange die Gesundheit noch gut ist.
Wie funktioniert die Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung?
Die Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung ist ein einziger Vertrag mit zwei Leistungsfällen. Stirbt die versicherte Person, zahlt der Hauptvertrag die Todesfallsumme. Wird sie berufsunfähig, leistet die BUZ, und zwar je nach Vereinbarung in zwei Formen:
Todesfallsumme aus der Risikolebensversicherung
Die vereinbarte Summe geht an die Bezugsberechtigten, unabhängig davon, ob vorher eine BU-Rente gezahlt wurde.
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
Der Versicherer übernimmt die Beiträge für den gesamten Vertrag, der Todesfallschutz bleibt ohne Zahlung bestehen.
BU-Rente aus der Zusatzversicherung
Zusätzlich fließt eine monatliche Rente, die das fehlende Einkommen teilweise ersetzt. Nur diese Variante sichert den Lebensunterhalt.
Berufsunfähig ist nach dem Versicherungsvertragsgesetz, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Die Tarife konkretisieren das meist mit 50 Prozent und sechs Monaten.
Eine BUZ zur Risikolebensversicherung führen zum Beispiel AXA, die Bayern-Versicherung in RisikoLeben Plus bei gleichbleibender Summe, Concordia mit BUZ futur, die Württembergische und Swiss Life. Bei der WGV übernimmt die BUZ die Beiträge.
Risikolebensversicherung mit oder ohne BUZ vergleichen lassen
Nennen Sie uns Beruf, gewünschte Todesfallsumme und BU-Rente. Wir rechnen Ihnen Kombivertrag und getrennte Verträge nebeneinander durch, damit Sie Beitrag und Laufzeiten direkt vergleichen können.
Risikolebensversicherung mit BUZ oder zwei Verträge: der Vergleich
Ob Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsschutz in einen Vertrag gehören, zeigt sich an den Regeln für Laufzeit, Kündigung und Anpassung. Die Zusatzversicherung bildet mit dem Hauptvertrag eine Einheit und kann ohne ihn nicht fortgesetzt werden.
| Vertragsmerkmal Risikoleben und BU | Risikolebensversicherung mit BUZ | Risikoleben und BU getrennt |
|---|---|---|
| Laufzeit des BU-Schutzes | endet spätestens mit der Risikolebensversicherung | eigene Laufzeit, etwa bis 67 |
| Kündigung | Ende des Hauptvertrags beendet auch die BUZ; die BUZ allein oft nur bis zehn Jahre vor Ablauf kündbar | jeder Vertrag einzeln kündbar |
| Beitragsfreistellung | nur gemeinsam mit dem Hauptvertrag | für jeden Vertrag getrennt |
| Gesundheitsprüfung | ein Antrag, eine Prüfung | zwei Anträge, zwei Prüfungen |
| Summenverlauf | BUZ teils nur bei gleichbleibender Todesfallsumme | fallende Summe für den Kredit frei wählbar |
| Wechsel des Versicherers | nur beide Leistungen zusammen | jeder Schutz für sich |
Preislich liegt die BUZ zur Risikolebensversicherung oft gleichauf mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung derselben Rente, manchmal etwas darunter. Achten Sie darauf, dass die Todesfallsumme im Kombivertrag nicht zu niedrig angesetzt ist, nur weil die BU-Rente den Beitrag treibt. Den Bedarf für den Todesfall ermitteln Sie über die Höhe der Versicherungssumme.
Warum die Laufzeit über Kombination oder Trennung von Risikoleben und BU entscheidet
Todesfallschutz und Berufsunfähigkeitsschutz brauchen fast immer unterschiedlich lange Laufzeiten. Die Risikolebensversicherung soll laufen, bis Kinder und Kredit versorgt sind. Die BU-Rente muss dagegen bis zur Altersrente reichen, weil das eigene Einkommen sonst bis dahin fehlt.
Laufzeiten für Risikolebensversicherung und BU-Rente eines 35-jährigen Vaters
- Jüngstes Kind 3 Jahre, Ausbildungsende mit 25: Todesfallschutz für 22 Jahre, bis zum Alter von 57
- Regelaltersgrenze 67: BU-Rente für 32 Jahre
- Kombivertrag mit 22 Jahren Laufzeit: zehn Jahre ohne BU-Schutz zwischen 57 und 67
- Kombivertrag mit 32 Jahren Laufzeit: zehn Jahre Todesfallschutz, den die Familie nicht mehr braucht
= zwei getrennte Verträge: Risikolebensversicherung über 22 Jahre und Berufsunfähigkeitsversicherung über 32 Jahre
Ein Kombivertrag passt dagegen, wenn beide Bedarfe ähnlich lange bestehen, etwa bei einem späten Abschluss mit 45, wenn Kredit und Erwerbsleben gleichzeitig enden. Wie Sie die Laufzeit der Todesfallabsicherung bestimmen, zeigt der Ratgeber bis zu welchem Alter die Risikolebensversicherung sinnvoll ist.
Was zahlt die Rentenversicherung bei Erwerbsminderung, was die Risikolebensversicherung im Todesfall?
Die gesetzliche Rentenversicherung kennt keine Rente wegen Berufsunfähigkeit mehr für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind. Sie zahlt nur eine Erwerbsminderungsrente: die volle, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können, die halbe bei drei bis unter sechs Stunden.
Eine private BU-Rente wird nicht auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet, beide Leistungen gibt es nebeneinander. Steuerlich gilt: Die Todesfallsumme der Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei, die BU-Rente aus einer Zusatzversicherung wird in der Regel mit dem Ertragsanteil besteuert, dessen Höhe von der Restlaufzeit abhängt.
Für Hinterbliebene gibt es Witwen- und Waisenrenten, die jedoch nur einen Teil der Rente des Verstorbenen ausmachen. Was die Risikolebensversicherung beim Tod zusätzlich leisten muss, erklärt die Seite zur Familienabsicherung.
Für wen sich die Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt
Die Kombination aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich vor allem dann, wenn beide Absicherungen gleich lange gebraucht werden und Ihnen ein einziger Vertrag wichtig ist. In allen anderen Fällen bieten zwei Verträge mehr Spielraum.
Risikolebensversicherung mit BUZ passt, wenn
- Todesfall- und BU-Schutz ähnlich lange laufen sollen,
- eine gleichbleibende Todesfallsumme genügt,
- Sie nur eine Gesundheitsprüfung durchlaufen möchten,
- die Beitragsbefreiung den Familienschutz bei Berufsunfähigkeit sichern soll.
Zwei getrennte Verträge passen, wenn
- die BU-Rente bis 67 laufen muss, der Todesfallschutz kürzer,
- ein Kredit mit fallender Summe abgesichert wird,
- Sie einen Vertrag später einzeln wechseln oder kündigen wollen,
- Sie als Beamter eine Dienstunfähigkeitsklausel brauchen.
Beamtinnen und Beamte wählen für den Einkommensschutz oft eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel; das schränkt die Zahl passender Anbieter ein. Was die Beamtenversorgung im Todesfall leistet, lesen Sie im Ratgeber Risikolebensversicherung für Beamte.
Fragen zur Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist eine Risikolebensversicherung mit BUZ?
Eine Risikolebensversicherung mit BUZ ist ein Vertrag mit zwei Leistungen: Im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen die vereinbarte Summe, bei Berufsunfähigkeit zahlt die Zusatzversicherung eine Rente und übernimmt die Beiträge. Die BUZ besteht nur zusammen mit dem Hauptvertrag.
Ist die Risikolebensversicherung mit BUZ günstiger als eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BUZ zur Risikolebensversicherung kostet oft ähnlich viel wie eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit gleicher Rente, manchmal etwas weniger. Wichtiger als der Preis ist, dass die BUZ eine Rente zahlt und nicht nur die Beiträge übernimmt und dass die Laufzeit passt.
Was passiert mit der BUZ, wenn ich die Risikolebensversicherung kündige?
Kündigen Sie die Risikolebensversicherung, erlischt auch die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, weil sie ohne Hauptvertrag nicht fortbestehen kann. Umgekehrt lässt sich die BUZ bei manchen Tarifen allein kündigen, oft aber nicht mehr in den letzten zehn Jahren ihrer Laufzeit.
Zahlt die Risikolebensversicherung bei Berufsunfähigkeit?
Eine reine Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall. Bei Berufsunfähigkeit leistet sie nur, wenn eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung eingeschlossen ist: Dann entfallen die Beiträge, und je nach Vereinbarung fließt zusätzlich eine monatliche BU-Rente.
Wird die BU-Rente auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet?
Nein. Die private BU-Rente aus der Zusatzversicherung zur Risikolebensversicherung wird nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet, beide gibt es nebeneinander. Steuerpflichtig ist die BU-Rente trotzdem, bei privaten Verträgen in der Regel mit dem Ertragsanteil.
Passende Ratgeber zur Risikolebensversicherung
Todesfall und Berufsunfähigkeit gemeinsam absichern lassen
Wir stellen Ihnen die Risikolebensversicherung mit BUZ und zwei getrennte Verträge mit Ihren Daten gegenüber, kostenlos und unverbindlich.