Risikolebensversicherung erhöhen: So steigt die Versicherungssumme mit und ohne Nachversicherung
Ein Kind kommt, das Haus wird gekauft, das Einkommen steigt: Dann ist die alte Summe schnell zu klein. Ob Sie ohne neue Gesundheitsfragen nachlegen können, entscheiden Ihr Tarif und eine Frist ab dem Ereignis.
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Kann man die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung erhöhen?
Ja. Ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen Sie die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung über eine Nachversicherungsgarantie, wenn ein vereinbartes Ereignis wie Heirat, Geburt oder Immobilienkauf eintritt und Sie die Frist einhalten. Bei der Hannoverschen sind das zum Beispiel bis zu 20 Prozent, höchstens 50.000 Euro je Ereignis, beantragt binnen zwölf Monaten.
Fehlt die Garantie oder reicht sie nicht, erhöhen Sie mit neuer Gesundheitsprüfung oder über einen zweiten Vertrag. Der Mehrbeitrag richtet sich jeweils nach dem Alter am Erhöhungstermin.
Wie funktioniert die Nachversicherung der Risikolebensversicherung?
Mit der Nachversicherung erhöhen Sie die Summe Ihrer Risikolebensversicherung, ohne erneut Fragen zur Gesundheit zu beantworten. Eine Krankheit, die seit Vertragsbeginn aufgetreten ist, hindert die Erhöhung deshalb nicht. Der Versicherer übernimmt die Einstufung des Ursprungsvertrags; den Nichtraucherstatus müssen Sie meist erneut bestätigen.
Damit der Versicherer die Erhöhung annimmt, müssen typischerweise diese Voraussetzungen erfüllt sein:
- ein im Vertrag genanntes Ereignis, nachgewiesen mit Urkunde, Kaufvertrag oder Gehaltsabrechnung
- Antrag innerhalb der Frist, je nach Tarif drei, sechs oder zwölf Monate nach dem Ereignis
- versicherte Person unter der Altersgrenze, häufig 50 oder 55 Jahre
- Vertrag mit laufender Beitragszahlung, nicht beitragsfrei gestellt
- kein Antrag auf Leistungen wegen Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung
- Mindest- und Höchstbetrag je Erhöhung und insgesamt eingehalten
Frist der Nachversicherung ab dem Ereignis: Die Frist läuft ab Hochzeit, Geburt oder notariellem Kaufvertrag, nicht ab dem Zeitpunkt, an dem Sie an die Erhöhung denken. Ist sie verstrichen, gilt für dieses Ereignis wieder die volle Gesundheitsprüfung.
Um wie viel lässt sich die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung erhöhen?
Wie stark Sie die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung erhöhen dürfen, legt jeder Tarif mit eigenen Grenzen je Ereignis und für die gesamte Laufzeit fest. Eine Auswahl aktueller Tarife:
| Tarif mit Nachversicherungsgarantie | je Ereignis | insgesamt | Antragsfrist und Altersgrenze der Nachversicherung |
|---|---|---|---|
| Hannoversche Risikolebensversicherung Basis | bis 20 %, 5.000 bis 50.000 € | 150.000 €, höchstens die Anfangssumme | 12 Monate; ab 50 nur in den ersten 5 Jahren |
| IDEAL RisikoLeben Klassik | 5.000 bis 50.000 € | 250.000 €, höchstens die Anfangssumme | 6 Monate, bis zum 55. Geburtstag, mindestens 5 Jahre Restbeitragszeit |
| EUROPA Risikolebensversicherung Basis | bis 60.000 € | – | 6 Monate, bis Alter 50 |
| InterRisk Risikolebensversicherung XL | bis 50.000 € | 100.000 € bei Ereignissen | bis Alter 49 |
| SIGNAL IDUNA SI RisikofreiLeben | 5.000 bis 50.000 € | 100.000 € | 25 Anlässe |
| Continentale Risikoleben (Tarif RL) | bis 40.000 € | – | 12 Monate, bis Alter 50 |
| WGV Risiko-Lebensversicherung OPTIMAL-Tarif | bis 100 % bzw. 50.000 € | 150.000 € | auch ohne Anlass in den ersten 5 Jahren bis 40 |
| Itzehoer Risikolebensversicherung TOP | bis 10 % der Anfangssumme | 30 % | 6 Monate, bis Alter 45 |
Einige Tarife erlauben eine Erhöhung sogar ohne Anlass, meist einmal in den ersten drei oder fünf Jahren: die Hannoversche einmal in den ersten drei Jahren um bis zu 20 Prozent, die EUROPA Basis in den ersten drei Jahren bis Alter 40.
Die IDEAL lässt die Wartezeiten ihrer Zusatzleistungen für den erhöhten Teil neu beginnen.
Höhere Versicherungssumme für Ihre Risikolebensversicherung prüfen lassen
Nennen Sie uns Ihren Tarif, die bisherige Summe und das Ereignis. Wir prüfen, ob die Nachversicherung reicht, und rechnen zum Vergleich einen Zusatzvertrag.
Was kostet es, die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung zu erhöhen?
Die Erhöhung der Risikolebensversicherung kostet einen Zusatzbeitrag, der nach dem Alter am Erhöhungstermin und der restlichen Beitragsdauer berechnet wird. Die übrigen Merkmale, etwa Nichtraucherstatus oder ein vereinbarter Zuschlag, übernimmt der Versicherer aus dem Ursprungsvertrag.
Wie wenig zusätzliche Summe im Verhältnis kostet, zeigen die Zahlbeiträge der EUROPA Risikolebensversicherung Basis für 30-jährige Büroangestellte, seit zehn Jahren rauchfrei, 20 Jahre Laufzeit, Stand 2. Oktober 2026:
Mehrbeitrag für 100.000 Euro zusätzliche Summe, Beispiel EUROPA Basis
- 200.000 Euro Summe: 5,46 Euro im Monat
- 100.000 Euro Summe: 3,25 Euro im Monat
= 2,21 Euro im Monat für die zweiten 100.000 Euro, gerechnet als Abschluss mit 30 Jahren
Erhöhen Sie erst Jahre nach Vertragsbeginn, kostet derselbe Betrag mehr, weil das höhere Alter zählt. Versicherungsteuer fällt auch auf den Erhöhungsbeitrag nicht an. Den Beitrag für Ihre neue Gesamtsumme ermitteln Sie im Risikolebensversicherung Rechner.
Dynamik in der Risikolebensversicherung: automatisch erhöhen ohne Anlass
Mit einer Dynamik erhöht sich die Summe der Risikolebensversicherung jedes Jahr um einen bei Abschluss vereinbarten Prozentsatz, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Ereignis. Das hält die Absicherung im Gleichschritt mit steigenden Lebenshaltungskosten.
Dynamik der Hannoverschen Risikoversicherung
- Erhöhung jeweils zum Jahrestag des Versicherungsbeginns
- Widerspruch bis 50 Tage nach dem Erhöhungstermin möglich
- zweimal aussetzen erlaubt, nach dem dritten Verzicht nur noch mit Gesundheitsprüfung
Grenzen der Dynamik bei der Hannoverschen
- letzte Erhöhung mit 55 Jahren
- keine Erhöhung in den letzten 5 Vertragsjahren
- Gesamtsumme höchstens 400.000 Euro
Die Dynamik verteuert den Vertrag Jahr für Jahr, weil der Beitrag für jede Stufe nach dem dann erreichten Alter berechnet wird. Bei der degenia Risikolebensversicherung sind 3 Prozent jährlich voreingestellt; ein einmaliger Widerspruch beendet sie dort dauerhaft.
Risikolebensversicherung erhöhen mit Gesundheitsprüfung oder zweiter Vertrag?
Reicht die Nachversicherung nicht, erhöhen Sie die Risikolebensversicherung mit neuer Gesundheitsprüfung im bestehenden Vertrag oder schließen einen zweiten Vertrag ab. Für den erhöhten Teil gilt dann wieder die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG.
Neue Fristen für den erhöhten Teil: Bei einer Erhöhung mit Gesundheitsprüfung laufen die dreijährige Frist bei Selbsttötung und die Rücktrittsfristen des Versicherers für den zusätzlichen Betrag neu an. Der ursprüngliche Schutz bleibt davon unberührt.
Ein zweiter Vertrag ist oft die flexiblere Lösung, weil Laufzeit und Summenverlauf frei wählbar sind: etwa eine fallende Summe nur für den neuen Kredit. Bei fallenden Tarifen ist die Nachversicherung ohnehin eingeschränkt; die EUROPA variable Risikolebensversicherung sieht keine vor, die Hannoversche bemisst sie an der aktuellen, bereits gesunkenen Summe.
Mehr Zeit statt mehr Geld sichert die Verlängerungsoption, die der Ratgeber Risikolebensversicherung verlängern erklärt. Welche Summe Sie heute insgesamt brauchen, zeigt der Ratgeber Höhe der Versicherungssumme.
Fragen zum Erhöhen der Risikolebensversicherung
Kann ich die Risikolebensversicherung nach der Geburt eines Kindes erhöhen?
Ja, wenn Ihre Risikolebensversicherung eine Nachversicherungsgarantie enthält, gehört die Geburt oder Adoption eines Kindes fast immer zu den Anlässen. Stellen Sie den Antrag mit Geburtsurkunde innerhalb der Frist, bei der Hannoverschen binnen zwölf Monaten, bei der IDEAL binnen sechs Monaten.
Brauche ich für die Erhöhung der Risikolebensversicherung neue Gesundheitsfragen?
Nur ohne Garantie. Mit Nachversicherungsgarantie oder Dynamik erhöhen Sie die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen, solange Anlass, Frist, Alters- und Summengrenzen passen. Darüber hinaus prüft der Versicherer die Gesundheit für den zusätzlichen Betrag neu.
Bis zu welchem Alter kann ich die Summe der Risikolebensversicherung erhöhen?
Die Nachversicherung der Risikolebensversicherung endet je nach Tarif mit 45, 50 oder 55 Jahren, bei der IDEAL am 55. Geburtstag, bei der EUROPA mit 50. Später ist eine Erhöhung nur noch mit Gesundheitsprüfung oder über einen weiteren Vertrag möglich.
Erhöht sich bei der Nachversicherung auch die Laufzeit?
Nein. Der erhöhte Teil endet bei der Nachversicherung zusammen mit der bestehenden Risikolebensversicherung. Wer zusätzlich länger geschützt sein möchte, braucht eine Verlängerungsoption oder einen neuen Vertrag mit eigener Laufzeit.
Kann ich eine Erhöhung der Risikolebensversicherung wieder rückgängig machen?
Einer dynamischen Erhöhung der Risikolebensversicherung können Sie bei der Hannoverschen bis 50 Tage nach dem Termin widersprechen, dann entfällt sie rückwirkend. Eine Nachversicherung nehmen Sie über eine teilweise Kündigung zurück, dort jederzeit zum Monatsende in Textform; der Beitrag sinkt entsprechend.
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